4234 подписчика

Возврат страховки при досрочном погашении кредита (если страховка оформлена до 01.09.2020)

12 минут

8389 прочтений

14 февраля 2020

Содержание статьи

1. Кредит досрочно погашен, период “охлаждения“ истёк, можно ли вернуть страховку ?

2. Примеры

3. Основания возврата

4. Порядок возврата

5. Когда страховку вернуть нельзя ?

6. Прекращение договора страхования и отказ от страхования – в чём разница?

7. Последний шанс

1. Кредит досрочно погашен, период “охлаждения“ истёк, можно ли вернуть страховку?

Сразу оговорюсь! Статья посвящена договорам, заключенным до 01.09.2020 года. Если ваши отношения с банком и страховыми компаниями возникли после 01.09.2020 года, читайте мою другую статью по ссылке.

О возврате страховки в период "охлаждения" читайте статью по ссылке.

Классическая ситуация: вы взяли вредит, а в «нагрузку» вам навязали страховку (жизни и здоровья, от потери заработка, несчастных случаев, финансовых рисков и т.д.), которая вошла в тело кредита.

Затем вы досрочно погасили кредит за счет своих средств или за счет другого кредита путем рефинансирования на более выгодных условиях.

Мало кто знает, что страховку в определенных случаях можно вернуть, даже если прошёл период «охлаждения» (14 календарных дней с момента её оформления).

Заявить о возврате страховки можно только в том случае, если по условиям договора страховое возмещение привязано к остатку долга по кредиту (при наступлении страхового случая страховая выплата равна размеру вашей задолженности по кредиту перед банком).

Вся хитрость страховых компаний в том, что если вы досрочно погасили кредит, а срок страхования ещё не истёк, то поскольку остаток долга по кредиту равен 0 руб. 00 коп., соответственно и страховое возмещение при наступлении страхового случая (смерти, болезни, несчастного случая и т.д.) будет также равно 0 руб. 00 коп. т.е. при полном погашении кредита страховое возмещение выплате не подлежит.

Согласитесь, что это несправедливо?

Но не стоит расстраиваться. В качестве компенсации вы можете вернуть часть страховой премии (вознаграждения страховщику, которое вы уплатили при оформлении кредита) за не истекший период страхования. Основание для этого – досрочное погашение кредита. При этом не нужно ждать наступления никаких страховых случаев!

Таким образом для договоров страхования, заключенных до 01.09.2020 года, страховую премию за неистекший период страхования можно вернуть при наличии следующих условий:

страховое возмещение привязано к остатку долга по кредиту,
кредит полностью досрочно погашен.

2. Примеры

01.02.2019 года в «Сбербанке» вы взяли потребительский кредит 500 000 руб. на 5 лет (60 месяцев). В тело кредита включили страхование жизни на 80 000 руб., сроком также на 60 месяцев, по условиям которого страховое возмещение привязано к остатку долга по кредиту. Соответственно на руки вам выдали кредит 420 000 руб.

Через 4 месяца, т.е. 01.06.2019 года вы досрочно полностью погасили кредит или рефинансировали его путем оформления кредита в другом банке (например, в банке «Тинькофф»).

После досрочного погашения сумма задолженности перед «Сбербанком» у вас на 01.06.2019 года составляет 0 руб. 00 коп. Соответственно не истекший период страхования составляет 56 месяцев (общий срок страхования 60 мес. – 4 мес. = 56 мес.).

При наличии оснований у вас имеется право заявить о возврате страховой премии за не истекший период страхования в размере 74 666,66 руб. (расчет: 80 000 руб. : 60 мес. х 56 мес. = 74 666,66 руб.).

Для более точных расчетов рекомендую переводить срок страхования в календарные дни. Для подсчета количества дней между датой начала действия страховки и датой полного досрочного погашения кредита используйте онлайн калькулятор – функция «сколько дней между датами».

3. Основания возврата

Основанием служит досрочное погашение кредита и п.1 ст.958 и абз.1 п.3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Верховный Суд РФ сделал массу прецедентов по данной категории дел, и указал, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку существование страховых рисков прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (Определения ВС РФ от 22 мая 2018 года по делу № 78-КГ18-18, от 05.02.2019 № 8-КГ18-10, от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Эти разъяснения вошли в "Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) и являются обязательными к применению всеми нижестоящими судами.

4. Порядок возврата

Этап 1. Заявление в страховую компанию и/или банк.

Адресат заявления зависит от того, кто является страхователем. Если страхователь – вы, тогда достаточно заявления в страховую. Если страхователь – банк, который подключил Вас к коллективной страховке, тогда заявления необходимо направить страховщику и в банк.

Составьте заявление в произвольной форме о возврате страховой премии за не истекший период страхования, приведите расчёт суммы, приложите необходимые документы (копии: паспорта, страхового полиса, справки с банка о досрочном погашении кредита).

О том, как правильно составлять «шапку» заявления, как найти и указать правильные наименования юридических лиц и их юридические адреса – читайте мою предыдущую статью «Возврат страховки по кредиту в период «охлаждения» - как это сделать без суда?».

В заявлении важно не перепутать термины «прекращение страхования» и «отказ от страхования». Верховный Суд РФ в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55 четко разъяснил, что это разные и не идентичные понятия. Если вы напишете в заявлении не то основание, у вас могут возникнуть проблемы с возвратом страховки в суде.

Трудности могут появиться в частности если по страховке, оформленной до 01.09.2020 года при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая отпадает и нужно просить вернуть премию при автоматическом прекращении договора страхования, а вы по ошибке заявляете об отказе от страховки. В таком случае действует п. 2 ст. 958 и абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, т.е. по общему правилу она возврату не подлежит если договором не предусмотрено иное.

Чтобы не перепутать основания возврата попросите составить заявление у юриста, специализирующегося на данной категории споров.

Сошлитесь в заявлении на вышеуказанную практику Верховного Суда РФ и на то, что в случае отказа в удовлетворении ваших законных требований, суд взыщет в вашу пользу дополнительные штрафные санкции, моральный вред и судебные расходы.

Отправьте документы в страховую компанию и банк заказными письмами через ФГУП "Почта России", а также продублируйте через e-mail–рассылку.

Этап 2: Повторное обращение в страховую компанию и/или банк

с заявлением-претензией в порядке ст. 16 Закона № 123-ФЗ. Срок рассмотрения: от 15 рабочих дней до 30 календарных дней со дня получения (в зависимости от электронной или обычной формы).

Повторное обращение предусмотрено законом, если этот этап игнорировать, у Вас возникнут проблемы на следующем этапе.

Этап 3. Обращение к Финансовому уполномоченному.

Он в течение 3 рабочих дней со дня получения уведомляет о принятии документов к рассмотрению либо об отказе в этом. Общий срок рассмотрения: 15 рабочих дней. По итогам как правило выносится Решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после подписания.

Примечание: Недавно в России введен институт Финансового уполномоченного (закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"), который должен стать промежуточным этапом рассмотрения претензий перед обращением в суд. Все страховые компании являются некредитными финансовыми организациями (ст. 76.1 Закона № 86-ФЗ) и обязаны взаимодействовать с омбудсменом с 28.11.2019 года (для МФО срок начала взаимодействия – с января 2020 года, для кредитных организаций – с января 2021 года). ФинУпол может как суд выносить решения, которые подлежат добровольному или принудительному исполнению (выдается Удостоверение, являющееся исполнительным документом).

Законом установлены определенные требования к данному обращению. Бланк обращения вы можете заказать у меня.

Направлять его нужно по адресу: 119017 г. Москва, пер. Старомонетный, дом 3 или через личный кабинет на его сайте - https://finombudsman.ru/. Телефон ФинУпола: 8 (800) 200-00-10.

Этап 4. Исковое заявление в суд.

Если ФинУпол не принял решение в течение 15 рабочих дней, или вы не согласны с его решением, можно обращаться в суд c иском к страховщику. В последнем случае следите чтобы не пропустить 30 дней для обжалования решения ФинУпола (ч.3 ст.25 Закона № 123-ФЗ), а в случае пропуска – заявите ходатайство суду о восстановлении срока в порядке ст. 112 ГПК РФ.

Если ФинУпол взыскал в Вашу пользу деньги со страховщика, но мало, суд вправе их довзыскать, тогда решение ФинУпола и решение суда исполняются самостоятельно. Также суд вправе изменить решение ФинУпола ("Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020).

Перепрыгнуть через «этапы» не получится. Суды строго относятся к соблюдению всех ступенек «досудебки». Даже если ваша страховка оформлена до 28 ноября 2019 года (до вступления в силу отдельных положений закона № 123-ФЗ) все этапы придется проходить.

Не у каждого получается пройти эти этапы с первого раза. Неопытным потребителям или юристам тот или иной этап приходится повторять дважды и даже трижды.

Рекомендую делать все обращения по форме, утвержденной Советом службы финансового уполномоченного. Скрупулезное и последовательное заполнение всех необходимых сведений в заявлениях, выдержка сроков их рассмотрения – залог успешного прохождения всех этапов с 1-ого раза. Или доверьте эту работу профессионалам.

5. Когда страховку вернуть нельзя ?

Иную позицию Верховный Суд РФ занимает при рассмотрении подобных дел лишь в случае, когда выплата страхового возмещения не связана с наличием долга по кредиту, например, договор предусматривает страховое возмещение при наступлении страхового случая независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту (см.: п. 7 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, Определения Верховного Суда РФ от 6 марта 2018 г. N 35-КГ17-14; от 13 февраля 2018 г. N 44-КГ17-22; от 28 августа 2018 г. N 44-КГ18-8).

Поэтому прежде чем заявлять требование об отказе от страховки при досрочном погашении кредита, внимательно изучите свой договор страхования, в части порядка и условий выплаты страхового возмещения.

6. Прекращение договора страхования и отказ от страхования – в чём разница?

Специально или неумышленно страховщики и банки часто путают два разных юридических понятия: «прекращение договора страхования» (п. 1 ст. 958 ГК РФ) и «отказ от договора страхования» (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

В данной статье речь идет именно о прекращении.

Верховный Суд РФ разъяснил, что в силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Эти обстоятельства прекращают договор страхования, но не являются отказом от него (см.: Определение ВС РФ от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Об отказе от договора страхования (п. 2 ст. 958 ГК РФ) уместно говорить, например, в период «охлаждения» или когда вы досрочно отказываетесь от страховки, при том что возможность наступления страхового случая не отпала.

7. Последний шанс

Изучили условия страхования? Выявили что страховое возмещение не привязано к остатку долга по кредиту? В этом случае возможность наступления страхового случая не отпадает и возврат страховой премии за неистекший период страхования невозможен по п.1 ст.958 и абз.1 п.3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Однако есть последний шанс – отказ от страховки даже если возможность наступления страхового случая не отпала!

Тут уже действует общее правило, установленное абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ: «При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное».

«Иное» предусмотрено Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ, но он применяется к договорам страхования, заключенным после дня вступления его в силу (т.е. после 01.09.2020 года).

«Иное» может быть предусмотрено вашим договором страхования. Внимательно изучите другую главу Правил страхования, которая посвящена досрочному прекращению. Редко кто из страховщиков себе в убыток прописывает возможность возврата страховой премии, но такие случаи тоже встречаются.

-------------------

Если у Вас проблемы с кредитами, страховыми компаниями, банками, приставами, коллекторами, замучили долги, обращайтесь ко мне за консультативной помощью по тел. 8 (928) 843-66-25 или пишите в WhatsApp.

Почему мы?

наша компания в числе прочего специализируется на защите прав заёмщиков и должников;
мы помогли вернуть сотни страховок;
работаем дистанционно по всей России;
разработан четкий алгоритм сбора доказательств;
исправляем «косяки» других юристов;
мониторим ход дела на всех стадиях.

Прайс на разовые услуги:

Консультация – 500 руб. (при заказе документов, консультация – БЕСПЛАТНАЯ)
Изучение сканов документов для определения перспективы возврата страховки - 2 000 руб. (если перспектива имеется, в эту стоимость входит составление заявления);
Составление заявления о возврате страховки в страховую компанию или фин.уполномоченному по сканам Ваших документов – 1 500 руб.
Составление иска в суд – 3 000 руб.
Ускоренная дистанционная подача документов (через электронную почту с УКЭП, интернет-приемную ФССП, ГАС-правосудие, «Почта России» и др.) – от 500 руб.
Мониторинг и отслеживание стадий рассмотрения документов – от 1 000 руб.

Прайс на комплексные услуги:

Сопровождение дела в досудебной стадии (прохождение 3-х этапов, составление, подача документов, мониторинг, консультирование) – от 9 000 до 11 000 руб.
Сопровождение дела в суде 1-ой инстанции (составление и подача иска, необходимых ходатайств, мониторинг, консультирование, без участия в заседаниях) – 13 000 руб.

Все понесенные расходы на наши услуги подлежат взысканию судом с проигравшей стороны.