Данная статья содержит рекомендации по снижению риска получить блокировку счета и получить счет от налоговой на уплату 13% НДФЛ со штрафом после вступления в силу поправки в 86 статью НК РФ от 01.07.2018. Особенно актуально для тех, кто продает товары через интернет, работает на фрилансе, сдает в аренду недвижимость, раскидывает средства сотрудникам и партнерам в «серую» и просто гражданам с большим количеством переводов. Подходит для любых банков.
1. НЕ использовать большое количество контрагентов. В банке существует условно среднее значение контрагентов для 1 физического лица, которое допустимо и естественно – 12. Из которых в среднем 4 члена семьи и близких родственника, 4-5 друзей с частыми финансовыми контактами, 4-5 случайных контрагента для бытовых нужд: покупки на Авито, выручить до зарплаты и тд. Существенное превышение этого показателя (например, 50 контрагентов в течении месяца) говорит об активности клиента, который скорее всего ведет коммерческую деятельность – например продает через интернет магазин чехлы для сотовых телефонов, что вызывает подозрение: почему он это делает не через ИП или ООО?
2. Укрупнять платежи с 3000 до 10000. Если данный параметр возможен, например, если на постоянной основе человек платит абонентскую плату в месяц. В данном случае нужно постараться договориться об оплате за 3 месяца вперед, то есть укрупнить платеж в несколько раз и снизить количество операций. Например устроить акцию, при оплате 3 месяцев – 50% скидка на 4…
3. Использовать уникальные суммы к конкретным контрагентам (3401,3402,3399…). Если укрупнить суммы не удается, а много клиентов платят за одинаковую услугу одинаковую сумму (например 3000р за репетиторство), то постараться присвоить клиентам уникальные суммы, с рублями и копейками. Например, стоимость услуги 3000р, но для Иванова 2999, а для Петрова 3001 и самое главное объяснить людям для чего то нужно, пришло 2999 – значит Иванов и можно его об этом больше не спрашивать сумма платежа его идентифицирует.
4. Завести кредитную карту и активно ей пользоваться. Кредитные счета имеют другую классификацию и попадают под другой раздел услуг банка, отличающийся от привычных дебетовых счетов 408178… часто на такие счета не действуют ограничения на ввод средств, однако при выводе может взыматься дополнительная комиссия. А так же снятие наличных не подразумевается. Уточнить это в конкретном банке и пользоваться вместе с дебетовым счетом.
5. Использовать иные платежные системы: Яндекс, киви, Paypal, Payoneer. Пока нет точной формулировки, обязаны ли платежные системы так же предоставлять информацию, ведь многих из них даже не резиденты РФ, так что это дает возможность предоставлять клиенту выбор, куда удобнее платить? В конечном итоге многие платежные системы позволяют оплачивать любые товары и услуги и даже снимать наличные в банкоматах банков-партнеров.
6. Открыть накопительный счет в банке и пополнять его на небольшие суммы ежемесячно. Банк собирает информацию о портрете своего клиента и чаще всего выражается это в цифрах: в месяц получает 100000р. Тратит 65000р. Снимает наличными 15000р. Оставляет на счете 10000р. Откладывает на спец.счет (вклад) 10000р. По всем этим пунктам стараться не иметь «0», то есть вести среднестатистический образ жизни клиента.
7. Не снимать наличными и не перечислять все деньги до «0», оперировать в пределах 25% среднего баланса по карте. Так как система мониторинга работает автоматически и реагирует на подозрительные операции, которые существенно отличаются от стандартных для конкретного клиента, то стараться вести деятельность в пределах «безопасного канала» в 25% от среднего баланса по карте. Например если на карте было 10000, пришло 100000 безопасно можно оперировать суммами в пределах 25000 в течении банковского дня. В противном случае, например сразу снять в банкомате пришедшие 100000 или попытаться их перевести другому лицу через 5 минут, риск попадания под контроль не автоматики а конкретного проверяющего сотрудника существенно возрастает.
8. Предупредить контрагентов о возможных запросах чтобы «история» была одинакова. При возможности договориться со своими постоянными контрагентами о назначении платежей. Если случится внезапный звонок от сотрудника банка то лучше рассказать одну и ту же историю о том что Вася попросил Петю выручить его до зарплаты, или иные родственные отношения, но не теряться и не бросать трубку в данном случае. Такие проверки проходят редко, но бывают.
9. Не принимать деньги на карту по просьбам знакомых от «третьих лиц». Если у вас кристально чистая репутация, это не означает что вы не в зоне риска. Если ваш товарищ попросил принять на свою карту какие-то денежные средства и передать их ему, даже за вознаграждение, хорошо подумайте. Если отправитель находится в красной зоне банка и периодически обналичивает средства, или укрывается от уплаты алиментов – вы становитесь соучастником данных событий и в зависимости от сумм привлекаете лишнее внимание. Именно так прилетают блокировки и «хвосты» от непорядочных контрагентов физлиц и юридических лиц. Лучше быть лично знакомым с тем, кто отправляет вам средства, чтобы в случае спорной ситуации была возможность ее урегулировать.
10. Использовать разные банки для переводов, не только внутри банка. Переводы между 2 банками гораздо сложнее проверить и связать, я бы даже сказал в 10 раз сложнее проверить. Так как с точки зрения оформленных бумаг, запросов, разрешений, вовлеченных сотрудников, сроков исполнения и технических возможностей 2 разных банка могут месяцами стыковать данные. А в случае с 1 банком это происходит за 5 минут.
11. Не писать в назначении платежа «за товар», «за услугу», «оплата за март». Оставлять поле пустым. Многие банки не дают возможности написать сообщение получателю средств, однако если такая возможность есть, не стоит там указывать лишних фраз которые вызывают подозрение. Кроме «оплата», «за услугу», «заказ №2», «займ», «аренда» есть еще много вариантов, поэтому проявите фантазию или оставьте поле пустым.
12. По возможности нанять персонального менеджера в банке, который будет предупреждать об изменениях политики банка и о сомнительных операциях. Нельзя недооценивать важность своего человека в системе, который действует в рамках своей должности но при этом испытывает лояльность к клиенту. Даже если услуги такого менеджера имеют отдельный тариф, скорее всего оно того стоит и человек может вас вежливо предупредить не совершать подозрительную операцию так как правила игры динамичны и часто меняются.
13. После прихода денег на карту держать их хотя бы сутки, активно тратить в магазинах, заправках и тд. По аналогии с активным использованием карты для оплаты товаров и услуг важно понимать, что банк использует средства на счетах клиентов в целях повышения своей ликвидности, а так же зарабатывает на краткосрочных межбанковских операциях. Если вы ему такую возможность не даете, лояльность к вам падает в автоматическом режиме.
14. Увеличивать обороты по карте плавно, не принимать крупные суммы после простоя по счету в течении нескольких месяцев. Часто мы забываем о том, что у нас открыты счета в каком то банке, их мог открыть работодатель но с ним «не получилось», могли открыть по акции для 1 частного перевода и тд. И вдруг появляется необходимость принять на такой счет крупную сумму денег – лучше этого не делать. Для банка вы «спящий» клиент, а пробуждение должно быть плавным. Это влияет на риск блокировки счета, запроса документов по операции и прочих неудобств. Придерживаемся правила «свободного коридора» и принимаем средства на активные счета.
Помните о том что выполнение данных рекомендаций существенно снижает риск быть пойманным на нелегальных доходах, однако его невозможно снизить до 0. Платные консультации возможны по видео связи с разбором вашего бизнеса и выработки персональных рекомендаций.
Удачных вам финансовых операций!