Не много о поручителе:
Поручитель по кредиту - это лицо, которое гарантирует кредитору возврат полученных средств и выполнение других кредитных обязательств. Поручитель несет ту же ответственность, что и заемщик, но его обязанность погашать кредит наступает лишь в том случае, если кредитополучатель перестает вносить платежи в установленном порядке. Поручитель заемщика отвечает не только за возврат основной суммы, но и за выплату процентов, комиссии, полной стоимости кредита.
Ответственность поручителя
Об ответственности поручителя проще всего сказать, что она такая же, как у заемщика, но наступает только при невыполнении обязательств получателем кредита. Но порядок наступления ответственности поручителя стоит рассмотреть подробнее.
Закон выделяет два вида ответственности по чужим обязательствам: солидарную и субсидиарную. И та, и другая означает переход обязательств на поручителя, если их не выполняет первый должник. Но:
Субсидиарная ответственность наступает после соответствующего судебного решения. Кредитору приходится подать в суд на первоначального должника, попытаться взыскать с него причитающуюся сумму. Если это не удается – кредитор доказывает суду, что прямое исполнение обязательства невозможно, и просит привлечь к субсидиарной ответственности поручителя. Такой путь долог, труден и может окончиться ничем, если должник исчезнет или доказать его несостоятельность будет затруднительно по каким-то еще причинам.
Иное дело солидарная ответственность. Она предполагает одинаковые обязанности по возврату заемных средств. Получатель кредита становится первым плательщиком. Но если он не исполняет своих обязательств, то они автоматически, без суда, переходят к поручителю. Как раз с этим и связаны неожиданные требования, погасить задолженность по уже забытой банковской ссуде друга или родственника.
Не стоит объяснять, что банки выбирают солидарную ответственность по кредитам.
Когда получатель кредита не исполняет своих обязанностей, банк предъявляет к поручителю требования:
погашать основную сумму;
платить проценты.
рассчитываться по штрафам, пеням и неустойкам, возникшим в связи с невыплатами по кредиту.
Ответственность поручителя распространяется не только на его доходы, но и на имущество, в т.ч. недвижимое. Защищенными от конфискации окажутся только взятая в лизинг машина (она не является собственностью до полной выплаты).
Главная проблема поручительства в том, что риск стать должником по чужому кредиту высок, а никакой материальной заинтересованности или компенсаций для поручителя законом не предусмотрено.
Права поручителя по кредиту
Прежде, чем говорить, на что имеет право поручитель, следует рассказать, на что он не может рассчитывать.
Но исполняя обязанности за основного должника, поручитель может предъявлять к нему претензии на всю уплаченную по кредиту сумму. Закон рассматривает такие претензии в рамках гражданских отношений, как долги одного физического лица другому. Но здесь уже появляется право требовать наложения взыскания на имущество.
У поручителя есть некоторые законные способы отказаться поручительства. Это возможно если:
кредитор (банк) изменил условия кредитного договора или совершил перевод долга, не заручившись письменным согласием поручителя;
закончился срок поручительства согласно договору;
если заемщик физическое лицо умер или заемщик организация была ликвидирована.
При заключении договора поручитель становится наименее защищенным участником сделки. Часто ему приходится доказывать свои права в суде, выступая против несостоятельного заемщика или банка, который заранее защитил свои интересы.
А вот моя история. В 2011 году я служил на Камчатке. Деньги та мы получали хорошие, даже очень. Был у меня друг, тогда я его считал правда другом. Который всегда придёт на помощь. Мы выручали друг друга и финансово и морально, если была беда у него я шёл на помощь, если у меня тогда он шёл мне на помощи. Выпивали вместе, на вулканы ездили, рыбачили, строили гараж ему. Не разлей вода были. Дружба была у на с 2008 года и по 2014 год.
И вот в 2011 году он попросил стать поручителем на кредит в банке, что бы взять машину. Я согласился сразу (почему я согласился я сейчас расскажу. Много раз я брал у него и по 200 тыс и 300 тыс брал и возвращал, он у меня брал раза два по 100 или 150 тыс и тоже отдавал. Женатый был он, двое детей в звании майор). Все пришли в банк, подписали все, он кил себе машину. И выплачивал кредит.
В 2013 году я перевёлся на другое место службы, в центральную часть России. Послужил год, и летом отдыхая с семьёй на природе мне приходит смс от банка, ваш счёт арестован на 710 тыс. (да у меня у самого было 3 кредита на сумму 600 тыс.). Я поехал разбираться, и выяснил что друг перестал платить ещё в конце 2012 года, а так как я поручитель я должен был выплатить все это. И тут понеслось суды все я проиграл и выяснил что это ещё без процентов, мои банки подали тоже в суд через не которое время. Изменилось отношение в семье, мы даже развелись (но потом через 1,5 года опять расписались). Денег до ужаса не хватало, много родных моих людей отвернулись от меня, я залез в эти займы, что сделал ещё хуже. Кредиты плюс займы и проценты и у меня получилась сумма получила почти 2 ляма. А друг мой в кавычках развёлся с женой, все продал, уволился с работы и уехал к любимой (как я потом узнал в Латвию). Я через такое прошёл и только в 2020 году в январе месяце я только все это разгреб. Столько нервов потрачено. И много плохого, что было со мной я не писал. Не будьте ни когда поручителем, ни когда.
Спасибо что прочитали мою историю из жизни.