В рекламных ролика про кредитным картам банки обычно показывают максимально допустимый размер кредитования с оговоркой «устанавливается персонально по каждому заёмщику». Это значит, что клиент может получить кредитку с лимитом в 300 000 рублей или с лимитом в 50 000 рублей. Заранее предугадать это невозможно. На всех ресурсах можно прочитать примерно следующее: "индивидуальный подход предусматривает оценку таких показателей, как: уровень дохода, наличие действующих кредитов, предоставленные документы и т.д."
То есть все то, что мы и так можем прочитать в рекламе или договоре. Как это может нам помочь не знает никто, т.к. лимит устанавливается автоматически, а не человеком который вам выдает карту. И вот радостное предвкушение покупок меняется полным разочарованием, когда приходит смс о лимите в 10 000 руб, плюс еще годовое обслуживание списали...
Начинаем "гуглить", как увеличить кредитный лимит и получаем просто супер советы:
1. "Обратиться в офис банка и написать заявление на увеличение лимита." Предполагается, что ты получил кредитную карту, разочаровался в лимите и тут же написал заявление и он вырос... Суть в том что написание этого заявление предполагает, что у вас изменилось материальное положение в лучшую сторону и вы вдруг решили увеличить лимит. Эти взаимоисключающие понятия - не наш случай. Зачем мне увеличивать лимит если у меня выросла зарплата...
2. "Позвонить в службу поддержки клиентов." Оператор, с которым вы будите разговаривать, только запишет что с вами общался и нажмет на кнопку "запрос лимита", на что получит автоматически отказ, ввиду того что параметры клиента не изменились.
3. "Закрыть кредитку и заказать новую." Тут просто без комментариев...
Следующие советы объединю в другую группу, назову ее - рекомендации специалистов:
1. Регулярно пользоваться кредиткой
2. Контролировать уровень своей задолженности
3. Не допускайте просрочки платежей
4. Уведомить банк об изменениях (смена номера телефона, работы и т.д.)
5. Отвечайте на звонки банка
6. Откройте вклад в банке кредиторе
После всех этих супер советов, пишут следующее: "если вам не увеличили кредит при выполнении всех условий - проверьте кредитную историю".
Очевидно, что эти советы бесполезны и служат исключительно для рекламы банков и не несут ни какой пользы...
Как работает увеличение лимита на самом деле
При анализе клиента для банка существует два основных критерия: подтвержденный доход и подтвержденная выплата.
Подтвержденный доход - это та самая справка о доходах, к которой мы все привыкли. Эти данные оператор вбивает изначально в систему именно они и служат для определения лимита. Некоторые банки предлагают альтернативу: загранпаспорт с отметкой о выезде из страны и т.д.
На данный параметр мы повлиять не можем, поэтому переходим к самому интересному:
Подтвержденная выплата - это та сумма которую вы ежемесячно вносите на карту. Система банка анализирует сколько ежемесячно вы способны платить реально, а не по справке. Тем самым меняется информация о вас для системы.
Приведу пример: вам дали карту с лимитом 50 т.р. на 36 месяцев. Вы сняли - потратили деньги и у вас платеж 5 т.р. в месяц. Все эти критерии были созданы на основе первоначальных предоставленных вами данных.
1.зарплата 25000 - 2.лимит 50000 - 3.платеж 5000
1.зарплата 50000 - 2.лимит 100000 - 3.платеж 10000 (пример случайный)
Для того чтобы увеличить лимит, без справки, нам необходимо увеличить выплату, ежемесячно, то есть совершать платежи большими сумма чем в графики минимума. Это единственный способ, как переписать свои данные в системе из вне. Система начинает "думать", что ваши реальные доходы превышают изначально предоставленные, а значит и увеличивает лимит. Имея договор на руках, не сложно вывести пропорцию... Если лимит нужен в два раза больше, то и платеж удваиваем и т.д.
Более подробно, как безболезненно провести процедуру увеличения подтвержденной выплаты расскажу в следующей статье на эту тему, если вам будет интересно.