Только с февраля по март 2019 года Центральный Банк РФ получил 2 400 жалоб от обманутых клиентов банков. Страховка.Ру расскажет, как не попасться на удочку и оставить свои деньги при себе.
Что такое мисселинг
Впервые слышите слово «мисселинг»? Всё просто: это продажа одного продукта под видом другого. Например, вы хотели купить кроссовки фирма Strahovka, а вам продали пару Srahovka. И обидно, и качество хуже.
В банковском деле всё не так очевидно. Менеджер может просто умолчать о каких-то особенностях предложенной программы, ведь далеко не все потребители банковских услуг осведомлены об особенностях финансовых продуктов. Например, менеджер пообещает вам вклад или его продление с повышенной ставкой, а на деле окажется, что это и не вклад вовсе, а страховка. Инвестиционное страхование жизни. И полис не от вашего банка, а от его партнёра. Уже настораживает.
Да и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) работает совсем не как банковский вклад. Вы не можете закрыть его до истечения срока страхования без потери средств. То есть, если экстренно понадобятся деньги, на ИСЖ не придётся надеяться.
Зачем менеджеры это делают? Ради денег. За каждый проданный вам продукт они получают комиссию. И зачастую процент, который получит менеджер за проданную страховку, выше, чем за вклад.
Чем это грозит вам? Потерей денег. Вы можете приобрести не тот продукт, согласиться не на тот процент, который вы обговорили, или подписаться под сроками, на которые вы не рассчитывали. Условия договора могут оказаться для вас по какой-то причине невыполнимыми, а нарушение обязательств ведёт к неминуемым финансовым потерям.
Как не стать жертвой мисселинга
Казалось бы, всё очевидно: смотрите, что подписываете. Проверяйте, с какой организацией заключаете договор, и что именно является предметом этого договора. Не поддавайтесь на уговоры менеджера. Помните, что устно вам могут озвучить какие угодно условия. Пока вы не увидели их на бумаге, всё это пустой трёп.
Вот короткий чек-лист для проверки документа, который вы подписываете:
1. Посмотрите, кто является сторонами, заключающими договор. Там должны быть вы и ваш банк. Если вторая сторона — какая-то другая организация, не подписывайте договор.
2. Посмотрите раздел «Обязанности сторон».
Объясняет руководитель юридического отдела Страховка.Ру Антон Алфёров: «По договору банковского вклада банк обязан возвратить ваши деньги и выплатить проценты, а по договору инвестиционного страхования жизни страховщик обязан при наступлении страхового случая осуществить страховое возмещение (то есть мы говорим о совершенно разных видах обязательств).
По вкладу вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада и уплаты процентов на неё. А банк в свою очередь зачисляет денежные средства на счёт клиента и обеспечивает их возврат.
Заключая договор страхования, вы обязаны оплатить страховую премию (стоимость полиса), а страховщик — выплатить страховое возмещение, если с вами что-то случится, если вы доживёте до определённого в договоре периода или по истечении срока действия договора.
То есть это два похожих финансовых инструмента, которые регулируются совершенно разными нормами права и имеют существенные различия. Так, денежные средства, которые вы вносите во вклад, являются вашей собственностью, чего нельзя сказать про денежные средства, которые вы вносите в счёт уплаты страховой премии».
3. Проверьте срок действия договора. Тут всё просто: сравните даты в договоре с датами, которые вы обсуждали с менеджером.
Что делать, если вы стали жертвой мисселинга
Заметили, что согласились на другие условия, уже после подписания? Хорошая новость: договор инвестиционного страхования жизни, как и многие другие договоры добровольного страхования, можно расторгнуть в течение 14 дней и получить свои деньги назад. Это называется периодом охлаждения.
Подробную инструкцию о том, что делать, чтобы расторгнуть договор в период охлаждения, мы запишем в ближайшее время. Так что подписывайтесь на наш канал, чтобы её не пропустить.
Руководитель юридического отдела Страховка.Ру Антон Алфёров помог нам разобраться с мисселингом с законодательной точки зрения: «В 2019 году вступили в силу страховые стандарты, разработанные Всероссийским союзом страховщиков совместно с Банком России. Один из таких стандартов как раз направлен на борьбу с мисселингом. Агенты, которые продают ИСЖ, обязаны пояснить, что страховка не является банковским вкладом, а выплата по ней не гарантированы.
Если вы считаете, что ваши права были нарушены, то пожаловаться на действия страховых компаний вы можете как в Банк России, так и во Всероссийский союз страховщиков. В ЦБ можно обратиться либо через интернет-приёмную на официальном сайте, либо направить обращение почтой или сдать в пункт приёма корреспонденции. Банк проведёт всестороннюю проверку законности действий страховщика и направит вам мотивированный ответ. Кстати, за мисселинг банк или страховщик может быть сурово наказан».
Так что внимательно читайте условия договора, а если что-то пропустили — смело жалуйтесь в ЦБ! А вас обманывали банки? Расскажите в комментариях!
Кстати, сервис Страховка.Ру специализируется как раз на страховках. Поэтому если хотите полис — заходите к нам, а не в банк!