Всем добрый день. На данный момент у меня 2 кредита суммарно почти на 1.2 млн. рублей. Свой первый кредит я брал на покупку дома в 2018 году. Дом в 100 м.кв. с ремонтом и землей (8.5 соток) готовый для ПМЖ мне обошелся в 4.5 млн. Недостающую сумму (1 млн) я тогда взял у банка Тинькофф в виде необеспеченного кредита наличными. Пишу как это было, чтобы вы понимали как надо грамотно брать кредит.
1. Заявка через сайт или мобильный банк. Указываете только сумму и срок. Скорее всего сразу же высветится ежемесячный платеж, но пока на него не стоит обращать внимание (почему - напишу ниже).
2. Звонок от сотрудника с его "предложением". Сразу же говорите, что вам не нужна страховка и что вам надо точно понять процентную ставку. Для этого спрашиваете у сотрудника срок кредита и ежемесячный платеж по нему. Ни в коем случае не надо бросаться как голодная собака на кость - ваша задача не просто взять деньги, а взять их выгодно для себя!
3. Информацию из п.3. вбиваете на сайте обратного кредитного калькулятора (я пользуюсь http://bcalc.ru/credit/revcrcalc.php но можно и любым другим). На выходе получаете обычно годовую ставку процента на 3-5 выше, чем указано в рекламе банка.
4. Говорите сотруднику что вы берете крупную сумму и пока что их ставка вас не устраивает (именно так, слово в слово). Обещаете подумать. Кладёте трубку.
5. Ждете день-два-три. Их сотрудник обязательно вам перезвонит (они обязаны это сделать) и поинтересуется, сделали ли вы выбор. Говорите что пока нет, но у вас есть предложение от конкурента со ставкой N% годовых (указываете желаемую ставку в диапазоне "ключевая ставка ЦБ+4-6%"). На этом этапе начинается торг. Т.к. сотрудник банка заранее знает на что вы можете согласится, то он скорее всего будет не долгим. Если ничего в данном диапазоне он вам не предлагает, то возвращаемся к п.1 и проделываем всё то же самое с любым другим банком.
6. При успехе в торгах (я так "сторговался" с 17.9% до 12% годовых в итоге), заключаем договор.
Теперь на что в принципе стоит брать кредит и почему это хорошо. Опять же 2 примера из моей собственной жизни:
1. В 2018 году я взяв 1 млн. в долг купил сразу дом, без обременений, без ипотек на 20 лет. Переплата по процентам за 2 года, пока я выплачивал кредит, в среднем равнялась коммунальным платежам в той квартире, где я жил до этого (~ 6 т.р./мес). В частном доме расходы в 3 раза ниже. Поэтому такая покупка полностью оправдана и оказалась выгодна для меня.
2. В конце 2019 года я купил оборудование с аукциона по банкротству. Опять же пришлось взять 1 млн. рублей и снова под 12% годовых. Ещё 0.5 млн. занял у знакомых. Расчет оказался верным и уже через 2 месяца оборудование практически полностью себя окупило.
Вывод: Кредит, иначе говоря - заем у самого себя в будущем - вещь крайне полезная и оправданная, но только в следующих случаях - когда вы приобретаете актив (бизнес), либо уменьшаете расходы по содержанию пассива (квартира или съемное жильё). Также он может быть выгоден ЮЛ на ОСНО при покупке авто (лизинг), т.к. существенно уменьшает налогооблагаемую базу (20% НДС+20% налог на прибыль). Во всех остальных случаях лучше избежать кредитных средств.
Спасибо всем кто дочитал. Заранее говорю что я ни к какому банку не имею отношения, последние 9 лет тружусь в строительной сфере, из которых 4 года - на себя. Ваши комментарии с удовольствием почитаю ниже. Всем удачи.