Ура, закончился мой трехмесячный кредитный бан в банке ВТБ. И теперь я могу рефинансировать ипотеку и часть кредита.
Вчера получил предварительное положительное решение.
Кратко про то как и почему я получил кредитный бан.
Я ноябре я через кредитного менеджера ВТБ решил провести рефинансирование долгов. Меня интересовал вопрос, как наиболее выгодно рефинансировать кредит и ипотеку.
В результат мне был предложен только один вариант, потреб. кредит на сумму ипотеки+кредита, по ставке выше чем ипотека. Естественно я отказался. И за этот отказ ВТБ лишил меня возможности брать у них кредиты на 3 месяца.
Потом я понял, что шансов, с такой постановкой вопроса, у меня не было. Кредитному менеджеру такого вида платят премии за потребительские кредиты, а ипотекой занимаются другие офисы, вот и не стала она рассматривать варианты рефинансирования именно ипотеки.
На самом деле я очень благодарен этому менеджеру, так как она своими действиями отсрочила вопрос рефинансирования и дала возможность разобраться в моих финансовых целях и путях их достижения.
А теперь про прошлые и настоящие варианты и цели рефинансирования.
С чего начали.
Расклад на начало ноября 2019 года у меня был такой:
- Ипотека. Остаток долга 2 240 000руб, ставка 12%, остаток срока 14г. и 7мес., платеж 27 000руб.
- Кредит. Остаток долга 830 000руб, ставка 12,9%, остаток срока 3г. 3мес, платеж 26 800руб.
- Кредитная карта. Долг 100 000, в грейсе.
Все долги в Сбере.
Первые действия по рефинансированию.
В этом месяце с рефинансом ипотеки не сложилось, но я рефинансировал кредит и кредитку. Сделал я это очень легко, минут за 15 не вставая со стула. Просто пара движений пальцем и новый кредитный миллион у меня на счету, еще пару движений и нет кредита и долга по кредитке.
Все таки, для зарплатных клиентов с хорошей кредитной историей Сбербанк очень удобен. Пару движений пальцем и через 10 минут кредитные деньги на карточке.
А если у вас там много денег или долгов, то становится доступен сервис Сбербанк Премьер. Волшебная штука. Комфортные кабинки, отсутствие очередей. В ВТБ я буду скучать по аналогичному сервису, во всяком случае первое время. Здесь есть аналогичный сервис, ВТБ привелегия, но в ближайшем будущем он мне не положен.
Итак, кредит+кредитка заменились на новый кредит с условиями:
Кредит. Остаток долга 1 000 000руб, ставка 11,9%, остаток срока 4г, платеж 25 900руб.
Дополнительные деньги брались для осуществления рефинансирования ипотеки. Оплата оценки, страхования, и мало ли чего еще.
Итого, мой ежемесячный платеж по долгам составил 25 900+27 000=52 900руб. На самом деле это много. Мне хватает, даже кой-чего остается, но очень напрягает. На сегодняшний день ситуация не изменилась.
Первая попытка рефинансирования ипотеки.
Одновременно, я начал процесс рефинансирования ипотеки в другом банке. За 2 недели я смог получить все одобрения и стал ждать приглашения на сделку. Пока ждал, переосмыслил свою финансовую жизнь и понял что я делаю что-то не то.
(Ждать пришлось с 3 декабря по 16 января. Но уже было не надо)
По плану рефинанса я должен был сократить срок кредита до 12 лет и снизить сумму платежа на 4 000руб.
После погашения кредита на 1 000 000, я должен был направить ту же сумму платежа в счет досрочного погашения ипотеки. И лет за 7-8 полностью избавиться от долгов.
Осмысление целей и путей их достижения.
Пока я ждал приглашения на сделку, я думал. Что то мне не нравилось в этом плане.
Как раз в это время мне подвернулась детская книга Бодо Шефера "Пес по имени Мани". Книга замечательная. Мне она помогла расставить по полочкам мысли, полученные на своем опыте и взятые из других книг о финансах.
Я решил не уменьшать срок выплаты кредита, а снижать ежемесячный платеж.
Собственно, резко обострились мои мысли о финансах, планировании расходов, инвестировании и т.д. с того, что я бросил курить в октябре и стал откладывать по 150 руб/в день. Это же привело к созданию этого блога. А блог привел к повышению моей "обязательности". Пока-что в мыслях наблюдается некая сумбурность, но я начал видеть цели и верить в то что они достижимы.
Верить в избавление от долгов совсем не вдохновляло.
Новый план рефинансирования.
За время ожидания приглашения на сделку я открыл для себя замечательную программу рефинансирования от ВТБ (не реклама, просто реально клевая программа для должников).
Эти товарищи позволяют к ипотеке выдать по той-же ставке дополнительный деньги.
Сегодня я начал процесс рефинансирования на следующих (предварительных) условиях:
Сумма 2 960 000ру, ставка 8,3%, срок 15лет, платеж 28 800.
Из этих денег 740 000руб я планирую направить на досрочное погашение кредита.
Итого, по плану, после завершения этого чудесного мероприятия у меня будет следующий расклад:
Ипотека. Сумма 2 960 000ру, ставка 8,3%, срок 15лет, платеж 28 800руб.
Кредит. Остаток долга 200 000руб, ставка 11,9%, остаток срока 3г 8м, платеж 5 800руб.
Итого, мой ежемесячный платеж по долгам составит 5 800+28 800=34 600руб. Это на 18 300руб меньше чем сейчас. Да это ж просто праздник какой-то.
План на освободившиеся средства.
Пока решение семейного совета не принято, но я буду настаивать что, после накопления финансовой подушки, эти деньги надо направлять на ИИС и покупать на них облигации. Даже по самым скромным подсчетам доход, с учетом налогового вычета на взносы, явно превысит 11,1% годовых (ставка по кредиту на 200 000руб).
Как вариант, сделать распределение 50/50 на досрочное погашение долгов и инвестиции. Будем решать после завершения рефинансирования.
Немного об условиях программы и скидках.
Есть 3 вида скидок.
- Для зарплатных клиентов *;
- Скидка для акционеров ВТБ *;
- Скидка по одной из опций мультикарты (это моя новая зарплатная карта).
Теперь чуть подробнее.
- Для получения скидки по зарплатному проекту требуется получить минимум 3 зарплаты на карту ВТБ. Я перевел зарплатный проект в этот банк только в январе, так что мне ще 2 месяца для получения этой скидки.
- Для акционеров ВТБ, владеющими более 1 500 000 акций (около 72 000руб) также предоставляется скидка 0,5%.
- По мультикарте, один из вариантов вознаграждений, "из серии кэшбэка" это скидка на ставку к ипотеке.
* Скидки по зарплатному проекту и для акционеров ВТБ НЕ СУММИРУЮТСЯ.
Этот расчет был сделан с учетом скидки для владельцев акций. Наверно буду докупать. Либо, в зависимости от скорости работы оценочной компании, ждать до начала апреля. В общем, еще не решил.
Замечания для всех, кто хочет рефинансировать ипотеку. Учтите, заказывая оценку через сервисы оценки при банке, вы, скорее всего, получите оценку с пометкой что она для конкретнрого банка. Из за того, что я не хнал этой фишки,мне сейчас придется заказывать оценку заново. А стоит эта услуга около 3000-6000руб.
В общем, очень интересный банк, но сложный. Так как теперь у меня здесь зарплата, брокерский счет и, скорее всего, почти все кредиты. Буду разбираться.
Пойду я собирать документы, естественно, отпишусь о результатах.
Чуть позже напишу отдельную статью о сравнении Сбербанка и ВТБ для клиента.