Первые годы инвестирования львиную долю моих сбережений я закопал в строительство дома. Был еще бизнес, он приносил высокий доход. Но ликвидности и устойчивости у него не было. Быстро выскочить не представлялось возможным. В любой момент все могло навернуться медным тазом.
Вскоре я оказался в странном положении. В уме я рисовал картину, что мои доли в бизнесе стоят несколько миллионов рублей. Или даже десятков. Еще несколько миллионов лежат “в земле”. Но лишь 10% активов (акции и облигации) можно было продать быстро.
Миллионер на бумаге фантазирует о виртуальном богатстве. По факту я им вообще не являлся. Дом нужно было еще достроить. Это огромные расходы. Бизнес (второй по счету) только стартовал. Доход приличный, но не космический. Капитализация на нуле.
В какой-то момент мне стало страшно. Я попросил совета у партнера:
Я: Слушай, мне страшно. Мы тут вроде большое дело начали. Зарабатываем пока не так много. Я очень переживаю за семью. Если что-нибудь со мной случится, то им придется туго. Из моих текущих активов они быстро не выскочат. Текущий уровень жизни останется в прошлом.
Партнер: а зачем беспокоиться? Купи себе защиту от страха. Полис страхования жизни. И давай строить бизнес дальше.
Я: о, а это идея!
Так я и попался...
Продажа
Звонок в страховую. И вот уже в моем офисе сидит агент. Идет работа по скрипту.
Сначала меня умасливают лестью. Какой я молодец, что забочусь о жене и детях. Успокаивают, что те, кто берет страховку обычно не умирают. Ха-ха.
Затем предлагают дополнить страховку защитой от потери здоровья и трудоспособности. Мозг начинает рисовать новые панические картинки. Раньше я об этом и не думал. А что если я останусь без зрения? А вдруг тяжелая травма? Срочно включаем все пункты в полис!
Рутина
Процесс получения полиса оказался не таким уж простым.
Сначала было глубокое анкетирование. Мне задавали много странных вопросов. Страховщику нужно было знать не опасен ли я для самого себя: не собираюсь ли покончить жизнь самоубийством, не занимаюсь ли экстремальными видами спорта и т.д.
Выяснилось, что мой образ жизни почти как у пенсионера. Ценник на полис остался без изменений.
Затем меня отправили в крутую платную клинику. Там у меня взяли кучу анализов. Затем запихивали в приборы, похожие на лабораторию пришельцев. Выяснилось, что я здоров как бык. Очень обрадовался этому факту. А заодно тому, что прошел халявный медосмотр.
В итоге я отдал 162.000 рублей за полис. Сумма покрытия была что-то около 15.000.000 рублей.
Жадность
Мне было психологически больно отдавать по 5000 долларов в год (по старому курсу) вникуда. Жадность на какое-то время взяла верх. Я рассматривал альтернативу - накопительное страхование жизни (НСЖ). Оказалось, что это еще более опасная штука:
- Вас подсаживают на иглу. Вы обязаны делать ежегодные взносы. Если начнете допускать просрочку, то договор будет расторгнут. А отложенные средства сгорят.
- "Обналичить" полис быстро и без потерь не получится. Вы владеете инструментом с низкой ликвидностью. Поэтому не защищены от рыночных рисков.
- Ничтожные доходности. Внутрь полиса вам запихивают страхование жизни и здоровья + инвестиционные инструменты. Как результат - доходность ниже плинтуса.
- Высокие издержки. Менеджеры получают щедрые вознаграждения. Компания неплохо зарабатывает на вас. Все это оплачиваете вы из своего кармана.
Разочарование
Первое время я хвастался перед друзьями своим “умным” инвестиционным решением. Они одобрительно кивали.
Вскоре удалось продать дом и переложиться в инструменты, которые давали ежемесячный приток наличности (недвижимость и ценные бумаги). Страх полностью ушел. Логика начала брать верх.
Я продержался год. Пропустил продление. Телефон стал разрываться от звонков менеджера. Я объяснил ему свое решение и заблокировал его. Прошло более 5 лет. Он до сих пор иногда звонит.
Какие выводы я сделал
- Нас как обычно ловят на страхах. С виду покупка полиса кажется очень разумной идеей. Продавцы-прилипалы еще больше убедят вас в этом.
- Визит к психотерапевту стоит В РАЗЫ дешевле. Специалист за пару сеансов избавит вас от необоснованных страхов.
- Если внутрь вас проник страх смерти и утраты здоровья, то первое, что надо сделать - это избавиться от пассивов. Машины, дачи, дома, предметы роскоши и пр.
- Ликвидный капитал - и есть страховка. В случае ЧП он сработает намного лучше. Будет кормить и вас, и близких.
- Жена и дети сами могут о себе позаботиться в случае чего. Жилье у них есть, руки-ноги-голова на месте.