Здравствуй, читатель. Как говорят от сумы и от тюрьмы не зарекайся. И никто не застрахован от ситуаций, когда встаёт острая необходимость занять небольшую сумму денег на короткий срок. А банки в выдаче кредита отказывают. Родственники и друзья не занимают, и остается только одно идти к современным "процентщикам". О микрофинансовых организациях и об их методах работы пишут много, повторяться не буду. Я расскажу о том, что говорит закон об их деятельности. Тогда вы, по крайней мере будете делать выбор брать или не брать микрозайм, осознавая последствия тех или иных своих действий. Начинаем.
Нормативной основой деятельности микрофинансовых организаций является Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 N 151-ФЗ и федеральный закон "О потребительском кредите (займе)".
Микрофинансовая организация (МФО) - это юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность в качестве микрофинансовой или микрокредитной компании, сведения о котором внесены в госреестр МФО.
Основной деятельностью микрофинансовых организаций (далее - МФО) является выдача микрозаймов (п. п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 2 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ).
До похода в МФО за займом убедитесь в том, что она внесена в государственный реестр МФО (ведет Банк России). В самом отделении МФО можете попросить предъявить копию Свидетельства о внесении МФО в названный реестр (п. 5.1 ч. 2 ст. 9 Закона N 151-ФЗ).
Заранее ознакомьтесь с правилами предоставления микрозайма, утвержденными МФО, при этом они должны содержать (ч. 3 ст. 8 Закона N 151-ФЗ):
· порядок подачи и рассмотрения заявки на предоставление микрозайма;
· порядок заключения договора микрозайма и предоставления заемщику графика платежей;
· иные условия, установленные документами МФО и не являющиеся условиями договора микрозайма.
Копия правил должна полностью соответствовать оригиналу и размещаться в доступном для ознакомления месте и в Интернете (ч. 3 ст. 8, п. 2 ч. 2 ст. 9 Закона N 151-ФЗ). В МФО и его отделениях вы можете бесплатно получить информацию, об услугах МФО, об установленном в МФО порядке разъяснения условий договора о микрозайме и иных документов, связанных с его получением, о рисках и возможных негативных финансовых последствиях выдачи займа, о наличии возможности и способах досудебного урегулирования спора, например с помощью финансового уполномоченного.
Банком России установлено предельное количество договоров краткосрочного (не более 30 дней) потребительского займа между одной МФО и одним заемщиком (исключение договора, сроком не более семи календарных дней).
С 01.01.2019 не может быть заключено более 9 договоров в течение одного года, предшествующего дате получения МФО заявления на получение очередного микрозайма. Ограничивается и количество дополнительных соглашений, увеличивающих срок возврата микрозаймов, которых может быть не более пяти в течение года. Не допускается заключение нового договора со сроком возврата заемных средств не более 30 календарных дней при наличии у заемщика обязательств перед этой же МФО по другому договору о таком же микрозайме.
Указанные ограничения не распространяются на: на POS-микрозаймы; микрозаймы, выданные с 01.04.2018 на сумму не более 3 000 руб., срок возврата которых не превышает семи календарных дней; на микрозаймы, выданные на льготных условиях, с процентной ставкой, не превышающей трехкратную ключевую процентную ставку, установленную Банком России на дату выдачи таких микрозаймов. Получение займа в МФО имеет особенности. Для его получения как правило, не требуется собирать большой пакет документов - достаточно только паспорта (иногда второго документа). Будущий заемщик должен подать заявление о предоставлении займа. При первом обращении может заполняться анкета. МФО вправе запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма, что должно быть предусмотрено правилами предоставления микрозаймов (п. 1 ч. 1 ст. 9 Закона N 151-ФЗ). До заключения договора МФО запрашивает у заемщика информацию:
· о размере зарплаты, наличии иных доходов и денежных обязательств, в том числе о периодичности и суммах платежей по ним, о факте производства по делу о банкротстве заемщика за последние пять лет - при рассмотрении заявления на получение займа свыше 3 000 руб.;
· наличии судебных споров с участием заемщика в качестве ответчика - при рассмотрении заявления на получение займа свыше 30 000 руб.;
· наличии имущества в собственности заемщика - при рассмотрении заявления о предоставлении займа свыше 100 000 руб.
На основании документов, а также информации из иных источников (например, из бюро кредитных историй) МФО оценивает платежеспособность заемщика.
С 01.10.2019 микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика - гражданина (ПДН). В случае непредставления заемщиком подтверждающих его доходы документов ПДН может быть определен на основе данных о среднедушевом доходе в регионе заемщика. Если ПДН окажется выше 50%, это может негативно повлиять на условия предоставления займа.
Максимальная сумма по договорам микрозайма, составляет 1 000 000 руб., если заем дает микрофинансовая организация и 500 000 руб., если заимодавец - микрокредитная компания.
С 01.11.2019 МФО не вправе выдавать гражданам займы под залог жилого помещения, либо доли в праве на общее имущество участника общей долевой собственности жилого помещения, либо права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения. При этом не имеет значения, кому принадлежит жилое помещение - самому заемщику или иному физическому лицу - залогодателю.
Проценты за пользование микрозаймом начисляются со дня, следующего за днем выдачи микрозайма, и по день возврата займа включительно (за исключением случаев погашения микрозайма в день его выдачи). Их начисление по истечении срока его действия неправомерно. Размер процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма, заключенному с МФО с 01.01.2017 по 27.01.2019, ограничен трехкратной величиной суммы займа. МФО не могут в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и изменять порядок их определения. Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не должна превышать 1,5% в день. По договорам, заключенным с 01.07.2019, процентная ставка ограничивается размером 1% в день. Это ограничение не применяется к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ч. 2.1 ст. 3 Закона N 151-ФЗ).
Кроме того, по краткосрочным договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 2,5-кратного размера предоставленного кредита (займа). По договорам, заключенным с 01.07.2019 по 31.12.2019, данная сумма ограничена двукратным размером кредита, с 01.01.2020 - полуторакратным размером. Условие об этом должно быть указано на первой странице договора (ч. 2.1 ст. 3 Закона N 151-ФЗ).
В случае просрочки возврата суммы займа и уплаты процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма МФО вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности на непогашенную часть суммы основного долга. Это условие должно быть указано на первой странице договора (ч. 2, 3 ст. 12.1 Закона N 151-ФЗ). К заемщику, досрочно (полностью или частично) возвратившему сумму микрозайма и письменно уведомившему МФО о таком намерении не менее чем за 10 календарных дней, не могут быть применены штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма (п. 6 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ). МФО направляет (без получения соответствующего согласия) информацию о предоставлении займа либо отказе в его предоставлении хотя бы в одно бюро кредитных историй.
Надеюсь информация была вам полезна. Поставьте лайк и подпишитесь на канал. Мне полезно, а вам не трудно :)). Успехов вам.