Банки наперебой рекламируют свои волшебные карты с огромными кэшбеками, с другой стороны, многие считают это надувательством. Сегодня я предлагаю детально разобраться в этом вопросе. Рассматривать будем на примере дебетовой карты Tinkoff Black от одноименного банка, так как я сам являюсь ее давним владельцем и знаю все нюансы и "подводные камни".
Но все тратят по-разному. Поэтому, для начала, нам необходимо создать условного "среднего-сферического человека в вакууме", чтобы относительно него все наши сравнения были корректными.
Предлагаю окрестить этого человека Николаем. Примем также, что Николай - обычный российский мужчина, работающий за медианную для молодого человека в крупном городе России зарплату в 30 тысяч рублей ("на руки", после вычета НДФЛ). Также примем, что Николай живет и работает в Петербурге, а все свои расходы осуществляет при помощи вышеупомянутой дебетовой карты. Естественно, что сумма ежемесячных расходов Николая прямо равна сумме его доходов. Помимо прочего условимся, что квартиру наш герой не снимает, а имеет от родителей, но оплачивает ее сам. Вполне себе стандартизированный винтик общества.
Определим перечень ежемесячных расходов нашего подопытного:
- 5 000 ₽ за коммунальные услуги;
- 500 ₽ за интернет;
- 500 ₽ за телефон;
- 3 000 ₽ за проездной на все виды транспорта;
- 6 000 ₽ за питание в ресторанах... быстрого питания (эквивалентно 20-ти обедам на работе по 300 ₽ в течении месяца);
- 2 000 ₽ (усредненно) за питание... алкоголем в барах;
- 1 000 ₽ (усредненно) за редкие минуты чревоугодия и покупку вкуснейшей шавермы у соседнего дома раз в неделю (просят перевести по номеру карты, чтобы не платить за эквайринг)
- 1 000 ₽ (усредненно) за медикаменты в аптеках;
- 11 000 ₽ на покупки в супермаркетах.
Думаю, что картина вполне себе классическая, усредненная. Для сравнительных расчетов вполне годится. И мы прекрасно понимаем, что осуществляй Николай все эти оплаты наличными, он бы тратил на них ровно все свои деньги и ничего у него бы после этого не оставалось. Теперь же рассмотрим ситуацию, когда все эти операции, как мы изначально оговорили, он платит нашей дебетовой картой с кэшбеком. Исключительно для простоты расчетов мы также принимаем, что деньги наш товарищ тратит абсолютно равномерно (что, конечно, не очень реалистично).
В результате сложного математического вычисления мы узнаем, что среднемесячный остаток на счету Николая, при таком графике расходов, составляет 15 500 ₽.
Теперь к условиям карты с кэшбеком: некоторые категории трат "кэшбекообложению" не подлежат. Расходы на оплату квартплаты, телефона, интернета и шавермейстера, который экономит на установке банковского терминала, ни принесут нам ни единого рубля кэшбека. Но и не будут стоить нам денег - лимит на переводы в любые банки без комиссии, по условиям карты, составляет 20 000 ₽ в месяц, так что за шаверму комиссию платить не придется.
Остается 23 000 ₽ подлежащих начислению кэшбека. По ставке в 1%, предусмотренной данной картой, Николай, по итогам месяца, получит на карту пополнение суммой в 230 ₽ в виде "Вознаграждения за операции покупок". Но тут необходимо учесть, что кэшбек округляется, таким образом за покупку в 199 ₽, как и за покупку в 100 ₽ начисляется одинаковый 1 ₽ кэшбека. Так как сделать абсолютно все платы кратными сотне невозможно, мы округлим "базовый" кэшбек Николая до 200 ₽.
Почему я выделил момент, что это "базовый" кэшбек? Да потому, что по данной карте раз в три месяца банк выдает тебе на выбор 6 категорий, из которых ты можешь выбрать 3, в которых твой кэшбек будет не 1%, а все 5%. Если предположить, что Николай везунчик, и получил категории "Супермаркеты", "Транспорт" и "Рестораны" (в которую попадают и многие заведения фаст-фуда и многие бары, а хитрый Николай ходил только в такие), то за 22 000 ₽ он получит кэшбек по ставке 5%, а за оставшуюся 1 000 ₽ - по ставке 1%. Таким образом максимальный возможный кэшбек Николая,в данных обстоятельствах, составляет аж целых 1 110 ₽ ! Чтобы приблизить цифру к реальности я предлагаю взять минимальный кэшбек Николая и прибавить к нему 30% от разницы кэшбека минимального Николая и кэшбека Николая-везунчика. Получим сумму в 473 ₽, которую, справедливости ради, еще и округлим до 450 ₽.
Зачем же мы тогда считали среднемесячный остаток средств на счету Николая, если для расчета кэшбека он нам не понадобился? А затем, что помимо кэшбека Николай еще и получает проценты на остаток по карте. На данный момент ставка этих процентов составляет 5% годовых. Берем среднемесячный остаток Николая, умножаем его на 5%, делим на 365 и умножаем на 30 (нет, не делим на 12, потому что банк считает именно вот так). Получаем сумму в 63 ₽, которую получит Николай в виде процентов на остаток.
О плюсах поговорили, теперь о минусах. Стоимость обслуживания данной карты составляет 99 ₽ в месяц. Так как Николай не дурак, то SMS-уведомления он не подключал, а значит ни за что больше банку не платит.
В результате Николай-с-картой оказывается на 450 ₽ (кэшбек) + 63 ₽ (проценты) - 99₽ (обслуживание) = 414 ₽ в плюсе относительно Николая-с-наличкой. Каждый месяц. А это две дешевые шавермы и энергетик, так необходимые нашему наблюдаемому для жизни.
В целом, на этом все. Отдельно хочется сказать о том, что Николай-хитрец еще и помимо прочего заказал карту по реферальной ссылке друга, получив 3 месяца бесплатного обслуживания карты и принеся другу 500 ₽, которые они дружно вместе потратили в любимом баре. А еще, что имея сумму платежных операций по карте более 10 000 ₽ Николай-хитрец может бесплатно ежемесячно получать по 600 минут на звонки на любых операторов, если он имеет SIM-карту оператора Тинькофф мобайл. Которую он тоже заказал по реферальной ссылке друга, которому это принесло 300 ₽, на которые наши герои купили себе по дешевой шаверме.
Тут и сказочке конец, а кто слушал - тем кэшбек.