Кажется, уже не осталось ни одного активно работающего бизнеса, где бы банк не успел создать проблем своими запросами. И хотя сейчас волна борьбы с подозрительными фирмами и ИП идет на убыль, проблем предостаточно.
Что вы делаете, если вам заблокировали счет, отключили от он-лайн обслуживания или прислали список документов на нескольких листах и дают 72 часа на ответ? Если в мыслях есть идеи плюнуть, не отвечать или отправить "что есть", а потом подать в суд, "если что" - бросьте эту гнилую затею. Ниже делюсь практикой споров в суде с банками.
Случай 1. Банк молча блокирует счет.
Представим ситуацию, когда банк отказывает в операции или приостанавливает доступ к интернет-банкингу, но не объясняет причины отказа и не запрашивает документы, которые могли бы снять подозрения.
Казалось бы, очевидно, надо подавать в суд за такой произвол. И судебных решений в пользу клиента полно, в частности, суды:
- указывали на то, что банк не дал клиенту реабилитировать его деятельность, вызвавшую подозрение;
- обязывали возобновить доступ к интернет-банкингу;
- признавали неправомерным приостановление онлайн-операций
Вместе с тем ссылаться в суде лишь на то, что банк блокирует обслуживание без пояснений или запросов, — очень ненадежная стратегия. Есть практика, когда
- банк не пояснил причины отказа от совершения операций, АС Западно-Сибирского округа отметил, что отсутствие информирования само по себе не повод признать отказ незаконным
- банку удалось доказать сомнительность операций даже без запроса. Суд указал, что его направление клиенту — право кредитной организации, а не обязанность. Банк среди прочего опирался на анализ операций по счету, документы, представленные при открытии счета, информацию ЦБ РФ и сведения из программы СПАРК.
Таким образом, в случае "молчаливой блокировки" клиенту лучше не доводить дело до суда, а обратиться в банк за разъяснением ее причин. Как указывал ЦБ РФ, кредитная организация в ответ должна предоставить информацию в объеме, достаточном для того, чтобы использовать ее для реабилитации.
Случай 2. Банк "перегибает палку"
В одном из примеров клиент ссылался на то, запрашиваемый пакет документов включает налоговую, финансовую и иную отчетность, чрезмерно большой, направлен на тотальный контроль деятельности, не привязан к конкретной операции. Суд решил, что запросы банка не выходят за пределы его полномочий.
В другом споре истец требовал признать, что банк злоупотребил правом, когда запрашивал документы в сроки, не предусмотренные законом. По одному из запросов нужно было представить документы на следующий день, по второму — до полудня следующего дня. Первая инстанция и апелляция решили, что клиент выбрал ненадлежащий способ защиты права, и отказали в иске. Кассация с этим согласилась.
Получается, не стоит надеяться оспорить объем документов или срок. Лучше как можно скорее выполнить требования банка. Если нужно дополнительное время (к примеру, чтобы заверить копии), обратитесь в банк с просьбой продлить срок.
Случай 3. Получив документы, банк продолжает отказывать в обслуживании
Бывает так, что клиент полностью выполняет запрос банка, но тот все равно отказывает в проведении операций или не возобновляет доступ к дистанционному обслуживанию. При этом банк не запрашивает дополнительные документы.
Конечно, важную роль играют обстоятельства конкретного дела и то, насколько представленные документы проясняют экономический смысл операций. Однако есть целый ряд случаев, в которых суды обращают внимание на отсутствие дополнительных запросов и встают на сторону клиентов.
Вместе с тем в одном из споров АС Северо-Кавказского округа сделал вывод о том, что банк не обязан направлять уточняющие запросы до полного исчерпания подозрений и проводить полный документальный аудит. В некоторых случаях банк уже в первом запросе уведомляет клиента, что он направляется однократно и дополнительных не будет.
Таким образом, в интересах клиента представить исчерпывающую документацию по первому же запросу банка. Тогда есть шанс доказать в суде, что вы сделали все от вас зависящее, и одержать победу.