Ведущий эксперт агентства недвижимости «КВАРТАЛЫ» и Ипотечный брокер Артем Маслов подробно рассказал о всех нюансах и тонкостях рефинансирования ипотечного кредита.
Ещё несколько лет назад ставка по ипотечным кредитам превышала 12-14% в год. Но со временем ситуация изменилась. Банк России постепенно снижал ключевую ставку (именно от этой ставки зависит итоговый процент получения кредита для конечного заемщика), банки в борьбе за клиента стали предлагать всё более интересные условия, а заёмщики понимать, что их текущие ипотечные кредиты по сравнению с нынешними очень дорогие. Ведь зачастую разница в ставке 1-2% выражается в десятках (а то и сотнях) тысяч рублей. И вполне возможно рефинансировать текущую ипотеку на более выгодную.
Тонкости и нюансы
Вот тут и начинаются нюансы. Как правило, при наличии текущей ипотеки банки особенно пристально смотрят кредитную историю заемщика. Как оплачивалась задолженность, были ли просрочки, появились ли ещё какие-либо обязательства - например, в виде кредитных карт. Ведь именно кредитная история позволяет банку оценить "платежную дисциплину" гораздо лучше, нежели чем высокая зарплата или наличие каких-либо серьёзных активов в виде дорогого автомобиля и загородного дома.
Кстати, очень интересный нюанс - банк-кредитор очень неохотно рефинансирует свою же ипотеку. Объяснение простое. Ведь для банка уменьшается процент, под который уже выдана определенная сумма денег. А ещё у банка есть понимание платежного периода и поступления денег от заемщика. Но всё же мы рекомендуем сначала обязательно проконсультироваться в том банке, где был получен кредит. Иногда банки идут навстречу, чтобы не отпускать клиента в другое кредитное учреждение.
Но давайте представим на минуту, что текущий кредитор не готов идти на рефинансирование своей же ипотеки. Тогда заемщику нужно будет решить, а надо ли обращаться за рефинансированием в принципе. Если ипотека получена два-три года назад, то выгода будет очень незначительна. Ведь в первые годы платежи направляются в погашение процентов, снижение "тела" кредита мизерное. И не забывайте, что для другого банка также нужно будет готовить пакет документов - справку с места работы, подтверждение дохода и т.д. А если за время жизни с ипотекой у вас были какие-то просрочки, вы взяли потребительский кредит и до сих пор его оплачиваете, то это всё скажется на решении банка, нужны вы в этом банке в качестве заемщика или нет.
Практика рефинансирования
В практике существует много случаев, когда заемщики образцово оплачивали текущую ипотеку, а вот с другими кредитными продуктами были просрочки и серьезные нарушения платежной дисциплины.
Общие рекомендации, которые лучше учитывать при подготовке к рефинансированию текущей ипотеки. Желательно закрыть текущие потребительские кредиты, если они есть. Также закрыть кредитные карты. С картами есть нюанс - они закрываются 30 дней или даже более. Дело в том, что взаиморасчеты по кредитным картам могут происходить с задержкой. Например, вы оплатили покупку кредитной картой где-то заграницей. Информация о платеже поступит не сразу, поэтому нужно набраться терпения. Или попробуйте максимально уменьшить кредитный лимит по кредитной карте.
Вы можете заказать и проверить свою кредитную историю. Сделать это можно два раза в год бесплатно, обратившись в "Национальное бюро кредитных историй" (НБКИ). Также полезно будет узнать историю из бюро кредитных историй "Эквифакс Кредит Сервисиз". Кроме того, за весьма небольшую оплату вы можете заказать кредитную историю в банках-партнерах кредитных бюро. В любом случае знание своей платежной дисциплины будет весьма полезно.
После того, как вы закрыли потребительские кредиты (если есть, конечно), нужно подготовить документы, подтверждающие вашу занятость и доход. Обратитесь в бухгалтерию своей компании и уточните, в течении какого времени вам могут подготовить нужные документы.
Резюмируя всё вышесказанное, можно смело утверждать, что рефинансирование - это практически та же самая сделка с недвижимостью, как и покупка квартиры с помощью ипотеки. Вам также нужно будет готовить документы по объекту, заказывать справки и иные документы. Поэтому, прежде чем обращаться за рефинансированием, ещё раз посчитайте, насколько ощутимой для вас.
Больше полезной информации Вы можете получить, посетив выставку «Недвижимость от лидеров», в рамках которой пройдут семинары по вопросам ипотеки и рефинансирования, посетив семинар Вы сможете лично пообщаться с экспертами, и задать все необходимые вопросы.
Чтобы попасть на выставку, необходимо зарегистрироваться на сайте, скачать бесплатный билет и распечатать его.
Получите бесплатный билет на выставку недвижимости