Старость в России идет рука об руку с нищетой. Снижается продуктивность, доходы падают многократно. Однако, изучив вопрос глубже, мы находим интересный и вполне реальный путь к достойной жизни на пенсии.
Разберем несколько вопросов по порядку:
- Какая будет пенсия у тебя;
- Сколько денег забирает государство у рабочего человека;
- Как реально увеличить свою пенсию (без банков, без фондов, а лишь по-другому оформив свою трудовую деятельность).
Внимание! Некоторые моменты, изложенные в статье, могут быть несовместимы с шаблонным мышлением.
Какая будет пенсия у тебя
Согласно данным Федеральной службы государственной статистики, средняя заработная плата в России составляет примерно 43 тысячи рублей. С актуальными значениями можно ознакомиться, скачав свежие документы на сайте РОССТАТА здесь.
Пенсионный возраст у мужчин в РФ наступает в 65 лет, у женщин – в 60. За реальный рабочий стаж "в белую" возьмем 30 лет.
Естественно, ты можешь использовать другие цифры в своих расчетах. Но мы возьмем следующие исходные данные выдуманного "среднестатистического" человека для примера:
- Мужчина;
- Живет в регионе;
- Получает 43 тыс. руб./мес;
- Трудовой стаж 30 лет;
- Воспитывает двух детей;
- Содержит детей до 18 летнего возраста.
На официальном сайте ПФР есть самый настоящий калькулятор пенсии. Мы воспользуемся им, чтобы иметь хоть какое-то представление на что можно расчитывать.
Вводим все данные и получаем интересные цифры на скриншоте выше.
Калькулятор добавляет к официальному стажу еще 4 года на автомате. Видимо заложен учет среднестатистического "неофициального стажа". Если я ошибаюсь, напиши в комментариях.
ПФР обещает нашему пенсионеру почти 18 тысяч рублей в месяц. Это 216 тысяч рублей в год.
Средняя продолжительность жизни мужчин в России составляет 70 лет (плюс/минус год) согласно данным того же Росстата. А значит на эти деньги планируется жить около 5 лет.
Методом несложных вычислений получаем, что на нашу пенсию ПФР заложил около миллиона рублей.
Резюмируем.
Пенсия среднестатистического мужчины в России:
- 18 тыс. руб./мес;
- 216 тыс. руб./год;
- 1 миллион 80 тыс. руб. на всю пенсию.
Сколько денег забирает государство у рабочего человека
Теперь разберемся, как формируется пенсия обычного наемного сотрудника в РФ. И какие еще налоги удерживаются с белой зарплаты.
Суммарный налог на заработную плату в России на момент написания статьи составляет 39,1% + 13% НДФЛ. Что это значит? Это значит, что каждый гражданин РФ, трудоустроенный по всем законам, ежемесячно отдает государству почти столько же денег, сколько зарабатывает сам.
Налоги на зарплату в России:
- ПФР – 22%;
- Медицина –5,1%;
- Социальное страхование – 2,9%;
- НДФЛ – 13%.
Настоящая драма заключается в том, что в РФ трудоустроенные не платят перечисленные налоги самостоятельно. За них это делает работодатель. Поэтому люди не совсем отдают себе отчет в том, что на самом деле это их деньги.
Остановись на этом еще раз, если ты получаешь официальную зарплату.
Назови про себя сумму, которая падает ежемесячно тебе на карту. Твой работодатель, на самом деле, выделяет на тебя почти вдвое больше, просто в итоге эти деньги оседают в различных фондах! И это каждый месяц!
Это не только на пенсию. Это на зарплаты врачам, дороги, школы, больницы и т.д. Как тебе дороги в твоем городе, например? Стоят они этой суммы?
Но вернемся к вопросу о пенсии.
Например, наш среднестатистический мужчина с зарплатой в 43 тысячи рублей ежемесячно отдает в Пенсионный фонд 9 тысяч 46 рублей. Это 108 тысяч 552 рубля в год и 3 миллиона 256 тысяч 560 рублей за весь рабочий стаж.
Напомню, что статистически по факту обратно он получит только один миллион. При этом уровень его доходов снизится более чем вдвое.
Выписав все полученные данные (уже с копейками без округления), мы получаем больше 2 "потерянных" миллионов и колоссальное снижение доходов после выхода на пенсию.
30 лет человек жил на 43 тысячи, а теперь ему предлагается меньше 18. Именно поэтому большинство людей, которым удалось сохранить работоспособность, продолжают трудиться на пенсии, чтобы хоть как-то сводить концы с концами.
Нас это не очень устраивает. Поэтому идем дальше.
Как увеличить свою пенсию
Мы выяснили, что официально трудоустроенные люди отдают государству почти половину своих доходов. При низкой зарплате в конечном итоге это не выгодно.
А при высокой зарплате?
Максимальная заработная плата до вычета НДФЛ, облагаемая страховыми взносами в Росии составляет 107 666 рублей в месяц. Об этом нам сообщает сайт того же ПФР.
Вводим эту сумму в калькулятор и получаем, что максимальная ежемесячная сумма выплат по "обычной" пенсии при такой зарплате составляет 34 тысячи 265 рублей 15 копеек.
Вообще-то это немало, если сравнивать с реальными пенсиями людей вокруг, но в этом случае мы отдаем в ПФР аж восемь с половиной миллионов рублей за весь свой трудовой стаж, а обратно получаем в среднем только два. Шесть с половиной миллионов потеряно. Как думаешь, твои старики стали бы счастливее, если бы у них прямо сейчас было на 6,5 млн рублей больше?
Все это вовсе не означает, что надо работать "в черную". Это незаконно, и такие риски адекватному человеку не нужны.
Легальный выход мне видится относительно простым – следует рассмотреть другие варианты оформления своей трудовой деятельности.
Например, оформление себя как ИП или самозанятого сохраняет за нами право получать все социальные выгоды, на которые претендует обычный сотрудник. При этом мы сможем реально сократить налоговые отчисления до 6%, увеличив свои собственные доходы!
Возьмем паузу отдышаться? Это неприятно слышать, но это факт. Мы живем при капитализме. Капитализм работает на предпринимателей и безжалостно эксплуатирует рабочую силу. Если мы хотим выиграть, придется играть в предпринимателя, либо смириться с потерями.
Какая при этом будет официальная пенсия?
Калькулятор не покажет нам пенсию ИП, но мы можем указать самозанятость. Вводим новые данные. Увеличиваем доход до 60 тысяч рублей в месяц (это минимум при таком снижении налоговой нагрузки) и получаем выплаты в размере 16 тысяч 232 рубля 53 копейки в месяц. На текущий момент это минимальная сумма выплат для самозанятых. По крайней мере так заявляет сайт ПФР.
Сравним цифры с обычным трудоустройством:
Из таблицы видно, что мы не только выиграли почти 2 миллиона рублей, потеряв всего тысячу рублей в выплатах. Важно, что мы увеличили свой реальный ежемесячный доход на 17 тысяч рублей.
Если вычесть налоги, то получится плюс 13 400 рублей в месяц. Что если откладывать их самостоятельно весь трудовой стаж? Мы получим еще 4 миллиона 824 тысячи рублей к выходу на пенсию! А если откладывать на депозит? Если инвестировать?
Тут можно даже не считая утверждать, что самозанятый или ИП выигрывает у наемного сотрудника минимум 6 миллионов рублей к своей пенсии!
Возникает еще больше вопросов?
А как же стабильность? Как мне уволиться с работы и продолжить работать как ИП или самозанятый? А гарантии? Кто будет мне платить? А ипотека? А бухгалтерия? А как выйти на пассивный доход молодым?
В этом блоге я делюсь опытом увольнения с хорошей высокооплачиваемой работы и пути к финансовой независимости. Интересно? Подпишись.