Эта история поучительна. А знания из этой статьи бесценны. Если есть такой вопрос в вашей семье то обязательна к прочтению.
Вздумалось мне в этом месяце обновить автомобиль у жены, да и она тоже была не против, из -за короновируса какие-либо поездки на отдых под вопросом. Решили брать.
Поездили по автосалонам, под условия программы семейный автомобиль мы попадаем, причем целых два раза. По условиям программы у вас не должно быть кредитов на автомобиль за прошлый год. Автомобили в кредит мы ещё не покупали. Двое несовершеннолетних детей тоже в наличии имеются. Под государственную программу "Семейный автомобиль" мы подходим. Сам выбор автомобилей значительно снижен в 2020-м году, под него попадают хенэ солярис, фольцваген поло, киа рио и рио х-лайн, все модели лада, шевроле нива, возможно есть ещё какие-либо модели, но я их не рассматривал не посчитав достойными своего внимания. Цена за машину должна быть до 1 млн. рублей. Государство оплачивает за вас 10% стоимости автомобиля.
Покупка должна происходить следующим образом: вы вносите первоначальный взнос за автомобиль, далее на оставшуюся сумму берете автокредит и 10% от стоимости машины оплачивает банк вместе с этим кредитом, т.е. фактически закрывать этот автокредит вы будете меньше на 10% стоимости автомобиля.
Идеальная казалось бы ситуация, вносите 85% стоимости автомобиля в первоначальный взнос, 10% платит государство, на оставшиеся 5% берете кредит и гасите его на следующий месяц. Но не тут то было!
Начну с посещения автосалона.
Раз он в море закинул невод, —
Пришел невод с одною тиной.
Именно так и было, выбрав автомобиль при первом визите в автосалон мне сообщили, что никаких скидок нет, колес зимних нет, ковриков в подарок тоже. Сигнализацию ставим на свои.
Кредитные организации в лице своих представителей предложили взять сумму никак не менее 500 тысяч рублей, сроком на 5 лет, при этом обязательно оформить финансовую защиту (это может по разному называться - финансовая защита, GAP, страхование жизни) за 70 тысяч, полис КАСКО за 37 тысяч и закрыть договор досрочно только спустя 14 дней. Как вы понимаете 14 дней цифра не простая, а имеет значение в плане расторжения договора. Короче говоря при таком варианте с вас снимают шкурку и вместо выгоды по государственной программе вы переплачиваете как минимум конские проценты по кредиту. Причем страховая компания должна быть только из "их списка".
Взгрустнулось и прошла неделя. На таких условиях я сотрудничать с кредитными организациями не горел желанием. Стал изучать финансовые условия в банках и необходимость заключения сопутствующих договоров на совершенно не нужные мне услуги, а среди таких услуг вам обязательно предложат:
- SMS информирование о кредите? Зачем? Я не расчетный счет открываю где постоянные движения средств идут, по сути бесполезная и не нужная услуга.
- GAP - "Услуга GAP-страхования позволяет клиенту получить возмещение разницы между первоначальной стоимостью автомобиля и суммой возмещения по КАСКО в случае его утраты". А теперь не словами РуссФинансБанка, а своими. Это компенсация стоимости автомобиля в случае, если у вас его решат забрать, вы за свои денежки застраховали риски потери стоимости автомобиля для банка. С точки зрения покупателя автомобиля это полный бред. Если у вас заберут автомобиль за просрочку вы все равно будете отдавать стоимость кредита, в этом отношении GAP ничего не изменит.
- Страхование жизни - тоже спорная услуга, банк страхует от того, что с вами что-то случится и вы не сможете вернуть кредит? Если вдруг заболеете эта страховка вам не поможет никак, ни финансово ни по факту отдачи кредита, а не дай бог помрете, вам будет все равно, так зачем она?
- Финансовая защита - тоже услуга так себе, от чего она защитит? По факту ничем не поможет ни при потери работы ни при других обстоятельствах вы будете должны. В этом отношении есть другие более законные процедуры, например признание банкротом. Тоже деньги на ветер.
- Открытие кредитного счета в их банке, зачем мне счет на единственную операцию, может кто-то пояснить?
Он в другой раз закинул невод,
Пришел невод с травой морскою.
Да, действительно, трава морская была забористая, чтоб выдумать такие финансовые условия - нужно постараться! Нормальному человеку в голову подобные страховки не придут.
Второе посещение автосалона, уже другого, но этой же марки принесло зимнюю резину, коврики и малозначительные плюшки, желание подвинуться в стоимости аксессуаров и в стоимости автомобиля в честь удачно совпавших созвездий стрельца и овна и ещё каких то гов*ов.
Кредитные специалисты по прежнему не хотели двигаться в цене, не хотели давать меньше денег, мне много не нужно, а им мало не выгодно. Предложил им даже вариант депозита на счет в их банке на сумму затрачиваемых на меня средств по кредиту. Увы и ах. Ребята хотели денег. Честно сказать я даже с прожженными перекупами не торговался так за машину никогда, как общался с кредитными специалистами.
В процессе выяснились интересные подробности. Сами банки не хотят мараться такими сомнительными услугами, дорожат репутацией, а грязную работу по "обуванию" клиентов по авто кредитам ведут за них их так называемые "дочки".
Сбербанк - "Сетелем банк", звучит прямо как банк Салема из фильма ужасов. По факту им и является.
Руссфинансбанк - дочка Росбанка, который в свою очередь принадлежит "Сосьете женераль групп", как понятно русского или российского в этом банке ничего нет. Возьмете кредит будете потом Сосьете и у женераль и у его групп.
ВТБ предложил честные условия и прозрачную сделку. Но слишком высокая минимальная сумма кредита, если бы брал именно в кредит и планировал отдавать долго мог бы и у них взять. СОВКОМБАНК предложил честные условия и прозрачную сделку, но грешит мелкими пакостями - Халва, СМСки. Газпромбанк - не имеет смысла, больше будет бюрократии. Альфабанк - тоже не стал обращаться, неудобное время работы. И ещё много много банков.
В итоге нашел банк который готов был выдать автокредит под мои условия с прозрачным договором без сносок и без каких либо "плавающих ставок".
На самом деле печально все, для себя понял, что эта гос. программа работает скорее на банки, задумка хорошая, так почему эти деньги не дать просто заводу? Зачем мы за счет налогов кормим финансовых бездельников, эти вопросы явно останутся без ответа.
В третий раз закинул он невод, —
Пришел невод с одною рыбкой,
С непростою рыбкой, — золотою.
Как взмолится золотая рыбка!
Голосом молвит человечьим:
Собственно молвила рыбка уже при третьем визите "мы подберем индивидуальные условия без доп услуг" когда было ясно, что "гипс снимают и клиент уезжает". Решил, может действительно не заморачиваться, дать шанс девушкам и оформиться на месте. Теперь читайте дальше.
Прошу распечатать типовой договор автокредита - не печатаем только после начала оформления. Я немного был шокирован но это везде так. В итоге после уговоров разговоров распечатали. Ну и что вы думаете? Про процентную ставку пункт на две страницы, путем математических расчетов так и не понял исходя из каких моделей она рассчитывается, причем загадку Эйнштейна про то кто держит рыбок я отгадывал легко в школе, не могу себя назвать дураком и с документами работаю каждый день и посложнее. Далее в договоре залога машины штрафы, причем штрафуется не процентная ставка, а за отсутствие полиса КАСКО именно деньгами и не маленькими. Про обязанность заключить дополнительные услуги промолчу. Конечно такие бумаги я не мог подписать после этого и пошел по своему изначально выбранному пути.
Теперь самое важное, что вы должны учитывать в договоре и на что обратить внимание:
- Полис КАСКО можно сдать без штрафов 5 дней и то от вас будут бегать и нужно быть Лобачевским чтоб это провернуть за эти 5 дней. Будут говорить про 14 дней - не верьте, будет штраф, вы потеряете от полиса часть денег. Полис нужно оформлять индивидуальный, а не коллективный. От коллективного вы потом не сможете отказаться, так как он заключается на 3 стороны: Вы, банк и страховая компания. Полис берите отдельно по списку у компаний, что предоставит банк. Именно предоставит и именно список, а не 1-2 компании. К местному страховому агенту обращаться не нужно в автосалоне. Навернут так, что не поймете где вас обманули.
- Читайте договор залога каждый пункт, если есть возможность без него - действуйте. Там не должно быть пункта о том, что при ущербе страховая возмещения по КАСКО оплачивает Банку, в случае аварии останетесь со сломанной машиной без возмещения и ещё банк пересмотрит процент т.к. залог пострадал в т.ч. может потребовать досрочное погашение.
- Читайте сам кредитный договор, особенно в части формулировки процентной ставки, там не должно быть пунктов указанных выше про возмещение по КАСКО. Там не должно быть пунктов о изменении договора в одностороннем порядке с уведомлением вас. Приведу пример: предусмотрено одностороннее изменение договора, которое не повлечет изменение стоимости договора для Заемщика. Может быть так. Банк меняет условия погашения: "сначала выплата всех процентов, потом само тело кредита. При уменьшения стоимости залога на 80% от стоимости кредита банк может потребовать досрочного погашения" и вы попали. Формально пункт не приводит к увеличению стоимости кредита, в реальности у вас за пару лет машина упала в цене, вы выплатили проценты, но тело кредита только частично, стоимость кредита превысила пороговые значения стоимости залога. Таких ситуаций можно придумать массу.
- Если кредитный договор на нескольких листах и вы его прочитали вдумчиво и со всем согласны, не поленитесь подписать каждый лист, можно с обратной стороны. Тот договор, что читали оставьте себе. Банк напечатает еще один экземпляр как бы для вас, его тоже читайте как и первый и только потом подписывайте и отдавайте. Есть случаи что подмахнут совершенно другой. Особенно если подписи ставятся только на последних листах.
- Смотрите про досрочное погашение, оно должно быть прописано, тем более без штрафов.
- Если в договоре есть ссылки на другие документы, например на правила предоставления кредита и т.п. Требуйте их распечатки, прикрепления к договору и так же вычитывайте как и сам договор.
- Если вы сдались и все таки оформляете какое-нибудь страхование, GAP, ФЗ или прочие услуги, вам выгоднее его оплатить сразу наличкой - потом проще отказаться будет и на него не будет набегать процент. Если планируется закрыть договор заранее. Если будете закрывать заранее но какое-то время нужно будет собрать силы, например несколько месяцев и в это время вы будете платить кредит, то страхование можно размазать по платежам. Так будут меньше потери.
- При покупке машины считайте стоимость автомобиля, запрашивайте реальную стоимость в договоре. Вполне может оказаться, что подаренные колеса, сигнализация и антикоррозийная обработка, тонировка будет вычтены из стоимости авто. Тогда вы несете расходы по возмещению от программы, а эти все аксессуары государство вам не будет оплачивать, программа на машину, а не на дополнительные плюшки.
- Самому банку для оформления кредита от КАСКО нужно только страхование от "полной гибели" и "угона". Запомните эти две услуги. Самый дешевый вариант у Тинькофф с франшизой, но полис по факту будет бесполезен, там такие условия, что замучаетесь получать по нему возмещение. Как вариант есть полиса с рассрочкой оплаты, например оплата каждый месяц. Это будет выгодно - во первых и авто застраховано как нужно и во вторых можно прекратить такой полис когда закроете кредит в следующем месяце. Ингосстрах предложил интересную услугу, смысл такой, что если в вас въехал пьяный водитель или без полиса ОСАГО вам выплачивается возмещение. Честно сказать меня проняло, это действительно стоит не много, а пользы больше чем от полиса КАСКО.
Надеюсь кому-то поможет информация из статьи сохранить и без того небольшой семейный бюджет.
Так выглядит государственная программа в глазах её участника. Она ходит, двигается и пытается вас сожрать, но увы она и не жива полноценной жизнью.