Подписывайтесь на канал Ru.myfin.by и будьте в курсе всего самого интересного!
Банковские продукты разрабатываются не только для клиента, но и для финансовой организации. Любое предложение должно удовлетворять потребности, но еще и приносить прибыль. Плюсы и минусы кредитных карт стоит изучить заранее, перед оформлением. Это поможет избежать ошибки в выборе и использовании. Сама кредитка представляет собой пластик, на котором находятся деньги банка. Ими можно пользоваться в рамках беспроцентного периода или внося платежи по графику.
Кредитка может быть как выгодным и удобным приобретением, так и дополнительным источником затрат.
Плюсы кредитных карт
Банки России предлагают множество кредитных карт, отличных по условиям и дополнительным опциям. Однако все они имеют практически одинаковые преимущества. Именно:
- Беспроцентный период использования;
- Удобство;
- Возобновляемость;
- Замена потребительского кредитования;
- Возможность получить наличные по необходимости;
- Бонусы и программы возврата.
С подробными условиями, актуальными для конкретного банковского продукта можно ознакомиться в договоре. Основные плюсы, из-за которых стоит оформить кредитную карту подробнее рассмотрены далее.
Кредитный лимит
На счете каждой карты размещена определенная сумма денежных средств, доступная для оплаты по безналичному расчету. Величина лимита устанавливается банком индивидуально и зависит от:
- Самого клиента. Финансовая организация рассматривает документы о доходах, кредитную историю, информацию о занятости, закредитованности. На основании критериев принимает решение о величине лимита. Преимущество имеют лица с высоким постоянным доходом, без кредитов, а также вкладчики, участники зарплатных проектов и паевых инвестиционных фондов банка, эмитирующего кредитку.
- Ограничений по продукту. По каждому виду карт существует индивидуальный порог. Обычно максимальный лимит составляет 300-500 тысяч рублей. Однако некоторые банки готовы выдать клиентам карточки с несколькими миллионами.
Кредитный лимит не является постоянной величиной.
Надежным клиентам, вносящим оплату раньше срока, в полном объеме, имеющим высокий доход организация может увеличить сумму на счете. При нарушении условий договора лимит урезается, иногда в одностороннем порядке.
Льготный период
Один из ключевых плюсов продукта – льготный период по кредитной карте. Это определенный период времени, установленный договор, позволяющий пользоваться средствами на счете без оплаты процентов. При грамотном внесении платежей на кредитной карте можно не только не потратиться, но и сэкономить. Например, за счет начисления кэшбэка или участия в бонусных программах. Однако у льготного периода есть существенные особенности:
- Началом беспроцентного срока обычно является дата выпуска карты, а не дата первой покупки;
- Чем ближе к концу периода была сделана покупка, тем меньше времени для ее оплаты – льготный период един для всех приобретений в рамках установленного срока;
- Даже за один день сверх срока придется заплатить.
Бонусные программы
Позволяют вернуть часть потраченных средств обратно. Выделяют:
- Карты с кэшбэком. Возврат части списанных за покупки и услуги денег обратно на счет.
- Бонусы. Начисление баллов на расходы. В дальнейшем их можно потратить на расчеты у партнеров банка или подарки.
Минусы кредитных карт
Впрочем, недостатки кредитной карты тоже заслуживают отдельного внимания. Пренебрежительное отношение к использованию продукта влечет ряд проблем в будущем. Среди минусов:
- Высокая процентная ставка и дополнительные комиссии;
- Влияние на кредитную историю;
- Сложность условий;
- Уменьшение индивидуального лимита кредитования.
Рассмотрим некоторые из них:
Высокая процентная ставка и дополнительные комиссии
Кредитку достаточно легко получить. Банк страхует собственные средства и их потенциальную потерю за счет высокой процентной ставки. Она порой в несколько раз превышает тарифы по потребительскому кредитованию. В среднем годовая ставка колеблется в пределах 25-30 процентов. Узнать точное значение можно только на этапе рассмотрения заявки банком. Кроме того, при пользовании кредиткой вероятно следующие списания:
- Штрафы за просроченный платеж;
- Штраф за внесение платежа не в полном объеме;
- Ежедневное начисление пени за просрочку;
- Плата за выпуск карты и годовое обслуживание;
- Комиссия за снятие наличных;
- Оплата Мобильного банка.
Иногда клиент не пользуется картой и упускает факт списания оплаты за мобильный банк, годовое обслуживание. По прошествии времени банк считает задолженность просроченной, начисляет дополнительные комиссии. В результате долг возрастает в разы. Стоит внимательно следить за балансом кредитки.
Уменьшение личного лимита
Индивидуальный лимит кредитования зависит от соотношения доходов и затрат.
По закону платеж по всем кредитам не может превышать 50% ежемесячного заработка. Однако на лимит влияют иждивенцы, величина прожиточного минимума, а также неиспользуемые кредитные карты. Даже если кредиткой никто не пользуется, средний платеж по карте все равно уменьшает лимит. Это может помешать взять крупную сумму в банке. Карта числится на клиенте еще 45 дней после закрытия. Подавай заявку на ипотеку или автокредит, лучше закрыть неиспользуемые карты не позднее, чем за 45-50 дней до обращения.
Заключение
Кредитная карта имеет больше плюсов, чем минусов. Учитывая характеристики банковского продукта, можно избежать не планируемых трат на проценты. Однако в некоторых случаях использование карты может отразиться на репутации клиента. При выполнении всех условий договора и знании особенностей кредитки бояться нечего.