Сложные проценты называют «восьмым чудом света», «величайшим открытием» и «секретом богатства». Так ли это на самом деле? Давайте разбираться.
Если обратиться к банковским терминам, сложные проценты подразумевают реинвестирование — повторное вложение прибыли. Проще говоря, это когда вы не забираете прибыль от вложенных денег сразу, а вкладываете ее снова, тем самым увеличивая сумму первоначального вклада.
Чем отличаются сложные проценты от простых?
Например, делаем вклад 10 000 рублей под 10% годовых на 8 лет.
Сложные проценты за первый год дадут 10% от 10 000 рублей — 1000 рублей, за второй год от 11 000 — 1100 рублей, за третий год от 12 100 рублей — 1210 рублей и так далее. К концу обозначенного периода у вас на счету будет 21 436 рублей.
Простые проценты всегда будут начисляться исходя из первоначальной суммы. В нашем примере это 1000 рублей в год, 8000 рублей за 8 лет, итого — 18 000 рублей.
Разница будет видна еще лучше, если взять больший период, к примеру, 30 лет.
Простые проценты дадут вам — 40 000 рублей, сложные — 174 498,92 рублей.
Также, начисление процентов можно установить не ежегодным, а раз в квартал или каждый месяц, пополнять вклад, и сумма в итоге будет еще больше.
Например, если сейчас положить 10 000 рублей под 6% годовых с ежемесячной капитализацией процентов и пополнением на 10 000 рублей, за 6,5 лет можно накопить миллион.
Инфляция и другие риски
Сложные проценты особенно выгодны в долгосрочных вложениях, когда вклад идет на 10 лет и более. Тогда из небольшой суммы в итоге можно получить действительно хорошую прибыль. Но нужно учитывать экономическую ситуацию в стране. Если она нестабильна, а инфляция растет быстрее, чем доход от сложного процента, деньги обесценятся, и заработать не получится. Основная рекомендация здесь — не класть все накопления в одну корзину.
Сложный процент на фондовом рынке
Можно ли пользоваться системой сложных процентов, вкладывая деньги не в банк, а в ценные бумаги: акции, облигации, ETF.
Да, можно. В этом случае вы получаете дивиденды и вкладываете их в новые активы, либо компания (при покупке ETF) сама реинвестирует вашу прибыль, тем самым приумножая ее.
Когда сложные проценты работают против нас?
Если с вкладами сложные проценты работают во благо человека, то в случае с кредитами или ипотекой могут работать против, увеличивая сумму выплат. Поэтому очень важно разобраться с видами платежей, они бывают:
- Аннуитетными, когда сумма платежа остается неизменной в течение всего периода выплат. Здесь первые годы большая часть выплат идет на погашение процентов, и лишь небольшая часть в счет основного долга, соответственно каждый месяц на уже начисленные проценты начисляются новые проценты.
- Дифференцированными, когда в начале платеж больше, но постепенно его сумма уменьшается, так как каждый месяц выплачивается одинаковая часть основного займа.
Обязательно просчитывайте эти моменты и минимизируйте свои затраты.
Итак, сложные проценты на деле оказались не так уж сложны. Они не озолотят вас в одночасье, и даже за несколько лет, но могут быть очень эффективны в инвестициях на долгий срок.