Сейчас банки активно предлагают для заемщиков – физических лиц разные программы рефинансирования. Рефинансируется не только ипотека, это и рефинансирование потребительских и автокредитов. А еще рефинансирование ипотеки с добавкой, т.е. с получением дополнительной суммы.
Рефинансирование кредита — это процедура, позволяющая погасить старый кредит за счет нового.
Основная идея рефинансирования – это снижение суммы ежемесячного платежа за счет замены ранее взятых дорогих кредитов новым относительно дешевым кредитом.
Снижение платежа достигается обычно двумя способами - либо увеличением срока кредита, либо снижением процентной ставки.
А еще через рефинансирование также можно объединить несколько кредитов и займов в один. Это позволит сделать платежи более комфортными, ведь куда удобнее платить одному, чем нескольким кредиторам.
1. Снижение процентной ставки по действующему кредиту. Если вы хорошо обслуживали свой старый кредит, всегда платили вовремя и всю сумму, то точно можете надеяться на снижение процентной ставки, а, значит, и платежа по кредиту. Любой банк заинтересован в заемщике, который ответственно исполняет свои обязательства и показывает свое отношение к кредитам в течение некоторого времени.
2. Увеличение срока кредита. Можно найти новый банк, который даст кредит на больший срок. Больший срок позволит снизить платеж по кредиту даже без снижения процентной ставки. А, если еще ставка будет ниже... Минус тут в том, что общая сумма процентов вырастет, это так называемая переплата. Но нужно выбирать, комфортный платеж сейчас или будущая переплата за все время.
3. Объединение нескольких кредитов в один. Даже, если в целом общий платеж будет тот же, вы все-равно выиграете. Платить одному кредитору удобнее. Комисиия за перевод будет меньше. Меньше вероятности возникновения технической просрочки, когда вы случайно забыли про какой-то небольшой кредит.
Снижение ставки по кредиту
В условиях снижения процентных ставок в целом, можно довольно спокойно найти более комфортные и интересные условия и перекредитоваться. Но не всегда так бывает.
Снижение процентной ставки и ежемесячного платежа по обычному потребительскому кредиту или займу также обеспечивается, например, взятием нового кредита с обеспечением (кредит под залог недвижимости или иного имущества). При наличии обеспечения ставка обычно существенно ниже.
Если за время обслуживания кредита, у вас были просрочки, то найти новый кредит даже в условиях снижающихся ставок будет сложнее. В таких случаях тоже приходит на помощь новый кредит под залог. Во-первых, сможете поправить кредитную историю. Во-вторых, ставка будет ниже, платеж ниже.
Банкам тоже выгодно рефинансирование.
С точки зрения кредитного риска, очевидно, вероятность просрочек в будущем у таких заемщиков сокращается, потому что кредитная нагрузка за счет более низкого платежа снижается. А т.к. банки берут на рефинансирование чужих проворных временем заемщиков, то риска у них практически нет. Это не «кот в мешке» как новые заемщики.