Мало кто берет ипотеку от хорошей жизни.
Заложниками банков на долгие годы, чаще всего, становятся молодожёны и семейные пары в возрасте до 25-40 лет.
Если у заемщика появляются лишние деньги, например от продажи машины, дачи, то встает резонный вопрос — внести ли досрочно определенную сумму, чтобы сэкономить часть средств на конечной переплате банку.
Есть ли смысл досрочно гасить ипотеку? Есть! Если вы приняли решение досрочно погашать кредит, то решение будет правильным. Это уменьшит переплату и поможет закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями.
Но очень часто люди совершают ошибки при досрочном погашении кредита по ипотеке, что приводит к повышенной переплате банку. Давайте разберемся.
5 ошибок при досрочном погашении ипотеки
Первая ошибка - человек взявший кредит, не заморачиваться его досрочным погашением
Многие думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой мы просто больше отдадим банку денег.
Нужно не забывать, что механизм экономии следующий:
- досрочное погашение уменьшает долг по кредиту (остаток долга);
- проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно, при его уменьшении проценты уменьшаются.
Вторая ошибка – не следить за своими платежами банку
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж.
Рассмотрим пример, если у нас есть кредит с ежемесячным платежом 5 тыс. руб. 10 числа каждого месяца, также у нас есть свободная сумма 15 тыс. руб. Мы решили погасить досрочно и написали в банк заявление о том, что в ближайшую дату 10 числа нужно погасить кредит досрочно в сумме 15 тыс. руб.
Не стоит забывать, что досрочное погашение долга делает программа. В результате, что мы получаем, 10 числа программа списывает со счета ежемесячный платеж в сумме 5 тыс. руб. После этого пытается уменьшить остаток долга на 15 тыс. руб., но сделать это не может, так на счете осталось 15-5=10 тыс. руб. И деньги остаются лежать на вашем счете до следующей даты погашения кредита.
Всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочного погашения, деньги ушли в досрочную оплату, то есть списались со счета.
Третья ошибка – погашать любыми суммами (как только появятся деньги).
Вроде бы, чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному. Есть 2 варианта:
1-й - Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту.
2-й - Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков.
В случае Сбербанка лучше досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.
Четвертая ошибка – копить и гасить потом сразу большой суммой
Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия.
Пятая ошибка – не иметь «финансовую подушку»
Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3-4 ежемесячных платежа по кредиту. Это на случай, если вы заболеете, вас уволят ну и т.д.
Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств для проживания, а также средств заплатить месячный платеж?
Тратьте денежки с умом! Скорейшего вам погашения ипотеки!