Госдума предложила способ помочь рефинансировать ипотеку тем семьям, которые используют для ее погашения средства материнского капитала. Пока что этому препятствуют особые правила регистрация залоговой квартиры и необходимость получить одобрение в органах опеки. Если же будут приняты предложенные депутатами поправки в действующие законы, то это поможет избавиться от этих ограничений, а также упростит перекредитование ипотеки и для иных групп заемщиков – а это на фоне снижения ставок более чем актуально. Однако, как говорят эксперты, в законопроекте пока не предусмотрены средства контроля целевого использования нового займа.
Как отмечается в пояснительной записке к предложенным изменениям, сегодняшние ставки по ипотеке существенно меньше тех, которые действовали в период запуска программы материнских капиталов. Так, в отчетах Центробанка говорится, что на ноябрь-2019 средневзвешенный процент по жилищным займам в российских банках опустилась до 9,2% – а это исторический минимум. На 2020 год прогнозируется дальнейшее уменьшение ставок – ожидаемым годовым итогом называют ставку в 8-8.5%.
Авторы законопроекта подчеркивают, что помимо общепринятых ставок банки предлагают и льготные спецпредложения для разных групп населения – есть такие особые условия и для семейных заемщиков, использующих средства материнского капитала. В частности, отмечено, что в настоящее время льготной ипотекой можно воспользоваться после появления в семье второго ребенка. Это дает право на получение жилищного займа под 6% годовых, сохраняющихся на весь срок его погашения. Жителям Дальнего Востока с рождением второго ребенка становятся еще более привлекательные условия — всего 2%, также не ограничиваемые по сроку действия.
Однако именно такие заемщики сталкиваются со сложностями при попытке рефинансировать ипотеку под более выгодный процент. Прежде всего, сейчас для этого нужно получить одобрение органов опеки – они должны согласовать использование в качестве залога жилплощади, оплаченной средствами маткапитала. Кроме того, при переходе от одного кредитора к другому по действующему законодательству требуется оформить жилье в совместную семейную собственность – и, следовательно, выделить доли детей. И именно это обстоятельство существенно затрудняет ипотечное перекредитование: Росреестр зачастую попросту отказывает в регистрации данных сделок.
Доля рефинансируемых жилищных займов сегодня держится на уровне примерно в 10%. Однако на фоне предпринимаемых действий к концу текущего года она вполне может подняться до 15–20%— такое мнение высказали в руководстве Абсолют-банка. Однако не все разделяют этот прогноз. В «Росбанк Дом» считают, что рост если и будет, то незначительный – в пределах 1-2%.
Глава ипотечного центра Промсвязьбанка Марина Заботина полагает, что за рефинансированием, в первую очередь, обратятся заемщики, получившие ипотеку в 2016–17 гг., когда ставки начинались от 11%. В Райффайзенбанке же подчеркнули, что многие кредиторы и сейчас предлагают рефинансирование ипотеки с участием маткапитала – однако это достаточно рисковая процедура, поэтому идут на нее далеко не все.
Предлагаемое же депутатами решение позволяет решить разом все обозначенные проблемы. Если поправки будут приняты, то при возможности полностью покрыть новым займом старый больше не придется получать одобрение предыдущего залогодержателя, чтобы официально зарегистрировать ипотеку. Также снимается и необходимость получения согласия со стороны органов опеки. По сути, говорят в Райффайзенбанке, новые правила смогут устранить многие страхи перед рефинансированием, сделать его более простым и понятным.
Важной особенностью является то, что при принятии законопроекта в текущих формулировках существенно упростятся условия перекредитования и обычных ипотечников – в тексте поправок не устанавливается, что под их действие попадут только займы с привлечением средств материнского капитала.
Однако банки уже обозначили ряд претензий к внесенному законопроекту. В частности, эксперты Альфа-банка, соглашаясь с тем, что теоретически законопроект может оказаться реально действенным, говорят, что он нуждается значительных доработках. В частности нынешняя формулировка предлагаемых положений не предоставляет кредиторам возможности банкам отслеживать целевое использование нового займа, выданного на закрытие ранее оформленного.
Пока сложно сказать, когда внесенные на рассмотрение депутатов поправки могут вступить в силу. Однако найти выгодные условия как для получения первичного жилищного кредита, так и для рефинансирования уже имеющегося можно уже сейчас.
В этом вам помогут специалисты компании ЛионКредит. Проанализировав весь объем банковских предложений, мы выберем те, которые больше подходят именно вам, вашим целям и финансовым возможностям. Кроме того, мы учтем все тонкости условий предлагаемых займов, в том числе и неявные, на которые неспециалист не обратил бы внимания.
Поэтому предлагаемые нами варианты выгодны не только на бумаге, но и на практике. И мы обеспечим вам поддержку на всех этапах получения кредита, оперативно отвечая на все возникающие вопросы. Причем наша работа не заканчивается с получением вами нужной суммы – в наших интересах, чтобы у вас не возникло проблем с ее возвратом, поэтому мы работаем с каждым клиентом до полной выплаты долга.
Читайте также:
Рынок розничных кредитов слабеет, но не сдается
Долги россиян превысили исторический максимум
А посилен ли кредит? Трезво оцениваем шансы получить займ на выгодных условиях