Советы банкиров
При всем многообразии стратегий в современном финансовом мире у нас по-прежнему есть лишь два способа увеличить доход: больше зарабатывать или меньше тратить. Первая история – про накопление и инвестиции, вторая – про сбережение и экономию. Присмотримся к ним внимательнее.
Прежде чем приступить к накоплению, проанализируйте свои расходы, чтобы четко представить, на что у вас уходят заработанные средства. Поделите свой бюджет на части, распределив по статьям расходов примерно так:
§ 55% – самые необходимые траты (коммуналка, питание, одежда, лечение и т. п.)
§ 10% – вложения в свое образование и развитие
§ 10% – развлечения и удовольствия
§ 15% – целевые сбережения на реализацию планов
§ 10% – резервный фонд для накоплений на «черный день»
Решите, на чем вы готовы экономить. И воспользуйтесь нашими советами, как лучше это делать:
1. Живите на определенную сумму в месяц. В течение определенного периода времени фиксируйте текущие расходы, и в дальнейшем не выходите за пределы суммы, которая вам действительно необходима.
2. Откажитесь от спонтанных покупок. Для этого, отправляясь в магазин, всегда составляйте список необходимых товаров, и строго его придерживайтесь. Хороший способ удержаться от импульсивных трат – покупать только те вещи, которые вы купили бы, даже если бы они стоили в 2 раза дороже. Придерживайтесь правила 24 часов: если хотите купить вещь, дайте себе сутки подумать, нужна ли она вам. Если нет, то считайте, что сэкономили! Еще один действенный способ борьбы со спонтанными покупками – посчитать, сколько часов или дней вам нужно работать, чтобы купить желанную вещь. Поверьте, такая калькуляция отрезвляет!
3. Установите свои финансовые правила. Например, пообещайте себе не тратить на косметику больше 5000 рублей в месяц. Здесь важны не суммы и не категории товаров, а сам принцип.
4. Пользуйтесь банковскими картами с кэшбэком, чтобы вернуть часть стоимости покупок. Так, клиенты Банка «НЕЙВА» по картам VISA GOLD и VISA Classic получают до 3% «живыми» деньгами за покупки, в том числе за рубежом. А расплачиваясь картами VISA Travel Premium и VISA Travel Standart, можно накопить мили на путешествия.
5. Установите лимит на расходы средств по карте. С дебетовыми картами Банка «НЕЙВА» это можно сделать в один клик – в мобильном приложении или интернет-банке «Банк-он-Лайн». Лимиты устанавливаются на различные операции: снятие наличных в РФ и за границей, онлайн-покупки, платежи за сотовую связь.
6. Ищите новые способы экономии на привычных тратах. Чаще проверяйте условия обслуживания у своего оператора связи или интерент-провайдера: возможно, ваш тариф устарел, и есть более выгодные предложения. Находите лайфхаки, которые помогут сэкономить. Известно, например, что правильно накачанные шины снижают расход топлива. Скажете, мелочь? А копейка рубль бережет!
Запас денежных средств «греет душу» и повышает уверенность в завтрашнем дне. Психологически нам важно знать, что мы не просто откладываем деньги, лишая себя каких-то удовольствий в настоящем, но копим на то, чтобы с большей пользой потратить их в будущем. Ведь сбережения – это, прежде всего, отложенное потребление.
Как правильно делать накопления? Какую стратегию сбережения выбрать?
Вот практические рекомендации, которые помогут вам увеличить доход – при любом уровне заработка:
1. Копите бонусы и премии. Как правильно распорядиться суммой, обладателем которой вы стали, быть может, случайно? Представьте себе, что это «13-я зарплата» или старый долг, на котором вы уже давно поставили крест… У любого человека в такой ситуации возникает много соблазнов потратить эти деньги сразу. Купить себе то, о чем давно метал, досрочно погасить кредиты, избавиться от долгов… Не стоит относиться к таким суммам легкомысленно, лучше получить с их помощью дополнительный доход (внести в депозит, на накопительный счет и т. п)
2. Заведите несколько счетов для разных целей. В идеале нужно иметь два вида сбережений: на крупные покупки и на «подушку безопасности» (непредвиденные ситуации). Оба вида накоплений могут составлять до 20% от регулярного дохода. Конечно, это актуально лишь в том случае, когда эти средства – излишки, а весь доход не уходит на обязательные платежи и обеспечение жизнедеятельности вашей семьи. Если вы заводите несколько счетов под разные цели, назовите их соответственно – «на отпуск», «на школу ребенку» и т. п. Так будет проще рассчитывать график пополнений и видеть реальный прогресс.
3. Откладывайте с каждого поступления средств. Чтобы успешно копить, важен не размер дохода, а финансовые привычки. Например, завести правило переводить часть средств с любого дохода (от сдачи квартиры, премии, гонорара) в накопительный счет. Начните с 3-5%, постепенно увеличьте сумму до 10%. Если доход позволяет, увеличивайте накопления постепенно, например, на 1% каждый месяц. Откладывать деньги лучше сразу после поступления зарплаты. Главное правило – установите день Х, когда вы будете откладывать желаемую сумму.
4. Не храните все деньги в одной валюте – «разложите яйца по разным корзинам». Деньги, которые вы планируете потратить в течение полугода, эксперты советуют хранить в рублях, а долгосрочные резервы – в трех валютах (рубли, доллары, евро). Это позволит минимизировать риски от колебаний курсов валют. Консервативная стратегия: разложить сумму по валютам в равных долях. Более «мягкая» пропорция: российский рубль – 50%, доллары и евро – по 25%.
Кстати, в Банке «НЕЙВА» традиционно один из самых выгодных в РФ курсов обмена валюты для любых наличных или безналичных операций: по текущим счетам, счетам по вкладам (депозитам), банковским картам и т. д. Мультивалютные карты «Нейвы» можно привязать к счетам в разных валютах (рубли, $, €) и легко «перекладывать» из одной валюты в другую, играя на разнице курсов. Корпоративные клиенты банка могут воспользоваться опцией «Мультивалютная корзина» и бесплатно открывать счета в самых востребованных валютах мира.
5. Настройте автопополнение счета. Например, установите в своем интернет-банке опцию перевода каждый месяц определенной суммы с зарплатного счета на накопительный. Дальше останется только наблюдать, как растут ваши накопления.
6. Округляйте остаток на счете и все платежи. Это очень эффективный метод увеличения сбережений. Представьте, заходите вы вечером в мобильное приложение своего банка и видите остаток по карте в 24 253 рубля. Переводите 253 рубля в накопительный счет и – вуаля! Просто наблюдаете, как увеличиваются циферки на счете. Поверьте, при ежедневном использовании действует очень эффективно.
7. Затрудните доступ к счету. Ни в коем случае не снимайте деньги, которые откладываете на крупную покупку или храните на «черный день». Чтобы закрыть себе доступ к этому НЗ, откройте депозит без возможности срочно снимать с него деньги без потери процентов. Например, вклад «Классика жанра» в Банке «НЕЙВА» на 370 дней.
Чтобы найти свой персональный метод накопления, нужно экспериментировать, пробовать различные методы и стратегии. Но помните также: не стоит перегибать палку, ударяться в накопительство, отказывать себе во всем ради красивой цифры на счете. Ведь накопление – это всего лишь средство, а не цель.
