Я перебралась в Санкт-Петербург в 2010 году сразу после окончания вуза в другом городе на Северо-Западе России. До этого я неоднократно приезжала сюда в гости к родственникам. Город мне всегда очень нравился, поэтому, переезжая в Санкт-Петербург, я понимала, что хочу остаться здесь навсегда.
В первые годы я даже не задумывалась о покупке собственного жилья, настолько нереальным мне это казалось. Да и денег хватало впритык на текущие нужды. Но со временем я начала осознавать, что вопрос с собственным жильем необходимо решать. Да, снимая жилье, ты не привязана к определенному району и всегда можешь переехать поближе к работе, да тебе не нужно заботиться о ремонте квартиры и её благоустройстве. Но отдавать каждый месяц существенную часть своей зарплаты в никуда до конца своей жизни... И непонятно,что я буду делать, когда не смогу зарабатывать в силу преклонного возраста. Квартиры в другом городе, куда я могла бы вернуться, выйдя на пенсию, у меня не было, а был только деревянный дом в небольшом поселке, где жили мои родители. До моей старости дом не дотянул бы.
Я стала всерьез задумываться о покупке собственного жилья. Мои мысли совпали с началом бума ипотечного кредитования. Везде мне на глаза попадались красочные предложения от застройщиков.
Честно признаюсь, я не умею копить деньги, отказывая себе во всем в течение долгого времени. Но благодаря незапланированным доходам (доплата за выполнение работы временно отсутствующего коллеги, работа в выходные) у меня появилась небольшая сумма денег в запасе.
Но каждый раз, вводя данные в онлайн-калькулятор ипотеки, я убеждалась, что не прохожу ни по сумме первоначального взноса, ни по величине дохода. Даже для покупки студии, даже в Девяткино.
Я составила таблицу в Excel для расчета времени, которое мне понадобится, чтобы накопить необходимую сумму для первоначального взноса. Получилось пять лет. Это при условии, что цены на недвижимость не будут расти. Вот только цены росли. И выходило, что я никогда не смогу накопить деньги на первоначальный взнос.
В 2016 году одна из моих коллег собралась в декрет, и мне предложили перевестись на её должность на этот период. Это влекло за собой увеличение заработной платы примерно на 45% и несколько иные должностные обязанности, что в свою очередь повышало мою стоимость на рынке труда. Что немаловажно, так как коллега планировала вернуться на своё место после отпуска по уходу за ребенком.
Я решила: "Сейчас или никогда!"
Подходящая мне квартира должна была соответствовать трём требованиям одновременно:
1. Это должна быть однокомнатная квартира, а не студия.
2. У меня должна быть возможность дойти до метро пешком.
3. Квартира должна быть с отделкой.
Это помимо ограничения по бюджету.
На тот момент у меня не было действующих кредитов, но были две кредитные карты, которые я закрыла. Дело в том, что даже если вы не пользуетесь кредитной картой, банки будут рассматривать кредитный лимит как задолженность. Это может уменьшить одобренную сумму ипотечного кредита. Срок закрытия кредитной карты в зависимости от банка может занять до 2-3 месяцев, поэтому заявление на закрытие лучше написать заранее.
Я начала с поиска квартир на вторичном рынке, так как не хотела платить ипотеку и аренду одновременно, что было бы неизбежно при покупке квартиры в строящемся жилье. Но, перерыв кучу объявлений в течение примерно двух месяцев, я отказалась от этой идеи. Квартиры, подходящие мне по стоимости, продавались только в ветхих, а иногда и аварийных домах. Квартиры, продающиеся в еще крепких домах, были мне уже не по карману даже при наличии торга.
Когда в квартире, которую я снимала начались проблемы с проводкой и трубами, я решила, что хочу квартиру в новостройке.
Я обратилось в одно крупное агентство недвижимости и одновременно с этим искала подходящие мне варианты, обращаясь напрямую к застройщикам.
Несмотря на обилие рекламных предложений на практике оказалось, что подходящую квартиру очень и очень непросто. Все подходящие под мои критерии варианты у заслуживающих доверия застройщиков были уже распроданы/забронированы или превышали мой бюджет.
Очень быстро стало понятно, что моя будущая квартира будет находится в окрестностях метро Девяткино. Я съездила туда и посмотрела район и несколько интересующих меня жилых комплексов в жизни. Хотя этот район очень часто критикуют, мне он понравился.
Я выбрала квартиру примерно в 20 минутах пешком от метро в двенадцатиэтажном жилом комплексе стоимостью 2,7 млн. рублей, включая чистовую отделку. Срок передачи ключей согласно ДДУ - не позднее 31 декабря 2017 года. На самом деле ключи я получила уже в 2018 году.
С менеджером по ипотечному кредитованию мы отправили заявки на ипотеку в четыре разных банка. Самая низкая процентная ставка по ипотеке на тот момент составляла 11,4%. Это была ставка по программе господдержки.
В активе у меня была официальная работа с полностью "белой" заработной платой, безупречная кредитная история и отсутствие иждивенцев. Я заявила неплохой первоначальный взнос по ипотеке 600 000 рублей.
Быстрее всего ответил Сбербанк, вторым - ВТБ. Банк "Санкт-Петербург" предложил очень маленькую сумму под 13 с лишним процентов. Я так и не поняла, чем я им столь сильно не понравилась. Четвертый банк то ли вообще не ответил, то ли ответил после покупки квартиры. Сейчас уже не вспомнить.
Так как наиболее выгодные условия предложил ВТБ, то было решено оформить ипотеку в нем. Вот только из необходимых 600 тысяч рублей по факту у меня были только 250 тысяч. Пятьдесят тысяч из которых были предназначены на различного рода страховки, госпошлины и непредвиденные ситуации.
Чтобы получить недостающие 400 000, я сделала то, что категорически не рекомендуют делать в подобных ситуациях. А именно оформила потребительский кредит на 4 года в тот промежуток времени, когда банк уже одобрил мне ипотеку, но мы еще не подписали договор. На все это у меня была буквально пара дней. Я понимала, что очень сильно рискую, но иного выхода не видела.
Помимо первоначального взноса мне пришлось заплатить 30 000 за бронь квартиры. Ещё около 15 000 рублей потратила на страховки по ипотеки, госпошлины и комиссии. 30 000 за бронь я без проблем вернула после подписания договора покупки.
Я была вынуждена снимать жилье на время строительства и выплачивать кредит на первоначальный взнос, поэтому я оформила ипотеку на 20 лет с ежемесячным платежом 22 900 рублей. Брать ипотеку на больший срок меня отговорила менеджер по ипотечному кредитованию, так как в этом случае сумма ежемесячного платежа уменьшилась бы совсем незначительно, а вот итоговая переплата по процентам возросла заметно.
О покупке квартиры, несмотря на все проблемы во время покупки и задержку сроков сдачи, ни разу не пожалела. Потребительский кредит для первоначального взноса я погасила досрочно, за год с небольшим. Переплата по нему составила порядка 36 тысяч. Стоимость квартиры за это время возросла примерно на 500 000. Кроме того уже к декабрю 2016 года остались квартиры только на первых этажах.
Конечно, пока дом строился мне пришлось сильно экономить. Я составила таблицу Excel, куда занесла все запланированные доходы и обязательные расходы на много месяцев вперед. Если возникало желание купить что-то сверх запланированного, то я ставила сумму в свою таблицу и смотрела. Так однажды у меня получилось, что, если я куплю новую зимнюю курточку, то сначала ничего страшного не произойдет, а вот через три месяца у меня не хватит денег, чтобы внести ежемесячный платеж по ипотеке. От покупки куртки я тогда отказалась. Подарки на все праздники я просила в денежном виде. Выручало еще то, что на работе у нас были развозки и бесплатные обеды в столовой.
После получения ключей и оформления собственности я сделала рефинансировании ипотеки, и теперь мой платеж по ипотеке составляет чуть меньше 20 000 рублей. И я наконец купила себе комфортную кровать и большой шкаф-купе :)
