Мой знакомый меня сильно удивил. В беседе со мной он заявил, что его подруга, катающаяся на старенькой «Ладе», заплатила в последний раз за ОСАГО девять с половиной тысяч рублей. Уверяет, что это чистая правда.
- Она что, первый год за рулем? - спросил я знакомого.
- Нет, ответил он. - Она уже лет как 10 водит.
- А сколько ДТП было в прошлом году?
- Отродясь не было…
- Тюнинговая, что ли?
- Да нет, стандартная.
- С какого перепугу тогда 9,5 тысяч?
- А у нее в полис пять человек вписано…
Мужчина уверяет меня, что всем пятерым за тридцать и водят они давно.
- Послушай! - говорю. - В полисе может быть хоть 10 человек вписано. Дороже от этого он не станет.
- Но у нее же стал!
Давайте разбираться. Женщина — владелица пятидверного хэтчбека Lada 112 (ВАЗ-2112) возрастом около 15 лет. Не заряженная (не та, что с 1,8-литровым мотором), не спортивная (в кубке Lada не участвовала) – обычная «двенашка» с двигателем 90 или 92 л.с. Ездит в основном она, но не часто — летом на дачу и обратно. Полис покупает на год. В ДТП, как я понял, в предыдущий год не попадала. Прицеп не использует. Сколько может стоит полис ОСАГО для такой машины?
Чтобы посчитать стоимость полиса ОСАГО, следует воспользоваться рекомендациями (указанием) Банка России N5000-У от 4 декабря 2018 года. В документе расписаны базовые ставки и коэффициенты, которые в настоящее время используются для расчете стоимости полиса ОСАГО.
Итак, итоговая стоимость полиса ОСАГО вычисляется по следующей формуле:
Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН, где:
ТБ – это базовый тариф. Если раньше он имел точное значение, сегодня он может находиться в пределах так называемого тарифного коридора, который установил Банк России. Для владельцев легковых автомобилей ТБ может изменяться от в диапазоне от 2746 до 4942 рублей.
Решение о выборе конкретного значения — на совести страховщика. Предположим, что он решил подзаработать на бедной девушке и установил ТБ на отметке 4942 рубля.
КТ – это так называемый территориальный коэффициент, который определяется в соответствии с территорией преимущественного использования транспортного средства. Данный коэффициент определяется по месту регистрации собственника автомобиля.
Наша подопечная живет в Санкт-Петербурге. Для нее коэффициент КТ равен 1,8.
КБМ – пресловутый коэффициент «бонус-малус», по которому у граждан больше всего вопросов. Девушка моего друга утверждает, что ни она, ни кто другой из списка водителей в ДТП на этом автомобиле не попадали.
Фиг знает, какой КБМ был раньше у нее и у других водителей, вписанных в полис. Но уж точно не менее 0,95.
КВС – коэффициент, который зависит от возраста и стажа водителя. Стаж водителя начинает исчисляться с момента выдачи первого водительского удостоверения. Женщине немного за тридцать, другим водителям из списка — и того больше. КВС на всех явно должен быть меньше единицы. Давайте возьмем самый «плохой» вариант — 0,96.
КО – коэффициент, который зависит от числа лиц, допущенных к управлению. Тут все просто: если ограничений нет (к управлению допускается неограниченное число лиц), этот коэффициент равен 1,8. В нашем случае ограничения по числу водителей есть: коэффициент — 1.
КМ – коэффициент, зависящий от мощности двигателя (по паспорту). Предположим, что на «нашей «Ладе» стоит 92-сильный бензиновый мотор. Коэффициент KM будет равен 1,1.
КС – коэффициент, зависящий от периода использования транспортного средства. Предположим, что нашим водителем пользуются круглогодично. Коэффициент в этом случае будет равен 1.
КН – коэффициент наказания. Его страховщики используют в том случае, если страхователь пытается его «надуть»: указывает ложные сведения о себе, автомобиле, лицах, управляющих автомобилем и т.д. Если страховщик поймет, что ему врут, он вправе использовать этот коэффициент, который равен 1,5.
Наша автохозяйка — человек честный и добропорядочный. Оснований для использования КН в ее случае нет.
И что у нас получилось?
Т = 4942 (максимум) x 1,8 (КТ) x 0,95 (КБМ) x 0,96 (КВС) x 1,0 (КО) x 1,1 (КМ) x 1,0 (КС) = 8 924 рубля.
И это при самом плохом раскладе, когда страховая компания использует максимальный базовый тариф. Если тариф минимальный, стоимость полиса ОСАГО может быть уменьшена до 4 958 рублей. А если использовать более низкие КБМ и КВС — и того меньше.
Да, мы не знаем точных данных по водителям и самому автомобилю. Только то, что сказал мой знакомый. Но в любом случае, 9,5 тысяч за 15-летнюю Lada 112 – это явный перебор! Не находите?
P.S. В бумажной версии полиса ОСАГО все коэффициенты, указанные выше, указаны прямо. Также в нем должен быть указан и базовый тариф. Можно попросить даму предъявить бумагу. Но я не хочу разрушать семью. Ведь деньги ей на автогражданку ей давал тот человек, который рассказал мне эту историю... 😉😉😉