Поскольку я раньше писал комментарии на других канал и мне задают много вопросов, причем часто однотипных, сегодня я отступлю от первоначального плана и перенесу часть переписки сюда, с вопросами читателей и моими ответами на них.
Начнем.
Константин Если каналу интересно, могу написать несколько статей о взаимодействии с банками, о возможных вариантах разрешения таких споров в судах, о взаимодействии с приставами и коллекторами. Опыт собственный, документально подтвержденный, шишки свои сам набивал, ошибки тоже были, как и успехи. Ну и о законных вариантах максимального растягивания сроков взыскания тоже. А так же рекомендациях по распоряжению имеющимся имуществом для вывода его из-под ареста и его изъятия.
llen Константин, Напишите пожалуйста.
Константин Клуб анонимных должников публикует неплохие статьи, но, как и многие другие каналы, частично вводит людей в заблуждение. На законодательство ссылаться не буду, кому надо - сам найдет, Консультант и Гарант доступны.
1. Банк - не враг, это большая ошибка! И при наличии просрочки (или ее возможности) надо идти именно в банк и договариваться. Универсального рецепта о чем - нет, каждый сам решает. Но! Есть масса вариантов - уменьшение или заморозка платежей по кредиту на какой-то срок, снижение процентной ставки (да, да, ХХХ банк мне понизил с 23% годовых до 10% при переговорах), увеличение срока кредита, перекредитование, списание пеней и неустоек, списание части основного долга до - внимание! Тоже было банк ХХХ24 (крупный) продал мне мой долг (основной) с дисконтом 75%. Согласен с одним - Сбербанк недоговороспособен совершенно, и взяв в нем кредит лучше позднее перекридоваться в другом на лучших, как правило, условиях, если есть опасения в своей платежеспособности.
2. Способов взыскания задолженности несколько, если обратить внимание на кредитный договор, то ВСЕ банки прописывают право переуступки долга и передачу персональных данных третьим лицам без согласия должника (но с уведомлением, конечно, это требование основано на законе). Переуступка без уведомления должника оспорима.
При этом оспорить пункт договора о переуступке без согласия должника практически невозможно, однако отозвать свое согласие на передачу персональных данных третьим лицам- вполне. Можно вообще запретить банку их хранение и обработку. Однако тогда банк вправе потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей суммы кредита. Но даже эта ситуация не всегда плоха для должника при отсутствии средств. Как вариант - расторгнуть кредитный договор (письменно!), погасить часть суммы. В такой ситуации на день расторжения договора будет фиксированная сумма долга - "тело" кредита и % (+пени, неустойки), однако, поскольку договор расторгнут, далее %% на эту сумму начисляются согласно общему правилу ст.395 ГК и взыскиваются только решением суда. А суд вправе уменьшить сумму %% по 395 ГК.
3. Регулярные платежи банку (пусть на порядок меньше платежа по договору) впоследствии в суде как правило доказывает добросовестность должника (при условии, что он может доказать, что действительно находится в сложном финансовом положении, которое не мог предвидеть на момент получения кредита. Ну или кредит был взят в безвыходной ситуации, при крайней необходимости). Лимит исчерпан, будут вопросы - продолжу.
................................
И опять вы вводите людей в заблуждение. Статистика - это конечно, хорошо. Есть ложь, большая ложь и ... статистика. Не стоит считать, что через 7 лет долг спишется именно у Вас. Единственное, что верно - банку не нужны плохие долги, НО! банк продаст долг пусть и за 5%, но продаст! А ждать списание долга от коллекторов - наивно. Исковая давность - вещь хорошая, но для этого ее надо хотя бы грамотно применить. А вот вступившие в силу решение суда СРОКА ДАВНОСТИ НЕ ИМЕЕТ!!!. Есть только один срок - если исполнительный лист не будет предъявлен к исполнению в течение 3-х лет с момента вступления в силу решения суда, по которому он выдан. А после подачи ИЛ на исполнение после закрытия ИП лист можно подать снова, и снова и снова... без ограничения сроков и количеств подачи данного листа. Утерян? Суд выдаст дубликат. Кстати, и на этой стадии взыскания долг можно ПРОДАТЬ! Выдадут лист с новым взыскателем - и все. Кто-то верит, что так будет? Ну, ну. Шанс 1/10^10, ага, кредитор выиграл суд, получил лист и забыл. Далее. Банкротство и ликвидация кредитора - это НЕ СПИСАНИЕ долга. По балансу это актив и в большинстве случаев он будет либо продан с торгов, либо перейдет какому-либо кредитору ликвиданта ну или иному лицу. Да, тут шанс, что этого не произойдет, довольно высок. Но - не гарантия, что так и будет. И, да, а когда планируется банкротство Сбербанка, Росселхозбанка или ВТБ24, кто подскажет? Далее. Законы, принимаемые в интересах должников, не имеют ОБРАТНОЙ силы и не затрагивают отношений, возникших до начала действия такого закона, т.е. положение существующего должника это никак не изменит. Конечно, есть исключения. Но я их не знаю, кто знает хоть один пример - подскажите, буду благодарен.
Амнистия. Отлично! Но последнюю и единственную что я помню - списание штрафов ГИБДД и налоговую на вывезенные капиталы. И кто из должников по кредитам под них попал? Поднимите руки! А вот кредитной амнистии как-то не ожидается и не планируется. Надо пояснить подробнее - спрашивайте.
Dead <666> Константин,Каллы тоже не идиоты,чтоб покупать долг хоть и за 5% если изначально знают,что ничего не добъются))Так пусть подают каждые полгода в суд,а что толку?Также закрывать пристав будет по 46 статье их до бесконечности🤣🤣🤣
Константин Dead <666>, Почитайте статистику по продаже банками плохих долгов. В среднем - 5% от суммы долга. При этом взыскивают коллекторы более, чем 50% от общей проданной суммы. Да, часть работы за приставов они делают сами, давят и жалуются на бездействие приставов и т.д. А еще, даже если ничего не взыскать сегодня, это не значит, что нельзя будет завтра. Или через год Или через 10. И еще следует учесть, что переуступка долга включает все условия кредитного договора, включая %%, пени, неустойку. Т.е. если решением суда о взыскании долга дальнейшие начисления не остановлены или прекращены только в части пени и неустойки, до долг ПРОДОЛЖАЕТ расти. А при заявленном требовании начислять проценты (да даже по 365 ГК РФ) до момента полной выплаты долга суд вполне выносит такие решения, у меня такие есть. Так что - да, отнюдь не дураки. Они всяко в плюсе. А также никто не мешает разв 3 года просуживать набежавшие %%, пени и неустойки. Дело только в желании кредитора, а коллекторы этим и живут. Законодательство не содержит норм, ограничивающих сроки начисления %%.
Константин Dead <666>, А еще, если внимательно прочитать кредитный договор любого банка, то прописанный там порядок погашения долга таков: 1 - неустойка, 2 - пени, 3 -%%, и только потом - 4 - сам кредит (тело), Так ведь? Ну и....... последствия понятны.
Константин Dead <666>, Уууу... Вон, даже за 0,6% продают https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2015/06/29/598365-banki-prodayut-problemnie-dolgi-kollektoram-po-zanizhennim-tsenam
Dead <666> Константин, Ты тут не заливай,я лучше знаю,что петухи калловские отваливаются очень быстро.Знакомые не платили и про них забыли уже давно.Сейчас и работают офф и ничего никто не списывает.Не станет никто за 17-90к долгов бегать годами🤣
Константин Dead <666>, не правы. После первой подачи листа срока давности нет, но уповать на то, что СПИ перегружены - не лучший вариант, считаю.
Dead <666> Константин, Срок давности иде́т от даты последнего платежа,а не когда они подали иск👌 Например я платил последний раз в конце ноября 19 года,то срок истекает в конце ноября 2022 года и не возобновится он,хоть 10 раз его перепродадут или подавать в суд будут😁 Формально у заемщика есть возможность выждать три года и считать себя свободным от обязательств. Но в большинстве случаев от желания самого кредитора. Если сумма невелика, а расходы на ее взыскание значительны, банк может и «забыть» про долг. Но внесение в черные списки гарантировано.
Константин Dead <666>, нет. Вступившее в законную силу решение суда срока давности НЕ ИМЕЕТ! И если лист подали в течение 3-х лет с момента вступления решения суда в силу - все, больше никакие сроки давности НЕ ИСЧИСЛЯЮТСЯ. У меня вот есть лист 20-летней давности, подумываю об изменении способа исполнения решения суда (было имущество, заменить на деньги в размере его стоимости на тот момент).
Dead <666> Константин, Еще́ раз-не будут они подавать постоянно в суд из за копеек.Им проще забить на это.Да хоть 30 лет пусть подают,от меня они ничего не получат,получат только постоянные закрытия по 46 статье.На принцип буду идти,но не копейки эти уроды не получат:))
Константин Dead <666>, в принципе, почти верно. Но, как правило, это не дата ПОСЛЕДНЕГО платежа. Исковая давность исчисляется с момента, когда кредитор УЗНАЛ или ДОЛЖЕН БЫЛ узнать о нарушении его прав. Так что еще вопрос... от позиции кредитора и от суда зависит. Ну и от должника тоже. Так что тут все не так однозначно.
Лукьян Поворотов Константин, там же есть определенный порядок того, что и в какой последовательности списывается: проценты, штрафы.
Константин Лукьян Поворотов, да, есть. Но ГК он не нарушает! У нас стороны свободны в заключении договора, не согласны - не подписывайте! И я считаю, что при оговоренном в договоре порядке платежей суд этот порядок НЕ ИЗМЕНИТ! Да, общую сумму уменьшить можно, если докажете ее необоснованность и несоразмерность. Но тело суд также не уменьшит, только - КРЕДИТОР.
Лукьян Поворотов, а там оговорочка - при отсутствии ИНОГО соглашения. Да и по 319 ГК какой порядок? О! "прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга." Т.е. сначала по умолчанию (нет иного соглашения) - вообще ИЗДЕРЖКИ КРЕДИТОРА гасятся, что, как правило, в кредитном договоре впихано в штрафы, пени или неустойки.
Лукьян Поворотов, у нас все законодательство - сплошные оговорочки, начиная с Конституции.
Евгений Мельников Константин, а по акту невозможности?
Константин Евгений, невозможность взыскания действительно может привести к прекращению ИП по ст.46 229-ФЗ, но не обязательно. И это не мешает взыскателю подать ИЛ еще раз, еще раз и еще раз... А также самостоятельно принять меры к установлению имущества должника и его имущественного положения, а в случае обнаружения такового - уведомить об этом СПИ и потребовать принять меры. Я так со СПИ ночкой случайно увиденный по пути мерс должника на эвакуаторе увез:-) А СПИ машинку найти не могли. Так что - делайте выводы. И учтите, что имущественное положение должника со временем может изменяться, а срока давности решение суда не имеет. Как уже писал, ну, наследство, скажем, или дар, выигрыш в лотерею, некий приз и т.п. Я понятно объяснил? Не в обиду, просто чтоб самому понимать, нужна ли моя писанина.
Виталий Константин, статью 46 почитайте
Константин Виталий, и что? Я понимаю, что люди склонны трактовать закон, как им нравится. Однако положения ФЗ следует понимать БУКВАЛЬНО. Еще раз - для ИЛ и других ИД - срок ПЕРВОГО предъявления установлен, а для ПОВТОРНОГО и последующих - нет, установлен только срок, НЕ РАНЕЕ котрого можно подать еще и еще раз после возвращения по ст.46. Не заблуждайтесь, чревато.
Виталий Константин, т.е. вы хотите сказать, что банк просрочив трехлетний срок после закрытия исполнительного производства приставом может подать на открытие исполнительного производстча заново к примеру через 10 лет после того как его закрыл пристав?))
Константин Виталий, именно так. И не я хочу, а законодатель, ст.46 п.4,5 ФЗ об ИП. Есть еще один срок давности в ГК, абсолютный, ст. 196 п.2. Но увы, это срок ИСКОВОЙ давности, а не исполнительной. Вступившее в законную силу решение суда срока давности не имеет, количество повторных подач исполнительного документа, как и срок подач, не ограничен.
Так что - может, и не только банк, а любой взыскатель, и Вы в том числе, если что-то взыскивали. А если через большой срок исполнение решения суда в натре невозможно (у меня было такое решение - передать мне автомобиль, а его нашли через 10 лет, однако.... сгнил), можно обратиться в суд об изменении способа исполнения решения суда, например, оценив ущерб в деньгах, и получить уже денежный эквивалент. Это к вопросу о залоговом имуществе в обеспечение кредита, т.е. даже его физическое отсутствие не делает взыскание невозможным.
Да, и еще забыл сказать в УК есть ст.315 - злостное неисполнение решения суда, так вот ее применяют чаще и применение гораздо проще 159 - мошенничество. Для применения ст.315 достаточно ОДНОГО врученного СПИ предупреждения об уголовной ответственности за неисполнение решения суда по ст.315. Не исполнили - вуаля, уголовное дело. Так потому, что решение суда, вступившее в законную силу, ДОЛЖНО быть исполнено в любом случае, причем предполагается ДОБРОВОЛЬНОЕ исполнение. Отсутствие таких норм приведет к отсутствию судебной системы как таковой. Кому нужно решение суда, которое можно не исполнять? Имейте это ввиду, пока решение не исполнено - дамоклов меч будет висеть. Опустится ли - другой вопрос, но - может.
И ещ дополню - ст.395 ГК никто не отменял, так что при желании ЗА 3 ПОСЛЕДНИХ ГОДА (с даты подачи иска по 395 ГК) неисполнения можно насчитать %% по ней на ВСЮ невзысканную сумму. Правда, взыскание их возможно только через суд, но это уже от суммы и желания кредитора зависит, но не от Вас. По Вашему заявлению суд МОЖЕТ уменьшить сумму %%, но НЕ ОБЯЗАН, это на усмотрение суда. При этом положения ФЗ "О банках и....", ограничивающие сумму переплаты по кредиту, в данном случае НЕ ПРИМЕНЯЮТСЯ, поскольку это НЕ ПЕРЕПЛАТА по кредиту, а %% за НЕЗАКОННОЕ пользование чужими денежными средствами.
Я, наверное, Вас огорчил? Но это лучше, чем красивое заблуждение.
Виталий, объем ограничен, увы. Как написал, за 3 последних года, поскольку это новое требование, общий срок исковой давности здесь применятся, НО!!!! только по заявлению стороны, суд самостоятельно давность применить не вправе. В этой ситуации кредитор вынужден раз в 3 года просуживать проценты.
ОДНАКО! УЧТИТЕ!!! Возможен и другой вариант. Если на момент подачи иска о взыскании всей суммы долга (пени, %%...) по кредиту расторгнут кредитный договор и сумма долга исчислена однозначно, то можно в этом же иске заявить требование о начислении %% по 395 ГК до момента погашения долга (и учтите еще порядок исполнения обязательства по ГК СНАЧАЛА %%, потом -долг). А вот тогда более НИЧЕГО просуживать не надо, а начисления идут автоматически и долг растет.
Дам пример взыскания в мою пользу, да, не банк взыскивал, а я и заявил указанное выше требование (выдержка из резулятивной части решения суда из дела):
.....................................
РЕШИЛ:
исковые требования удовлетворить.
Взыскать с ХХХХХ в пользу ХХХХХ 362 765 (триста шестьдесят две тысячи семьсот шестьдесят пять) рублей 41 копейка, в том числе: 295 900 (двести девяносто пять тысяч девятьсот) рублей 75 копеек, за период с 18.08.2015 по 20.11.2015; 66 864 (шестьдесят шесть тысяч восемьсот шестьдесят четыре) рубля 66 копеек процентов, начисленных за период с 19.08.2015 по 05.04.2018 с продолжением начисления на сумму долга в размере 295 900 рублей 41 копейка за период с 06.04.2018 по день фактической уплаты долга ответчиком, исходя из ключевой ставки Банка России в соответствующие периоды, 10 255 (десять тысяч двести пятьдесят пять) рублей 00 копеек расходов по уплате государственной пошлины.
..........................................
Вот так то!
Удачи всем! Жду вопросы, на которые здесь не отвечал.
Другие статьи - здесь:
Как списать долг по кредиту (шутка) 😁
Основные ошибки при получении кредита
Ответы на некоторые типичные вопросы о банках и взыскании долга
Коронавирус и последствия для должников
Коронавирус и страхование заемщика