Если заемщик в лице гражданина, физического или юридического лица не возвращает деньги в ранее оговоренный срок и/или не вносит обязательные платежи по кредиту, банк имеет право продать долг коллекторам. Но также стоит знать о коллекторских организациях, которые работают по агентскому договору действуя по поручению финансовой организации, без продажи задолженности.
230 ФЗ РФ, ст. 9: Уведомление должника о привлечении иного лица для осуществления взаимодействия с должником.
Кредитор, в течение тридцати рабочих дней с даты привлечения иного лица для осуществления взаимодействия с должником, направленного на возврат просроченной задолженности, обязан уведомить об этом должника путем направления соответствующего уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения уведомления под расписку, либо иным способом, предусмотренным соглашением между кредитором и должником.
Согласно правам и обязанностям коллекторов по агентскому договору они обязаны по требованию должника предъявлять не только агентский договор, но и доверенность.
Коллекторы по агентскому договору вправе получать определенную сумму вознаграждения за взыскание долга с заемщика. При этом требования по кредитным договорам остается во владении банка или МФО. Срок работы коллекторов по агентскому договору составляет от 2-х до 4-х месяцев.
На что имеет право коллектор, взаимодействующий с должником на основании агентского договора:
Коллектор – это специалист, который выполняет работу по возврату просроченной задолженности. Бояться его не нужно: легальные коллекторы не запугивают должника, а работают строго в правовом поле, согласно 230 ФЗ РФ и оказывают содействие в решении вопроса по возврату денег, взятых должником.
Полномочия коллекторов сводятся к следующим позициям:
230 ФЗ РФ, Статья 7. Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником.
По инициативе кредитора (по Агентскому договору) или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником:
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;
2) посредством личных встреч более одного раза в неделю; (если должником не выражено не согласие).
3) посредством телефонных переговоров:
а) более одного раза в сутки;
б) более двух раз в неделю;
в) более восьми раз в месяц.
При этом запрещается скрывать информацию о номере контактного телефона, с которого осуществляется звонок или направляется сообщение должнику, либо об адресе электронной почты, с которой направляется сообщение, либо об отправителе электронного сообщения.
Чего не должен делать коллектор
Незаконная деятельность – основная проблема при взыскании долга коллекторами. В связи с этим, законом запрещены следующие действия:
Статья 6. Общие требования к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности
1. При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны действовать добросовестно и разумно.
2. Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, связанные в том числе с:
1) применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;
2) уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения;
3) применением методов, опасных для жизни и здоровья людей;
4) оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц;
5) введением должника и иных лиц в заблуждение относительно:
а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;
6) любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.
3. Если иное не предусмотрено федеральным законом, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника.
А также: совершение противоправных действий касаемо возврата долга с преднамеренным нанесением физического и/или морального вреда человеку (речь идет об угрозах явиться домой, испортить имущество, причинить боль родственникам). Разглашение банковской тайны. Совершение преступлений и иных противоправных действий, административных нарушений, вымогательство денег с помощью применение оружия и т.д.
Самые частые нарушения со стороны коллекторов.
Среди наиболее частых нарушений – уведомление должника о подключении к процессу взыскания денег профессиональных специалистов с последующим заключением договора об изменении частоты взаимодействия с заемщиком. При построении диалога коллекторы часто отказываются предоставлять информацию о лице, которое действует от имени кредитной организации, что не соответствует нормам закона.
При общении коллекторы вводят в заблуждение должников по поводу вопросов:
- процедура продажи долга и/или дальнейшей передачи дела в суд;
- последствия невыполнения обязательств согласно кредитному договору.
В данной ситуации необходимо установить норму, согласно которой коллекторы смогут связываться с коллегами, друзьями или родственниками должника по его согласию.
Также имеет место проблема получения номеров телефонов и прочей контактной информации третьих лиц без согласия должника, использование его социальных сетей, звонки на работу и т.д..
Что делать, если угрожает коллектор.
Имеют ли право коллекторы угрожать заемщикам при взыскании долгов? Конечно же, нет. На практике коллекторы переходят границы полномочий и начинают:
- угрожать в телефонном режиме;
- говорить нецензурные слова;
- применять физическую расправу;
- оказывать психологическое давление;
- передавать информацию третьим лицам.
Данные действия являются наказуемыми. При прямом нарушении прав и свобод во время общения с взыскателем человек может обратиться за помощью в Федеральную службу судебных приставов, на которую возложены функции по контролю и надзору за деятельностью микрофинансовых организаций и коллекторских агентств.
Если разговор с коллектором состоялся в присутствии знакомого, он может выступить в качестве свидетеля и подтвердить ваши слова. Также разговор может быть записан на диктофон (приобщить доказательство к делу можно в том случае, если коллектор будет предварительно уведомлен о соответствующей записи).
Введение уголовной ответственности за взыскание долга
В конце 2019 года Госдума приняла решение ввести уголовную ответственность за действия коллекторов по взысканию долгов. 5 декабря была создана рабочая группа, на которую возложена проработка вопросов касаемо внесения изменений в УК РФ.
Рабочая группа должна разобраться, каких инструментов не хватает законодательству для решения проблемы, а также достигнут ли результат после ранее принятых изменений, ограничивающих деятельность коллекторов. Речь идет о запрете осуществления звонков гражданам в любое время дня и введении административной ответственности за это.
– В данном контексте речь идет об избыточном давлении на должников в целях их принуждения к погашению долгов. Давление порой принимает вопиющую форму. Несмотря на ряд принятых мер, жалобы от физических лиц продолжают поступать – коллекторы выходят не только за рамки действующего законодательства, но и за рамки здравого смысла. Мы не оправдываем позицию недобросовестных заемщиков, но и не хотим возвращаться на 30 лет назад – в годы советской власти, когда единственным методом возврата долга служил утюг и паяльник, – такой комментарий по поводу сложившейся ситуации дал Александр Хинштейн.
Причиной необходимости введения уголовной ответственности стали массовые жалобы, поступающие от граждан. По их словам, коллекторы звонят в любое время дня, игнорируют правила этики, нарушают права человека согласно Конституции РФ. Власти говорят, что они будут возвращаться к этой проблеме до тех пор, пока она не будет решена и деятельность компаний, которые трудятся в этой сфере, будет направлена в правовое поле.
Каких ограничений следует ждать
Депутатами было вынесено предложение о введении ограничений, которые:
- способствуют снижению вероятности взаимодействия «черных» коллекторов;
- оградят знакомых должников от общения и влияния взыскателей.
Ирина Яровая предложила утвердить запрет на передачу и реструктуризацию задолженности посредством агентских договоров. По ее мнению, взыскание долгов по такому договору наделяет банки, МФО и другие кредитные организации рядов преимуществ, а также позволяет обходить существующие ограничения. На данный момент сумма кредита может быть передана коллекторскому агентству, которое имеет регистрацию в ФССП.
Если банк или кредитная организация МФО, МКК.КПК продал долго коллекторам, которые осуществляют незаконную деятельность, в ближайшем будущем их могут привлечь по статьям УК РФ (к примеру, ст. 116, ст. 119, ст. 163) – в зависимости от того, как будет нарушено законодательство. Возможно, в УК РФ появится отдельная статья, которая будет регулировать работу недобросовестных взыскателей. Однако этот процесс долгий и трудоемкий – инициатива депутатов Госдумы должна быть рассмотрена и подтверждена мнением экспертов. Специалисты называют эту тему перспективной, так как более 30% россиян сегодня берут кредиты и не могут своевременно их погасить.