Владельцы всех используемых на территории РФ транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Исключение составляют, в частности, владельцы прицепов к легковым автомобилям, владельцы транспортных средств, развивающих скорость не более 20 км/ч, а также владельцы транспортных средств, риск ответственности которых застрахован иным лицом (страхователем) (п. 1 ст. 935 ГК РФ; ст. 2, п. п. 1, 3, 4 ст. 4 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).
Застраховать транспортное средство необходимо до его регистрации, но не позднее чем через 10 дней после возникновения права владения им (например, приобретения его в собственность). Для этого владелец транспортного средства должен заключить со страховщиком договор обязательного страхования (п. 2 ст. 4, п. 1 ст. 15 Закона N 40-ФЗ).
Для заключения договора ОСАГО рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Определите лиц, в отношении которых заключается договор, и срок действия договора
Договор можно заключить в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре, или неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством, а также в отношении иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании (п. 2 ст. 15 Закона N 40-ФЗ).
Срок действия договора - год, за исключением ряда случаев. Так, например, владелец транспортного средства вправе заключить договор на срок, не превышающий 20 дней, в случае следования к месту регистрации транспортного средства (при его приобретении), проведения технического осмотра, повторного технического осмотра (в случае отсутствия диагностической карты или свидетельства о прохождении ТС в отношении самоходной техники, если оно требуется) (ст. 10 Закона N 40-ФЗ).
Шаг 2. Обратитесь к страховщику для заключения договора
Страхователь вправе обратиться к любому страховщику, осуществляющему обязательное страхование (Памятка, утв. Минфином России).
Для заключения договора ОСАГО владелец автомобиля представляет страховщику, в частности, следующие документы (п. п. 3, 3.1 ст. 15 Закона N 40-ФЗ; п. п. 1.2, 1.3 Приложения 1 к Положению Банка России от 19.09.2014 N 431-П; п. 1 Положения, утв. Постановлением Правительства РФ от 12.02.2003 N 91):
заявление о заключении договора обязательного страхования, в котором он, в частности, вправе указать станцию (станции) технического обслуживания, на которой страховщиком будет организован и (или) оплачен ремонт поврежденного транспортного средства при прямом возмещении убытков. Станцию можно выбрать при соблюдении определенных условий.
Владелец транспортного средства не заполняет строку "Государственный регистрационный знак", если к моменту заключения договора транспортное средство не прошло государственную регистрацию. После регистрации и получения знака гражданин обязан сообщить страховщику номер знака в течение трех рабочих дней;
паспорт или иной документ, удостоверяющий личность (например, удостоверение личности военнослужащего);
регистрационный документ, выданный ГИБДД (СТС), либо ПТС, если договор ОСАГО заключается до государственной регистрации транспортного средства;
водительское удостоверение (либо его копию) в отношении лица, допущенного к управлению транспортным средством (если договор заключается с условием, что к управлению допущены только определенные лица);
диагностическую карту, за исключением случаев, если транспортное средство не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется;
документ, подтверждающий право собственности на транспортное средство (если договор ОСАГО заключается в отношении незарегистрированного транспортного средства), либо документ, подтверждающий право владения транспортным средством (если договор ОСАГО заключается в отношении арендованного транспортного средства).
Кроме того, владелец транспортного средства вправе предоставить страховщику сведения о страховании, полученные от страховщика, с которым был заключен предыдущий договор ОСАГО. Если предыдущий договор был заключен с этим же страховщиком, то такие сведения не предоставляются (п. 1.8 Приложения 1 к Положению Банка России N 431-П).
По соглашению сторон владелец транспортного средства вправе представить не оригиналы, а копии документов, необходимых для заключения договора. В ряде случаев документы также можно представить в электронном виде либо путем обмена информацией в электронной форме (п. 4 ст. 15 Закона N 40-ФЗ; п. 1.6 гл. 1 Приложения 1 к Положению Банка России N 431-П).
Шаг 3. Заключите договор и оплатите страховую премию
Договор страхования является публичным договором, заключается на условиях, установленных законом и правилами обязательного страхования (п. п. 1, 2 ст. 426 ГК РФ; ст. 1 Закона N 40-ФЗ).
Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет (ст. 7 Закона N 40-ФЗ):
в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - 500 тыс. руб.;
в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, - 400 тыс. руб.
Плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику, называется страховой премией (п. 1 ст. 954 ГК РФ).
При определении страховой премии по договору страховщик применяет страховые тарифы, состоящие из базовых ставок и коэффициентов. Тарифы регулирует Банк России посредством установления предельных размеров базовых ставок тарифов и коэффициентов, требований к структуре тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору (ст. 1, п. 1 ст. 8 Закона N 40-ФЗ).
Так, на размер страховой премии влияет, в частности, наличие или отсутствие страхового возмещения в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования владельцев данного транспортного средства, технические характеристики транспортного средства, водительский стаж, возраст лиц, допущенных к управлению транспортным средством (ст. 9 Закона N 40-ФЗ).
Заключение договора подтверждается предоставлением страховщиком страхователю страхового полиса обязательного страхования с присвоенным уникальным номером, который может быть оформлен на бумажном носителе или в виде электронного документа с учетом предусмотренных законом особенностей его заключения.
Следует также учитывать, что полис ОСАГО необходимо представлять для проверки по требованию сотрудников полиции при управлении автомобилем (п. п. 7, 7.2 ст. 15, п. 1 ст. 32 Закона N 40-ФЗ; п. п. 1.1, 1.11 гл. 1 Приложения 1 к Положению Банка России N 431-П; п. 2.1.1 ПДД).
Обратите внимание! За несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств и управление автомобилем водителем, не имеющим при себе полиса ОСАГО, предусмотрена административная ответственность (ч. 2 ст. 12.3, ст. 12.37 КоАП РФ).