Кредит в банке, займ в МФО или КПК, все запросы на предоставление кредита отражаются в кредитной истории заемщика. Туда же попадает информация о просроченных или невыплаченных платежах. В этом случае считается, что кредитная история исполнена и получить в долг в следующий раз будет проблематично.
Все кредитные, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять информацию, касающуюся кредитов хотя бы в одно бюро кредитных историй. На сегодняшний день в России в государственном реестре бюро кредитных историй находится 11 таких организаций. Поэтому если заемщик взял в долг в одном банке и планирует взять «еще немного» в другом, скрыть информацию о существующем долге от банковского сотрудника не получится.
Как оценивают заемщиков?
Бюро кредитных историй рассчитывает рейтинг заемщика через специализированную систему оценки кредитоспособности заемщика – скоринговую модель. Причем нет четких фактов, которые обязательно должны быть включены в расчет рейтинга, каждая такая модель уникальна. Главным образом информация о заемщике должна точно предсказывать риск для кредитора.
Самый критичный фактор, влияющий на кредитную историю заемщика - пропущенные платежи. Банковскую систему может насторожить просрочка даже в одну неделю. А при превышении 90 дней уже крайне сложно будет получить новый кредит в банках. Помимо просрочек оценивать заемщика могут исходя из его платежного поведения: то, как и где он совершает покупки. Немаловажным может оказаться информация из анкеты при обращении в банк. Очень часто для одобрения кредита заемщики меняют данные в анкете, но так как данные попадают в бюро кредитных историй – эта изменчивая информация может сыграть злую шутку.
Какими способами заемщик может улучшить кредитную историю?
Удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но исправить кредитную историю можно, как правило, это длительный процесс, который может занять год и даже больше. Все обещания псевдоюридических фирм помочь быстро исправить репутацию перед кредитными организациями являются мошенничеством. Чаще всего такие «помощники» лишь собирают деньги с доверчивых граждан, а на деле не предоставляют никаких услуг. Легально восстановить или улучшить кредитную историю можно, срок на исправление зависит от "степени тяжести" проблем.
«Если по действующим договорам есть просроченная задолженность, то от нее нужно максимально оперативно избавиться: погасить самостоятельно или договориться с кредитором о реструктуризации долга и в дальнейшем не допускать новых пропусков платежей. Параллельно с этим или при отсутствии текущей просроченной задолженности нужно пробовать получить небольшие кредиты (например, кредиты в торговых точках - в них, как правило, к клиенту применяются менее жесткие требования) и погашать их в строгом соответствии с графиком платежей или досрочно, что подтвердит платежеспособность. После погашения нескольких таких "исправительных" кредитов рейтинг будет постепенно увеличиваться», - советует гендиректор бюро кредитных историй "Эквифакс" Олег Лагуткин.
Если с долгами с горем пополам расплатились, исправить кредитную историю можно другим способом. Можно взять совсем небольшой кредит или займ и очень аккуратно его гасить. Возможно, провернуть такую операцию придется не один раз. Можно, например, оформить кредитную карту или купить в кредит бытовую технику. Немаловажным будет аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги, не совершать сомнительные покупки, для банков таковыми могут быть азартные игры.
Как правило, банки особенно внимательно изучают кредитную активность заемщика за последние 2–3 года. Поэтому, скорее всего, после таких «оздоровительных процедур» вы сможете войти в число надежных клиентов банка.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов "Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области". Дополнительная информация - по телефону "горячей линии" по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.