Сегодня я хотел бы поговорить с Вами о массовых потребительских кредитах и уловках банков, на которые так часто мы попадемся. Исторически сложилось, что мы жили очень долгое советское время без товарного изобилия, соответственно ниша потребительских кредитов не развивалась. Союз рухнул, товары хлынули на полки магазинов, банки совместно с крупными сетями гипермаркетов решили утопить население в якобы экономных, порою по рекламе беспроцентных кредитах. Разберёмся, как же всё обстоит на самом деле для рядового потребителя.
Во-первых, неслучайно основной напор банков делается на кредитование в магазинах техники и электроники. Человек видит заветный товар, который постоянная реклама навязала ему, как сверх нужный, здесь же подключаются работники магазина с информацией о беспроцентном кредите. Крючок заброшен, покупатель готов отправиться оформлять кредит прямо в магазине. Ведь товар хочется сейчас, а заплатить предлагают потом.
Представим, что мы хотим взять потребительский кредит в 12000 рублей, с обещаемой ставкой в 1% (или совсем беспроцентный) в месяц. Давайте сразу проанализируем, может ли даже в гипотезе банки предоставлять такие щедрые кредиты. По официальным источникам инфляция в России составляет 9% в год, 20-25% потребительских кредитов, выданных ежегодно банками не возвращаются. Значит, банк должен заложить в процентную ставку Вашего кредита: инфляционный процент, риски и убытки за тех, кто точно не вернёт кредит, свои расходы на работу с клиентом. И это только беглый анализ без подробностей, из которого отчётливо можно понять, что не существуют даже в гипотезе беспроцентных кредитов.
В банковской среде есть особый термин «навес», им обозначают всевозможные непрозрачные кредитные доплаты, которые догоняют процентную ставку по Вашему кредиту до 20-40%.
Для потребительских кредитов «навес» складывается из:
— оплата за рассмотрение Вашей заявки на кредит (от 600-1500 рублей);
— система поручительства (обычно требуется два поручителя, с каждым из которых заключается договор, который тоже является платным – 300-600 рублей);
— перевод кредита в наличные деньги (2-3% от суммы за обналичивание кредита);
— оплата страховки по Вашему кредиту;
— оплата приёма наличности за каждый взнос по погашению кредита;
— оплата за перечисление средств на погашение кредита;
— оплата за какие-то документы и справки в самом банке;
И это только самые распространенные составляющие «навеса», который Вы берёте вместе с кредитом. Поэтому прежде чем брать какой-либо потребительский кредит, подумайте, так ли необходима Вам вещь именно сейчас. А если уж решились взять кредит, чётко узнавайте все кредитные оплаты в «навесе», кроме процентной ставки.