Традиция P2P-кредитования (краудлендинг - кредитование между равноправными партнерами) активно развивалась в Европе с 2005 года и прижилась и в РФ. Согласно статистике ЦБ, прошлогодний объем данного рынка превысил 11 000 000 000 рублей.
Для потенциальных инвесторов краудлендинг привлекателен из-за своих высоких ставок, которые составляют 25-30% в год. Для примера, банковские депозиты имеют свой порог, опредляемый ключевой ставкой Центробанка, и он не превышает 5-7%.
Банк России отмечает, что рост краудлендинговых платформ объясняется спросом на кредитование юрлиц. Займы гражданам попросту непривлекательны для инвесторов, ибо риск невозврата кредита чрезвычайно велик.
Деятельность инвестиционных платформ уже получила легальную основу – закон «О привлечении инвестиций с использованием электронных площадок» внёс существенные коррективы в работу площадок. С июля 2020 г. все подобные площадки будут зарегистрированы в едином реестре Центробанка РФ.
Условием для легального ведения бизнеса такими платформами стали наличие уставного капитала не менее 5 000 000 рублей и незапятнанная репутация руководства (отсутствие судимостей и фактов участия в делах о банкротстве на стороне должника).
При регистрации участник площадки (инвестор) в обязательном порядке проверяется по базе Росфинмониторинга на причастие к фактам банкротства, наличие судимостей, участие в финансировании терроризма.
Потенциальный заемщик проходит более глубокую проверку – ИНН идентифицируется посредством открытых источников, а экономическая деятельность тщательно анализируется. В организацию выезжают сюрвейеры (от английского surveyor – «оценщик», «инспектор»), которые должны убедиться в фактическом существовании организации-заемщика.
По итогам проверки формируется прогноз вероятности погашения долговых обязательств и заемщику присваивается рейтинг. Чем ниже категория рейтинга или выставленный балл, тем больше формируется доходность, но возрастает риск невозврата.
Доход инвестора-юрлица или ИП, инвестировавшего в бизнес, посредством краудлендинговой площадки облагается налогом от 6 до 20% в зависимости от применяемой им системы налогообложения. Конкретно на нашей площадке НДФЛ за инвестора-физлица выплачивает заёмщик.
Все же, несмотря на довольно-таки прозрачную систему данных платформ и их высокой доходности, к ним порой возникает недоверие. Причиной тому являются многочисленные финансовые пирамиды и мошенники, сделавшие людей подозрительными.
Без сомнений, инвестиционная платформа в своей деятельности имеет определенную долю риска, поэтому для консервативных инвестиций лучше выбрать стандартные финансовые институты. Но, если есть желание получить повышенную доходность, то стоит обратить внимание на p2p-платформы. Более того, многие платформы уже сегодня готовы предоставить ряд гарантий.
Перечень некоторых гарантий на инвестиционных платформах:
1. Можно заключить договор с площадкой об оказании юридической помощи в случае невозврата займа. Тогда юристы площадки буду защищать интересы инвестора-кредитора в суде. В РФ уже имеется положительная судебная практика по подобным делам.
2. Инвестиционная платформа может заключить договор цессии (переуступка прав требования) с инвестором. Если должник не возвращает заемные средства, администрация площадки может выкупить долг у инвестора, но по сниженной цене. Обычно, таким образом инвестору гарантировано вернется 50-90% долга.
3. Есть возможность застраховать выданный долг. Инвестор перечисляет некоторую сумму в страховой фонд и в случае невозврата долга он получит компенсацию. Её размер пропорционален сумме страхового взноса. Данный защитный метод активно применяется за рубежом.
Также, скоро краудлендинговые площадки получат право передавать сведения о заемщиках в бюро кредитных историй.
В итоге, уже в наши дни краудлендинг выходит из тени: отношения площадки, заемщика и инвестора выходят на уровень взаимосвязанного сообщества, и будущее кредитных услуг будет открытостью.