Читайте серию статей о коллекторах с самого начала здесь
Сначала обратим внимание на высказывание в статье в газете Коммерсант:
Банк России считает, что наказывать кредитные организации за некорректное общение с должниками должен он сам, а не Федеральная служба судебных приставов (ФССП).
Сейчас приставы штрафуют за нарушения требований закона о защите прав должников (230-ФЗ) по ст. 14.57 КоАП РФ как микрофинансовые организации (МФО), так и банки. Национальный совет финансового рынка предположил, что кредитные организации, в отличие от коллекторов, за совершение неправомерных действий по возврату просроченной задолженности не должны нести ответственность в рамках этого закона.
ЦБ согласился: формулировка "совершение кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах (за исключением кредитных организаций)" из ст. 14.57 КоАП, оставляет банки вне 230-ФЗ. "В случаях нарушения кредитной организацией норм закона о взыскании долгов физлиц жалобы и обращения должны быть направлены в Банк России для рассмотрения и в случае выявления нарушений применения необходимых мер воздействия, в частности, направления предписаний", – подчеркивает регулятор.
В ФССП такой подход принять не готовы. Там утверждают, что банки являются субъектами ответственности, предусмотренной ст. 14.57 КоАП, наравне с МФО и физлицами. На начало августа приставами в отношении кредитных организаций было возбуждено шестнадцать административных дел, которые связаны с такими распространенными нарушениями, как, например, слишком частые и назойливые контакты с должником.
ЦБ готов выступить с публичными разъяснениями, если ФССП не откажется от своего толкования. Пока же стороны пытаются разрешить конфликт во внутриведомственном порядке". - конец цитаты.
И, действительно, если подать на службу взыскания банка жалобу в ФССП, то приставам в суде могут отказать. И такие прецеденты уже начали происходить.
"Верховный суд разрешил не штрафовать банки за жесткую работу с заемщиками. Вот, что ВС разъясняет:
"В обзоре судебной практики портала «Гарант» в начале недели появилась информация о прецедентном решении Верховного суда. Как следует из материалов дела, в 2015 году заемщик взяла в Плюс-банке автокредит, по которому перестала платить. В 2018 году сотрудники банка, пытаясь взыскать задолженность, в социальной сети начали отправлять должнику сообщения, а также размещали записи на страницах ее знакомых, «оказывая на нее психологическое давление с использованием нецензурных выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство», в том числе «с использованием угроз применения физической силы и причинения вреда здоровью». Также банк взаимодействовал с третьими лицами, «допустив при этом раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности, ее взыскании и других персональных данных должника неограниченному кругу лиц».
После того как должник пожаловалась в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) на нарушения законодательства по взысканию просроченной задолженности (230-ФЗ), приставом УФССП по Республике Башкортостан в отношении банка был составлен протокол об административном правонарушении. Суд первой инстанции оштрафовал банк на 20 тыс. руб., вышестоящие судебные инстанции подтвердили правомерность решения. Однако банк оспорил эти действия в Верховном суде, который признал, что со стороны банка были допущены нарушения 230-ФЗ, однако указал, что субъектами ч. 1 ст. 14.57 КоАП (где определяются меры наказания) являются «кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах (за исключением кредитных организаций)». Плюс-банк не являлся «субъектом вмененного административного правонарушения», и штраф был отменен.
Вопрос о правомерности распространения данной нормы КоАП на кредитные организации до решения ВС поднимался неоднократно.
Для устранения коллизии Минюстом был разработан законопроект, который должен был убрать спорную формулировку. Однако Банк России не поддержал его в части распространения административной ответственности на кредитные организации. Тогда в ЦБ заявили, что «право применения регулятором мер воздействия к кредитным организациям», в том числе при нарушении положения 230-ФЗ, «уже содержится в законе "О Центральном банке"». Вчера в ЦБ сообщили, что «работа над законопроектами продолжается» и «вопрос разграничения полномочий находится в стадии межведомственного согласования». В Минюсте отметили, что «после завершения процедуры согласования законопроект будет в установленном порядке внесен в Правительство РФ».
Почему ЦБ хочет контролировать взыскание долгов финансовыми организациями?
Предоставить данные по привлечению к ответственности банков за нарушение 230-ФЗ в ЦБ отказались, поскольку эти сведения «не относятся к публичной информации». Вместе с тем, по данным ЦБ, за полгода регулятор получил от граждан более 74 тыс. жалоб на банки, из которых 3,12 тыс. касалось нарушений при взыскании. При этом в отношении банков регулятором за все виды нарушений было вынесено всего 133 протокола об административном правонарушении и 13 предписаний об устранении нарушений. ФССП настаивает, что правила, установленные 230-ФЗ, «распространяются на всех участников соответствующих правоотношений, в том числе кредитные организации». За первое полугодие 2019 года служба получила более 1,36 тыс. обращений граждан о нарушениях при взыскании долгов банками, было возбуждено 42 дела об административных правонарушениях. По шести делам судами назначены штрафы на общую сумму 235 тыс. руб., по 11 делам производство прекращено.
Эксперты отмечают, что решение ВС несет в себе значительные риски.
«С позиции смысла нормы закона непонятно, по каким причинам кредитные организации должны исключаться из перечня субъектов ответственности,— говорит руководитель проектов юридической группы "Яковлев и партнеры" Андрей Набережный.— Она вводилась для того, чтобы защитить должников от нарушений при взыскании долгов». «Суды первых инстанций, несомненно, будут руководствоваться постановлением ВС при вынесении решений,— отмечает глава "Юридического бюро №1" Юлия Комбарова.— Фактически дан "зеленый свет" агрессивному стилю работы отделов взыскания банков». По мнению господина Набережного, позиция ВС позволит сотрудникам банков не сдерживать себя в методах получения денежных средств, в итоге это может привести к повторению скандальных историй с «черными» коллекторами, только действовать будут уже банки. По словам гендиректора агентства ЭОС Антона Дмитракова, в перспективе это решение может негативно отразиться и на коллекторских агентствах, ведь со стороны банков возможны нарушения закона, а «общественное мнение, вероятнее всего, припишет все нарушения коллекторам»" - конец цитаты.
И что же делать в этом случае?
Пока ЦБ РФ, ФССП и ВС между собой спорят и разбираются, вам всё равно нужно придерживаться тех шагов, которые я описала в предыдущих статьях. Однако со службами взыскания банков нужно будет гораздо больше действий. Помимо того, что вы подадите жалобы в ОМВД, ФССП и Роскомнадзор, Вам нужно будет подать жалобы с доказательствами в Центральный Банк РФ и Роспотребнадзор. Главное, фиксировать все нарушения со стороны банка и постоянно обращаться в ОМВД с заявлением о травле со стороны банка. Ведь никто не имеет права вам угрожать, унижать и распространять информацию третьим лицам. Даже если закон №230-ФЗ РФ пока на банки не распространяется.
Но если банк передал ваш долг в коллекторское агентство, тогда проблема решена и вы чётко будете руководствоваться нашего с вами плана. Главное, чтобы банк и коллекторское агентство передали вам агентский договор или договор цессии, подтверждающий сотрудничество банка и коллекторского агентства. Всю информацию запрашивайте путем заказных писем с уведомлением о вручении. Банк за 30 дней должен вас предупредить о том, что ваш долг передается для взыскания в коллекторское агентство. В вашем кредитном договоре данное условие должно быть прописано обязательно, на основании того же закона №230-ФЗ РФ. Потому что банк, в данном случае, привлекает к сотрудничеству третьи лица. А деятельность этих третьих лиц регулируется законом №230-ФЗ РФ.
В следующей статье я завершу серию своих статей о коллекторах и расскажу про "пугалки", которыми вас пытаются затравить коллекторы. А также разъясню, почему их не стоит бояться.
Отстаивайте свои права и никого не бойтесь!
Подписывайтесь на мой канал "Что Это Значит". Здесь вы узнаете много полезного по вашим жизненным ситуациям и способы их решения. Пишите мне на почту lekcci1986@yandex.ru. Я - юрист по гражданскому праву. Помните, не вы обязаны государству, а государство обязано вам!