Переуступают ли банки права требования по потребительским кредитам самим потребителям? Как это делается и кто поможет, расскажем в этой статье.
Выкупить долг у банка теперь предлагают даже в Instagram. Должникам обещают существенный дисконт, а покупателям обязательств — пассивный доход. Как устроен этот рынок, выгодна ли процедура клиентам?
«Мечтаешь распрощаться с долгами? Хочешь оставлять деньги не в банке, а тратить их на свои нужды? Приходи на бесплатный вебинар», — призывают в своем Instagram многие блогеры . Как утверждает одна из них, она выкупает долги физлиц у российских банков за 20% от стоимости обязательств и может научить этому других. Процедуру переуступки прав требования (цессии) она также рекомендует превратить в источник дохода: покупать обязательства у банка с дисконтом, а потом получать деньги от должников. На счету Алены уже восемь успешных кейсов, если верить ее Instagram. (Источник Банки.ру). Первое ее утверждение реально, так как практика продажи долгов физлицам в России есть, хотя сами банки не любят о ней распространяться, второе же абсолютный фейк и любой юрист объяснит почему. Остановимся же на первом утверждении.
«Продажа» долга регулируется Гражданским кодексом и законом «О потребительском кредите (займе)». По общим правилам согласие должника на сделку не требуется, но он должен быть уведомлен о ней. Однако, когда речь идет о заемщиках-физлицах, есть особенности - условие о возможности переуступки прав третьим лицам должно быть согласовано непосредственно при заключении договора. Сам должник не может выступить покупателем, поскольку является участником кредитного договора. Третьей стороной пока чаще всего выступают либо родственники, либо друзья заемщика.
⚠ стать «самому себе коллектором» не получится, поскольку должник является участником кредитного договора.
Банкам такой способ продажи «плохих» долгов на руку. Это доходнее, чем переуступать портфель коллекторам, а также может снизить издержки на судебные разбирательства с должниками. Но рассказывать клиентам о подобной опции банки не готовы: возможность не платить, а потом через знакомых выкупить свой долг с дисконтом может привести к росту числа недобросовестных заемщиков.
Кто должен сделать первый шаг? Стоит ли самому предлагать банку уступить долг третьему лицу? Какие банки на это согласятся?
Опыт показывает, что практика продажи долгов физлицам существует в Кредит Европа Банке, «Русском Стандарте», Локо-Банке и ВТБ.
Упомянутая выше блогер — не единственная, кто предлагает выкупить долг у банка с дисконтом. В Интернете и социальных сетях можно найти множество аналогичных объявлений от граждан и «юридических фирм». Необходимо помнить, что не все компании могут приобрести обязательства по потребительскому кредиту. По закону «О потребительском кредите (займе)» это могут быть юрлица, у которых есть лицензия на выдачу потребительских займов (например, другие банки), коллекторские агентства или специализированные финансовые общества. «Главное управление Банка России по Саратовской области еще в 2014 году сообщало о мошеннических схемах по выкупу кредитов». Схема была такова: граждане вносили на счет «юрфирмы» комиссию за работу и 20—35% от суммы долга, мошенники сами платили по кредиту два-три раза, а потом бесследно исчезали.
Поэтому, внимательно ознакамливайтесь с предложениями на рынке и НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ НЕ ПЛАТИТЕ СТОИМОСТЬ ЦЕССИИ ПОСРЕДНИКАМ, а только владельцу долга - банку или коллекторскому агентству. ДЛЯ УМЕНЬШЕНИЯ РИСКОВ, ЛУЧШЕ ОБРАТИТЬСЯ К КРЕДИТНОМУ ЮРИСТУ ИЛИ АДВОКАТУ, как посреднику между вами, как должником и банком, так проще будет и для банка - меньше репутационные риски, поскольку он (банк) проводит переговоры не с должником.
Не каждый долг пригоден к продаже!
Банки обычно не готовы продавать права требования по залоговым ссудам — ипотеке или автокредитам. Реализовать имущество может и сам кредитор. Это косвенно подтверждают отзывы граждан на профильных форумах — клиенты, которым предлагали опцию цессии, имели долг по кредитным картам или потребительским кредитам. К слову, даже в стандартных сделках по передаче «плохих» долгов коллекторам банки не отступают от этого правила. По данным НАПКА, в 2018 году 73% всех кейсов сформировали кредиты наличными, еще 11% сделок пришлось на кредитные карты.
Ведение дела по задолженности требует от Банка привлечения юристов, это дополнительная нагрузка на сотрудников и дополнительные затраты. Как следует из примеров на форумах и нашего опыта общений с банками, предложение провести «индивидуальную» цессию озвучивается банком в течении примерно года с момента вынесения решения суда, в случае не поступления денежных средств от приставов.
Цена вопроса
Главная рекомендация от тех, кто обсуждает с банком выкуп собственного долга, — торг уместен. Изначально банк предлагает клиенту передать права требования третьему лицу за 30—50% от суммы задолженности, но размер «отступных» можно снизить до 10%. Хотя разброс цифр значителен, из них видно, что переуступка прав требования третьему лицу — исключительно выгодное дело для кредиторов.
Последствия
10—30% от суммы долга — не единственная цена, которую придется заплатить заемщику. Любая сделка по кредиту отражается на кредитной истории клиента. В процессе переуступки прав требования кредитный договор расторгается, банк выдает клиенту справку об отсутствии задолженности по этому соглашению. В кредитной истории заемщика договор будет отмечен как закрытый со статусом «Переуступка прав», а также должна появиться информация о том, кому были переуступлены права. Влияние на качество кредитной истории зависит от политики каждого конкретного банка и тех факторов, которые являются для него значимыми при оценке рискового профиля потенциального заемщика. Однако сама по себе передача долга по договору цессии чаще всего касается безнадежных кредитов — тех, по которым клиент не платил годами. Это исчерпывающе характеризует платежную дисциплину и добросовестность клиента, вряд ли такой заемщик станет желанным для других банков.