В борьбе за клиентов кредиторы снижают требования к потенциальным ипотечникам
Данные бюро кредитных историй (БКИ) показывают, что банки начали постепенно снижать требования к клиентам, подающим заявки на ипотеку. С одной стороны, это способно оживить рынок, с другой же стороны, такая политика банков может стать причиной повышения рисков. Стремясь улучшить качественные показатели своих кредитных портфелей, финорганизации уже начали более строго подходить к выдаче наличных кредитов. Аналитики считают, что в текущем году во всех секторах рынка банковских займов будут предъявляться все более строгие требования к заявителям. Однако в ипотечном секторе ситуация, скорее всего, будет иной. Получатели жилищных займов по-прежнему самые стабильные плательщики, поэтому банки готовы идти на некоторые риски для их привлечения.
Специалисты БКИ «Эквифакс», стабильно входящее в топ-3 российских бюро, проанализировали изменение среднего скоринг-балла по ключевым видам займов (кроме автокредитования) за период с января-2017 по ноябрь-2019. Как показало исследование, проведенное с использованием системы 4Score, в 2019 г. баллы по ипотеке и наличным займам достигли уровня в 744–745 и почти что сравнялись. Другими словами, банковские требования к получателям ипотеки за анализируемый период стабильно смягчались. Для сравнения: на начало 2017 г. скоринг-баллы по наличным и жилищным кредитам в среднем составляли соответственно 759 и 765. Такая динамика может стать причиной повышения в перспективе рисков в ипотечном секторе – прежде всего, в том случае, если цены на жилье будут снижаться. В таких обстоятельствах банковские залоги могут ощутимо обесцениться.
В то же время скоринговые баллы по займам наличными в первой половине 2019-го преодолели сохранявшийся в 2017-18 гг. тренд плавного, но стабильного падения и начали повышаться. Финорганизации начали более строго оценивать заявителей на такие продукты – в первую очередь, для того, чтобы повысить качество своих займовых портфелей, опережая меры со стороны Центробанка.
Наиболее демократичными по-прежнему остаются требования к лицам, подающим заявки на кредитные карты. Причина такой либеральности объясняется тем, что вследствие высоких ставок доходность по кредиткам способна нивелировать и повышенные риски. В результате средний рейтинг по карточным займам снизился менее всего в сравнении с другими кредитными продуктами. Сильнее всего за период 01.17-11.18 упал средний скоринг-балл в сегменте POS-кредитования — он опустился на 23 балла и остановился на планке 726.
Как поясняет Олег Лагуткин, глава «Эквифакса», общее снижение кредитных рейтингов банковских клиентов сохраняется уже 3 года. «В то же время качество новых клиентов падает более интенсивно, чем качество предоставляемых населению кредитов, — подчеркивает он.— Вполне вероятно, что в нынешнем году разрыв между ними станет еще больше, потому что снижающиеся ставки не дают банкам возможности вести более рискованную деятельность».
Поэтому кредиторам придется сохранять уровень рисков в текущем состоянии. А этого можно будет добиться только путем отказов заемщикам с низким рейтингом.
В то же время представители крупных банков заявляют, что серьезного падения качества заемщиков не было замечено. В частности, в ВТБ сказали, что в 2019 г. рейтинги их клиентов и уровни риска не только не сравнялись, но и ощутимо не сблизились. «По нашим сведениям риск в секторе жилищных кредитов сейчас приблизился историческому минимуму, а его динамика в 2020 году будет определяться, прежде всего, макроэкономическими факторами, – сообщают в пресс-службе ВТБ. – В других кредитных секторах изменения будут зависеть от дисциплинированности текущих заемщиков и общих рисков всей банковской системы». Представители Райффайзенбанка говорят, что их банк не отмечает повышения рисков по ипотечным займам и что в 2020 г. ситуация существенно не поменяется.
Между тем, как полагает Григорий Шабашкевич, глава отдела кредитных рисков в «Ренессанс Кредит», многие российские банки отреагировали на снижение в прошлом году платежной дисциплины в сегменте потребкредитов – и поэтому повысили строгость своей кредитной политики. Он также отмечает, что ее ужесточение и ослабление с большой вероятностью будут цикличны. Если госбанки, реагируя на действия ЦБ по снижению закредитованности населения, резко повысят требования к заемщикам, объемы выдачи по всем секторам начнут падать. А это обусловит снижение рисков. В результате долговая нагрузка на население ослабнет, что может спровоцировать волну либерализации кредитной политики. И через некоторое время закредитованность опять будет высокой.
Аналитики считают, что первыми повысится внимание к клиентам в секторе займов наличными, потому что они наиболее рискованны. «Именно по таким кредитам сильнее всего упал скоринг-балл, что показывает снижение качества заемщиков, – объясняет Алексей Антонов из ГК "Алор". – Строже оценивать начнут банки и заявителей на ипотеку, поскольку залоговое имущество начнет терять свою цену и ценность, скорее всего, уже в этом году». В то же время Антонов говорит, что именно ипотечные клиенты по-прежнему наиболее стабильны и качественны, поэтому банки и в дальнейшем будут заинтересованы в выдаче большего количества жилищных займов даже вопреки снижению их качества.
Во многом вероятность получения кредита зависит и от политики конкретного банка, а также от условий желаемого займа. Поэтому к их выбору нужно подходить с максимальной ответственностью. Оптимальным решением будет доверить поиск подходящего варианта специалистам соответствующего профиля. Такие услуги предоставляет компания ЛионКредит. Мы поможем вам более точно определить критерии требуемого кредита, объективно доступную сумму, а также действительно выгодные условия. При этом мы выбираем для вас кредиты среди всего многообразия банковских предложений, не упуская ни одного привлекательного варианта. Кроме того, мы тщательно анализируем все тонкости предлагаемых условий, поэтому итоговый выбор будет выгодным в действительности, а не только на рекламном проспекте. Также каждый наш клиент получает полноценную и всестороннюю информационную поддержку на всех этапах взаимодействия с банком. Причем наша работа не заканчивается с получением вами кредита – мы работаем с каждым клиентом до полного возврата им взятого займа.
Читайте также:
Банки уменьшили объёмы кредитования в регионах с низкими доходами
Гражданам с нищими родственниками хотят перекрыть доступ к кредитам
Статистика: женщины берут кредиты на приобретение гаджетов активнее, чем мужчины