Всем привет. Вот уже почти 20 лет как ипотека перестала быть сказкой, а превратилась в реальность для граждан России. С тех самых пор не утихают крики о том, что ипотека это кабала, это выброшенные на ветер деньги, что там дикая переплата в несколько раз и так далее.
Отчасти это всё верно, но так ли это страшно. Давайте вместе на конкретных цифрах и примере разберемся, стоит ли брать ипотеку, и кому она выгодна, если выгодна. Страна у нас большая, поэтому предлагаю взять что-то среднее. Например, «середину» страны – город Красноярск.
Сайт авито:
https://www.avito.ru/krasnoyarsk/kvartiry?cd=1&map=e30%3D
Есть центр города, есть периферия. Есть богатые люди, есть бедные. Возьмем что-то среднее: спальный район, двухкомнатная хрущевка. Обычный средний бюджетный вариант для молодой семьи (многие в таких условиях всю жизнь проживают и детей растят).
Цена квартиры примерно 1700 тыс. рублей, в нормальном состоянии. Можно найти и подешевле, но мы так чтобы наверняка.
Стоимость аренды:
Около 15 000 рублей. Цены тоже разные, но возьмем почти по минимуму.
Условия банков:
Предлагаю взять самый известный банк – Сбербанк. Первоначальный взнос 225 000 рублей – сумма вполне подъемная (машины же молодежь покупает), сумма кредита 1 475 000 рублей, ставка 9,6% годовых, срок 15 лет, платеж 15 492 рубля. Да, переплата 1 313 669 рублей, но в любом случае по факту мы переплачиваем 492 рубля в месяц (не забываем, что стоимость аренды мы взяли по минимуму, так что возможно и не переплачиваем) и через 15 лет квартира ваша, то есть 492*180=88 560 рулей это стоимость вашей квартиры, если вы берете ипотеку, а не снимаете жильё.
Да, переплата почти стоимость квартиры, но квартира то уже по закону ваша, поэтому можно сделать такой ремонт, который хотите вы, никто не приходит и не проверяет состояние квартиры, никто не придет и не скажет, что это последний месяц и вам надо искать новое жильё и переезжать (а переезд это ещё то удовольствие, да и тоже стоит денег) потому что это ваша квартира, ну да в залоге, но ваша.
Теперь о минусах:
1. А если будет потеряна работа? Не исключено, за 15 лет много чего может случиться, но во-первых 15 500 рублей не такая уж великая сумма тем более для двоих людей, тем более из-за инфляции эта сумма будет составлять со временем всё меньшую и меньшую долю. Если взяли ипотеку в раннем возрасте и родители еще работают, то могут выручить. Во-вторых, а как вы собираетесь оплачивать съём жилья? Как мы выяснили, для этого нужна та же сумма. Да, в кризисной ситуации можно перестать снимать квартиру и съехать жить, например, к родителям или в меньшую квартиру. Но кто мешает при ипотеке сделать то же самое, а квартиру сдавать уже самим и получать деньги как раз на оплату кредита или почти на оплату кредита? Одним словом, это вообще не аргумент против, это аргумент для тех, кто не хочет что-то делать, а хочет только плакать о своей тяжелой судьбе.
2. Вдруг нужно будет переехать, а мы привязаны к этой квартире? Ну да, есть такая проблема, но это проблема того же порядка что и если вы просто имеет квартиру. Даже ипотечную квартиру всегда можно продать, закрыв деньгами от продажи кредит, а разницу уже использовать как первоначальный взнос, взяв ипотеку на новом месте. При этом, скорее всего, доля первоначального взноса по новой ипотеке окажется больше, соответственно и кредит меньше, ставка меньше, платеж или срок меньше и как результат переплата меньше. Да, ипотечную квартиру продать сложнее, но реально. Тоже слабый аргумент.
3. Квартира в залоге и если не платить, то банк заберет квартиру. Да именно так. А вы собираетесь не платить? Вы собираетесь «кинуть» банк? Тогда на самом деле ипотека не для вас, а если вы честный человек, то смотри пункт 1. К тому же по ипотеке обязательно есть страхование жизни и здоровья.
Подведем итоги. Да ипотека это серьезный шаг, но это ни чем не хуже, не кабальнее и не рискованнее, чем аренда жилья. Конечно, если у вас не хватает 10-30% от сумы покупки, то проще взять потребительский кредит. А если вы не так богаты, то, на мой взгляд, ипотека это очень хороший инструмент и реальный шанс заполучить своё жильё. Да, при этом придется кормить банкиров, но покупая автомобиль вы кормите автопроизводителей и автодилеров, покупая продукты вы кормите фермеров, покупая квартиру за собственные деньги вы кормите строителей и так далее, так почему вас возмущает, что при ипотеки вы кормите банкиров? Они так же оказывают вам услугу – берут на себя риски посредничества между теми людьми у кого есть деньги и тему кому эти деньги нужны. К тому же, не так много, на самом деле, и берут себе, значительно меньше риелторов, магазинов и так далее.
Ипотека – это выгодно для всех. Ипотека как и любую услугу нужно использовать с умом и когда это действительно нужно.
Делитесь своим мнением в комментариях. Если не согласны возражайте. Обсудим. Задавайте вопросы. Отвечу.