Деньги счет любят. Тем более, если это денежные знаки, которые вы собрались взять в долг. Ведь берете вы чужие и на время, а отдавать придется свои и навсегда. Наша инструкция как раз для тех, кто нуждается в кредите и не хочет переплачивать.
Что означает процентная ставка
Под термином процентная ставка обычно понимают сумму в процентах, которую заемщик выплачивает за пользование кредитными средствами, и комиссию, которую получает кредитор. Процентная ставка строго привязана ко отрезку времени, на который выдается кредит. При этом, ставка может быть, как фиксированной, т.е. постоянной на протяжении всего срока кредитования, так и плавающей. Последняя зависит от «внешних» факторов и пересматривается через заранее определенные промежутки времени.
Читайте также: Плохая кредитная история: что делать?
Для займов в МФО и других краткосрочных кредитных продуктов характерна фиксированная процентная ставка. Оно и понятно – что пересматривать, когда деньги берутся на короткий срок и спустя неделю, месяц или, в крайнем случае, год обязательства по кредиту будут выполнены, а сделка закрыта. Длинные кредитные программы, как, например, ипотека, могут иметь плавающую ставку, которую привязывают к ставке рефинансирования Центробанка.
Виды кредитов
Все кредитные предложения на российском рынке можно разделить на три основных группы: целевые, нецелевые и рефинансирование. Рассмотрим их подробнее.
- Целевые кредиты. Банк выдает средства на конкретные нужды. Это может быть договор займа на покупку квартиры или другого жилья, автомобиля, оплата образования, приобретение бытовой техники и т.д. Часто при таком кредитовании заемщик не получает деньги на руки, а банк сам ведет дела с продавцом. При оформлении крупного целевого кредита в банке требуют залог и оплату первого взноса.
- Нецелевые кредиты, когда финансовое учреждение не интересуется, куда именно вы собираетесь потратить взятые взаймы деньги. В таком случае у банка нет залога, он не может вас полностью контролировать, а значит повышаются риски по выплатам, что и приводит к повышению процентной ставки. Такие кредиты делятся на микрозаймы и выплаты по кредитным картам.
- Рефинансирование кредита. Вы можете получить новый кредит для погашения старого, но на более выгодных условиях. Так банки переманивают клиентов. Они гасят долг перед предыдущим заимодателем, а затем уже получают с нового клиента и оплату кредита, и проценты.
Последний вид можно также отнести к целевым ссудам, ведь он берется под конкретную задачу. Но мы для большей наглядности вынесли его в отдельную категорию.
Проценты по кредиту: как это работает
Процентная ставка – это тот доход, который должны принести кредитору деньги, отданные взаймы. Если же посмотреть на эту процедуру с точки зрения заемщика, то процентная ставка – та сумма, которую он должен выплатить помимо основного кредита.
Читайте также: Способы погашения займов: какой выбрать
Оформляя кредит, стоит помнить, что в России некоторые коммерческие банки оговаривают свое право изменять процентные ставки в зависимости от изменения учетной ставки Центробанка РФ (это тот процент, который взимает ЦБ, когда сам предоставляет кредиты коммерческим финансовым структурам). Чем выше учетная ставка Центробанка, тем выше будет и процент, который придется заплатить заемщику.
Сама процентная ставка может быть простой и сложной. Простая – фиксированная, когда вам ежемесячно к оплате тела кредита начисляется одна и та же сумма. Сложная – когда проценты для погашения меняются со временем. Этот аспект стоит заранее проговаривать, получая кредит.
И самый важный момент: годовой процент, который вы выплачиваете, взяв кредит, не единственная составляющая займа.
Заемщик должен учитывать:
- ежемесячные, ежегодные или единоразовые комиссии (о них необходимо узнать заранее);
- страховку (часто это услуга не является обязательной, о чем тоже нужно заранее спрашивать);
- плату за информационные оповещения;
- обслуживание кредитной карты и счета.
Виды платежей
Основных видов платежей по кредитам два.
- Аннуитетный – платеж, который остается неизменным во время всего действия кредитного договора. Этот метод начисления процентов по договору займа выбирают МФО;
- Дифференцированный – платеж, при котором каждый раз назначаются новые проценты в зависимости от того, как вы выплачиваете основной долг. Чем меньше сумма основного долга, тем меньше будет и процентный платеж.
Читайте также: Когда знание закона освобождает от ответственности, или Как выиграть суд с МФО
Казалось бы, выгоднее брать тот кредит, по которому каждый раз вам придется выплачивать меньший процент. Но далеко не все банки соглашаются на дифференцированные платежи: чаще всего используется аннуитет.
Автор: Светлана Николаева