Предоставление кредита всегда несет для банка определенные риски. В силу различных обстоятельств клиент может нарушить условия договора и не выплатить взятую сумму. Чтобы избежать убытков, крупные денежные суммы выдаются банком лишь на условиях предоставленного заемщиком обеспечения. Обеспечением или залогом по кредиту могут быть ценные вещи, недвижимое и движимое имущество, ценные бумаги. В качестве обеспечения возврата финансовых займов нередко используют и банковские гарантии, и поручительство физических или юридических лиц. Каждый способ имеет свои особенности.
Предметом залога, предлагаемого банку в качестве гарантии возврата займа, может служить:
- недвижимое имущество (земельные участки, гаражи, квартиры, частные дома, офисные и производственные помещения);
- движимое имущество (автомобили, ценные вещи, золото и драгоценности, оборудование и оргтехника);
- имущественные права (право заказчика по договору подряда, права аренды);
- ценные бумаги (акции, облигации, векселя, депозиты).
Предоставление в качестве залога движимого и недвижимого имущества подразумевает обязательное соблюдение условий: наличие прав собственности на предмет залога и отсутствие ограничений. Так, наличие в квартире прописанных малолетних детей и инвалидов не позволяет ее собственнику использовать жилье в качестве залога. Стоимость имущества должна соответствовать сумме кредита. Требования к имущественному залогу предъявляются с учетом его состояния и стоимости, как необходимое условие для возможной реализации предмета залога по максимальной цене в кратчайшие сроки, если заемщик не выполнит обязательства по кредитному договору.
Имущественные права и ценные бумаги чаще служат дополнительными средствами обеспечения.
Обеспечением кредита может служить и поручительство. Подписывая договор, поручитель разделяет с заемщиком ответственность за выполнение обязательств по кредиту. Поручитель, также, как и заемщик, должен предоставить кредитору справку, подтверждающую его доход за последние три месяца. В случае несоблюдения или грубого нарушения установленного порядка погашения кредита, обязанности по выплатам частично, а чаще в полном объеме переходят поручителю.
Банковская гарантия, как способ обеспечения кредитных обязательств, предоставляется сторонней кредитной или страховой организацией. Гарант принимает на себя обязательства по выплате заемных средств при ненадлежащем исполнении должником условий договора.