Пользоваться онлайн-банкингом большинство россиян уже научились, освоили и интернет-банк, а вот словосочетание «виртуальный банк» до сих вызывает много вопросов. Попытаемся на них ответить и разобраться, чем виртуальный банк отличается от реального.
Немного истории. Первый виртуальный банк Security First Network Bank появился в интернете 18 октября 1995 г. Согласно легенде, проект был разработан для американцев, которые часто мигрировали внутри страны, а иногда и вовсе уезжали за её пределы. Терять клиентов никому не хотелось, поэтому и был придуман способ пользоваться услугами банка дистанционно без привязки к какой-то географической точке. К тому же в некоторых американских штатах существовали нормы, сдерживающие открытие филиалов «чужих» банков из соседних штатов. Всё это привело разработчиков к созданию системы On-line banking – e-banking – Internet banking (IB).
Однако не стоит путать виртуальные банки и онлайн-банкинги. Онлайн-банкинг – это сервис, позволяющий клиенту управлять счётом в реальном банке, а виртуальный банк полностью размещается в сети. С самого начала функции системы были разделены на две категории: активные и пассивные. К пассивным относится получение информации о счёте и обо всех операциях, а к активным – дистанционное управление средствами.
Отсутствие необходимости открывать филиальную сеть и держать огромный штат сотрудников воодушевили финансистов, и за пять лет в Штатах открылось более 40 виртуальных банков. Сейчас в мире насчитывается более 6 тысяч сайтов, которые предоставляют услуги виртуального банка, больше всего среди них финских порталов (один из самых известных в Европе – это финский проект Holvi). Почему именно сайтов, а не банков? Дело в том, что виртуальным банком может называться и компания-посредник, которая помогает клиентам пользоваться услугами на базе продуктов банков-партнёров, при этом, не являясь самостоятельной кредитной организаций (в России такой пример – Рокетбанк).
Банк есть, офиса нет
В России по разным данным существует около 30 виртуальных банков. На слуху фактически только два: Тинькофф кредитные системы и Рокетбанк, все остальные – чаще всего замаскированные кредитные брокеры.
Виртуальный банк существует только в виртуальном пространстве и всё общение с ним проходит дистанционно. При этом у компании обычно есть call-центры, проработанные сайты, а клиенту предлагается большой набор операций по его счёту, зачастую не меньше, чем в традиционном банке. Всё, что нужно для того, чтобы получить к нему доступ – это компьютер, смартфон или планшет.
Как стать клиентом?
На сайте банка нужно оставить заявку и дождаться, пока с вами свяжется сотрудник компании, или заполнить специальную анкету. Затем по электронной почте клиент высылает копии документов (паспорта, пенсионного свидетельства, ИНН), а банк отправляет ему договор с электронной подписью и печатью. Карта доставляется курьером, реже по почте.
Стоит иметь в виду, что при рассмотрении заявки на кредит виртуальный банк будет оценивать клиента по тем же параметрам, что и обычный. Т.е. если у клиента испорчена кредитная история, шансы на одобрение займа не высоки. Лёгкость получения кредита в виртуальном банке – распространённый миф. Банк действительно одобряет кредиты большому количеству клиентов, но чем хуже ваша кредитная история, тем выше ставка, а в виртуальных банках России она может доходить и до 50% годовых.
Стоит ли опасаться за сохранность денег?
Виртуальные банки используют те же механизмы защиты, что и обычные. При заключении договора вам предложат на выбор вариант подтверждения платежей – по смс или с помощью карты с одноразовыми паролями. Какой способ выбрать – вопрос спорный и мы обсудим его в ближайшем будущем. Но в любом случае при наличии у вас договора вклада, в случае банкротства банков вы сможете обратиться в Агентство страхования вкладов и получить компенсацию.
Чем виртуальный банк лучше реального?
Виртуальный банк даёт возможность совершать операции 24 часа в сутки в любой точке мира, где есть интернет. Не нужно искать ближайший офис, стоять в очереди и т.д. Обычно у виртуальных банков очень широкая сеть банков-партнёров, через банкоматы которых можно снимать деньги без комиссии.
Есть и ещё один плюс. Из-за того, что издержки такого банка меньше, чем у реального, он обычно предоставляет клиентам большое количество бонусов в виде cash-back’а, скидок, накопления призовых баллов и т.д.
Подводные камни
Из недостатков виртуальных банков можем отметить два: невозможность быть встреченным приветливой улыбкой менеджера в отделении (хотя для кого-то это как раз плюс) и небольшая линейка продуктов. Такие банки не предлагают ипотеки или целевые кредиты, как правило, это кредитные и дебетовые карты. За всеми остальными продуктами лучше идти в традиционный банк.