У вас накопились кредиты, погашать которые становится все сложнее: вы каждый месяц отдаете за них заметную часть заработанных денег, но конца и края этому не видно. А сегодня в банке вам предложили взять другой кредит и погасить предыдущий. Это называется-рефинансирование. Это работает так: вы оформляете в банке новый кредит по новой процентной ставке. За счет нового займа банк гасит ваш предыдущий кредит (который вы могли взять и в другом банке), а вы продолжаете выплачивать долг перекредитовавшему вас банку — но уже с другими процентами.
Если все время брать новые кредиты, я же в них утону!
Риск есть. Если верить статистике Национального бюро кредитных историй, средний размер кредитов в России постоянно растет, при этом реальные доходы населения падают. Более того, отношение потребительских кредитов на душу населения к месячной зарплате в прошлом году достигло 133% — то есть люди берут кредитов больше, чем зарабатывают; это тревожная статистика. Однако если придерживаться определенных правил, то новый кредит может, напротив, облегчить жизнь. Главное — разобраться, как им правильно воспользоваться.
Но какой смысл вместо старого кредита брать такой же, только новый?
Дело в том, что новый кредит вы берете по новым условиям. За последние три года процентные ставки по кредитам в основном падали. Происходило так, потому что сокращалась инфляция, а вместе с ней и ключевая ставка Центрального банка России. Это процент, под который ЦБ дает взаймы деньги коммерческим банкам, и от нее напрямую зависит, какими будут ставки по вкладам и кредитам для физических лиц. Если ключевая ставка падает, то снижаются проценты и по вкладам, и по кредитам. А раз сегодня ставка по кредиту сильно меньше, чем была три или два года назад, то рефинансировать его может быть вполне выгодно.
Например, в декабре 2015 года средняя ставка по потребительским кредитам на три года была в районе 20%, а в декабре 2018 года — чуть больше 15%.
Стоит посчитать — есть ли вам смысл рефинансировать кредит вообще. Например, если вы брали его недавно и на короткий срок, то с учетом дополнительных расходов по страхованию и оценке недвижимости это может оказаться невыгодным. Также стоит помнить, что перекредитование ипотеки — более сложный процесс, чем обычно: помимо прочего, вам может понадобиться перерегистрировать купленную недвижимость в качестве залога в новом банке, а еще оформить на новый кредит ипотечную страховку.