Конечно же каждый из нас знает что-такое кредит. В этой теме сказано уже много слов, умные и не очень специалисты уже всё разложили по полочкам - когда брать, когда не брать, как лучше платить и где найти самые выгодные условия.
Здесь я хочу рассказать о своем опыте пользования рассрочкой при покупке бытовой техники и электроники, о том, чем она отличается от обычного потребительского кредита и какие бенефиты мы можем выжать из этого. Посчитаем все на конкретном примере, и в конце каждый из вас будет знать, как можно сберечь на рассрочке не много деньжат).
Садитесь поудобнее, начну свой небольшой рассказ.
Первым пунктом разберемся с самим термином рассрочки и что он означает. Если обратиться к Википедии, то можно на ее страницах найти следующее:
"Рассро́чка — способ оплаты товаров или услуг, при котором платеж производится не в полной сумме их стоимости, а по частям. Рассрочка наиболее распространена при продаже розничных товаров в кредит. При рассрочке платежа между контрагентами возникают кредитные обязательства".
В общем-то написано все чётко, но не понятно.
Теперь более простым языком и по делу. Рассрочка это особый вариант кредита при котором у нас возникает следующая интересная ситуация:
- магазин продает вам товар, при этом делает на него определенную скидку (размер этой скидки зависит от типа товара и вообще много от чего еще, но нам это не важно, на размер скидки мы к сожалению повлиять не можем, по опыту это как правило сумма в районе 10 %);
- банк-партнер дает вам кредит на покупку данного товара, и на размер сделанной магазином скидки насчитывает вам проценты по кредиту (вот здесь уже интересный момент, и важный!);
- вы подписываете договор, получаете товар, в зависимости от условий вносите или не вносите первоначальный взнос и получаете выброс эндорфинов от совершенной покупки (это самый приятный момент).
Таким образом в этой схеме в целом довольны все ее участники (в отличии от обычного кредита - когда вы по итогу переплачиваете за товар!): магазин продает, банк - кредитует, а вы потихоньку платите кредит (рассрочку) за новенький айфончик и при это в итоге заплатите за него ровно столько, сколько было написано на ценнике. Вы не переплачиваете и это хорошо, НО! Может быть еще лучше!
Как было сказано выше, банк рассчитывает вам кредит таким образом, чтобы за срок кредита вы выплатили в виде процентов ту скидку, которую предоставил на данный товар магазин - то есть размер кредита меньше, чем стоимость товара. Например если вы берете в рассрочку ноутбук стоимостью 50000 рублей, в случае рассрочки ситуация будет выглядеть так:
- магазин делает на данный товар скидку 10 % (как я уже говорил, размер этой скидки варьируется), цена ноутбука становится 45000 рублей.
- банк оформляет вам кредит на сумму 45000 (в примере рассмотрим случай, когда вы берёте "ноут" без первоначального взноса сроком на 1 год), с процентной ставкой 19,9 % годовых, и ежемесячным платежом 4166,4 рублей. За 12 месяцев такого кредита вы заплатите банку 50 000 рублей (если быть точным 49996,8 рубля, но это же просто пример, а в реальной жизни банк такой просчет не допустит).
Пример расчёта кредита представлен на картинке ниже.
Самое важное здесь, это понять следующее: при рассрочке магазин по любому делает скидку, товар при рассрочке стоит дешевле, разницу в цене мы просто переплачиваем банку по процентам. Отсюда вывод, если будем гасить "рассрочку" досрочно (а возможность досрочно погашать кредит четко закреплена в законодательстве РФ) - сэкономим и это действительно так!
Идеальный вариант, когда у вас есть вся сумма на покупку товара - вы берете рассрочку и гасите ее в первый же месяц. Тут, кстати сразу два приятных момента - тебе и скидка на товар (как уже писал обычно в районе 10 %) и плюсик к твоей кредитной истории (штука тоже важная и полезная в наше время). В нашем примере, мы в этом случае экономим около 4250 рублей (ну не плохо же!!!). Если такой возможности нет, то просто потихоньку гасите "рассрочку" досрочно, хоть не много, но в итоге сэкономите (тут все в ваших руках!).
Особо экономные могут сказать, что нужно гасить на следующий же день, тогда вообще банк в пролете, но тут уже сложнее, хотя тоже 100% работает. Нужно звонить в банк на горячую линию и лишний раз тратить свои ресурсы (время на звонок, объяснение операторам call-центра ситуации, тратить деньги/минуты на телефоне и т.д.).
Я обычно использую приложение банка на телефоне, а там все хитро - по умолчанию досрочно можно погасить только в день платежа, но как по мне, это удобнее и не требует лишних телодвижений (да и нервы нужно экономить), месячная плата по процентам меня не сильно напрягает с учетом общей выгоды.
После того, как я разобрался с тем, как работает рассрочка, все более менее крупные покупки я делаю таким образом - беру рассрочку и досрочно погашаю кредит. Мои друзья и коллеги тоже опробовали данный способ экономии, никаких проблем с этим не возникает. Отличная возможность отложить денег на что-то важное или нужное, и создать положительную кредитную историю. Все более менее крупные магазины бытовой техники имеют ассортимент товара с опцией рассрочки так, что найти нужную вещь не составит труда.
Здесь я рассказал общую схему экономии на рассрочке и как это все работает. В следующих статьях я детально опишу процесс оформления рассрочки, там есть несколько подводных камней. Магазин и банк никогда не упустят возможности еще не много заработать на вас (а вы как думали! эти ребята используют все возможные схемы!), последнее время условия для рассрочки усложняются (например требуется дополнительно купить аксессуары на определенную сумму), но всегда есть пути избежать ненужных трат - расскажу о лайфхаках при оформлении рассрочки в следующей статье.
Напишите в комментариях, пользовались ли рассрочкой и удавалось ли сэкономить на этом?
Буду рад если кому-то эта статья оказалась полезна!
В следующей статье подробно разберем процесс получения рассрочки и как отказаться от навязанных страховок при оформлении!
Спасибо за внимание, всем удачи! И всегда внимательно читайте кредитные договора, все что здесь написано, это исключительно мой опыт и он ни как не может уберечь вас от мошенников и других не хороших людей или ситуаций. Так же помните, что рассрочка это в любом случае кредит и перед тем как грузить эту ношу на семейный бюджет, нужно все тщательно взвесить!
Всем Дзэн!