Кредитные карты прочно вошли в нашу жизнь. Банки выдают их охотнее, чем обычные займы, лимит при возврате долга восстанавливается автоматически, действуют различные кэшбек-программы. Однако такое удобство – палка о двух концах. Нередко активные пользователи кредиток попадают под серьезное долговое бремя. Поэтому к пользованию таким продуктом нужно подходить с умом и соблюдать ряд правил
Каждый день нас окружает множество самых разных соблазнов — желанные товары, заманчивые скидки. Для большинства таких спецпредложений бутиков и магазинов, как правило, характерны короткие сроки действия. Поэтому копить на покупку зачастую нет времени. Выручить в такой ситуации может банковский кредит, особенно если он в виде карты лежит в вашем кошельке. К тому же кредиторы предлагают удобные беспроцентные периоды, что дает возможность не заплатить за пользование заемными средствами. Вот только такая «свобода» нередко расхолаживает – заемщики перестают контролировать, сколько дней грейс-периода осталось, и тратят с кредиток все больше. Поэтому главное условие защиты от накопления долгов и избыточных переплат – поддержка рационального баланса доходов и расходов.
Правило №1: соблюдайте график платежей
По большому счету это правило справедливо не только для кредиток, но и для всех банковских займов. Каждый просроченный платеж негативно сказывается на вашей кредитной истории. А от того, насколько она будет хороша, в значительной степени зависит, одобрят ли банки вам крупный кредит, если он вам понадобится. Поэтому не вовремя возмещаемые траты на повседневные покупки могут усложнить более серьезные покупки. Кроме того, просрочка – это еще и дополнительный убыток в виде штрафов за нарушение условий кредитования.
Как уже сказано, для подавляющего большинства кредиток устанавливается т.н. грейс-период – это срок, в течение которого банк не начисляет проценты. И длительность таких беспроцентных периодов за последние несколько лет значительно выросла – сегодня это один из основных инструментов борьбы кредиторов за клиентов. Поэтому сегодня без особых усилий можно получить карту, по которой проценты не взимаются до 100 и более дней. Однако в течение этого времени вы все так же обязаны оплачивать ежемесячные платежи – в противном случае штрафов не избежать.
Правило №2: старайтесь не тратить более 30% предоставленного лимита
Чем меньше денег с кредитки вы будете использовать и чем больше доступного лимита будете оставлять на ней, тем лучше будет для вашей кредитной репутации. Банки неохотно имеют дело с заемщиками, которые расходуют практически все доступные по кредитке средства. И это правило следует соблюдать щепетильно: даже незначительный выход за пределы 30% от доступного лимита может наложить на вас ярлык «неудобного» клиента. В этом случае вам могут не одобрить новую кредитную карту – причем не только в вашем банке, но и в других.
Главная же опасность избыточных трат с кредитки – необходимость месяцами погашать долг, выплачивая колоссальные проценты. И чем крупнее задолженность, тем больше будет начисленная сумма процентов. Следовательно, из внесенного вами платежа меньше средств пойдет на погашение основного долга. В итоге начинается замкнутый круг.
Правило №3: тщательно изучайте кредитный договор
Прежде чем ставить свою подпись в договоре с банком, внимательно ознакомьтесь со всеми его тонкостями, уделяя внимание всем сноскам. Каждый банк использует индивидуальные условия кредитования – и нередко они содержат «подводные камни».
Поэтому тщательно изучайте порядок установления процентных ставок, а также условия их начисления и порядок списания. Следует внимательно прочитать не только основные положения, публикуемые на первых страницах договора, но и его дальнейшие разделы, а также пресловутый мелкий текст внизу страницы. Нередко именно здесь содержатся важные сведения, упущение которых из виду может создать для пользователя кредитки немало проблем.
Копию кредитного договора нужно обязательно сохранять – это ваш гарант быстрого решения возникающих разногласий с банком.
Правило №4: анализируйте данные по использованию кредитной карты
Прежде всего, это защита от банковских ошибок – даже электронные алгоритмы могут работать неточно. К тому же анализ отчетов помогает дисциплинироваться и упорядочить будущие расходы: так вы сможете понять, на что и в каких объемах тратятся заемные средства, какие статьи расходов можно урезать. Также в отчетах можно найти сведения по срокам погашения очередного платежа, остаток суммы на счету – а это профилактика просрочек и защита от выхода за 30-процентный порог.
Правило №5: планируйте бюджет и используйте кредитку разумно
Несмотря на очевидное удобство пользования, кредитная карта любого банка – это, прежде всего, платежное средство для отдельных ситуаций, а не для ежедневного пользования.
И это правило соблюдается достаточно редко – многие россияне используют кредитку как обычную банковскую карту. Однако это, как говорят аналитики, притупляет «чувство кошелька» - человеку становится труднее сопоставлять стоимость товаров и услуг и свое финансовое положение. В результате заемщик накапливает большие долги. Поэтому нужно планировать свой бюджет и избегать неконтролируемых расходов. А кредитную карту по возможность следует использовать только на действительно необходимые траты, когда собственных денег в конкретный момент времени не хватает.
Правило №6: сопоставляйте доходы и расходы
Одно из главных условий рационального использования кредитки – восприятие доступных по ней денег не как заемных, а как ваших собственных. Поэтому если вам предстоит какая-либо крупная трата по карте, то постарайтесь сократить траты по другим направлениям. Это поможет уложиться в беспроцентный период или как минимум сократить задолженность.
Правило №7: не гонитесь за повышением лимита
Частая ошибка в пользовании кредитной карты как собственного дохода. В этом случае она активно используется на мелкие, но частые покупки и платежи, в результате чего можно легко выйти за границы 30-процентной доли предоставленного лимита.
Банки нередко предлагают своим клиентам увеличить доступную сумму, однако оговоримся сразу: это не поможет решить проблему. Чем больше денег будет на вашей кредитке, тем выше будет соблазн покупать с нее больше. Поэтому нужно объективно взвешивать все плюсы и минусы – и понять, сможете ли вы погасить увеличившуюся задолженность в течение грейс-периода или в крайнем случае в максимально короткие сроки.
Правило №8: карт не должно быть много или мало
Для формирования хорошей кредитной истории подойдет и одна кредитка. Однако если ей приходится пользоваться регулярно, то лучше оформить еще несколько карт – так вам будет проще управлять своими финансами. Особо актуальна эта рекомендация в том случае, если ваши кредитки предоставляют беспроцентные периоды разной продолжительности. Но не стоит гнаться за каждой доступной картой – некоторые кредиторы расценивают одновременное использование нескольких карточных займов как негативный фактор.
Разумеется, это не исчерпывающий свод правил пользования кредитными картами – однако это фундаментальные советы, которые помогут вам не допустить лишних расходов по процентам и пользоваться заемными деньги наиболее удобно и эффективно. А выбрать среди всего многообразия предлагаемых кредиток именно тот вариант, который более всего вам подходит, помогут специалисты ЛионКредит. Проанализировав профиль заемщика и условия по всем представленным на российском рынке карточным займам, мы поможем вам найти оптимальный вариант, затратив минимум времени и усилий. Кроме того, вы получите полноценную поддержку на всех этапах взаимодействия с банком.
Читайте также:
Можно ли при подпорченной кредитной истории взять выгодный займ: опыт специалистов ЛионКредит
Как рассчитаться с МФО с помощью кредитного брокера
Закрываем несколько мелких кредитов одним крупным: практика от ЛионКредит