В статье:
1. Что такое НПФ
2. Зачем переводить средства в НПФ
3. +/- хранения пенсионных средств в НПФ
4. Рейтинги НПФ
5. Доходность НПФ за 2019г.
При выборе варианта пенсионного обеспечения следует учитывать, что страховая пенсия гарантированно увеличивается государством за счет ежегодной индексации.
Средства же накопительной пенсии инвестирует на финансовом рынке выбранный гражданином НПФ (Негосударственный пенсионный фонд) или УК (Управляющая компания).
Интересно: Что происходит на рынке недвижимости!? 2020
Доходность пенсионных накоплений зависит от результатов их инвестирования, то есть может быть и убыток от их инвестирования.
В этом случае к выплате гарантируется лишь сумма уплаченных страховых взносов. Пенсионные накопления не индексируются.
У всех граждан 1966 года рождения и старше вариант пенсионного обеспечения – формирование только страховой пенсии.
Что такое НПФ?
Негосударственный пенсионный фонд - представляет собой особую организационно-правовую форму некоммерческой организации соцобеспечения, которая занимается обязательным пенсионным страхованием, а также негосударственным пенсионным обеспечением.
Главная функция такой организации состоит в социальном обеспечении вкладчиков и их пенсионное страхование.
Негосударственные пенсионные фонды уполномочены на управление средствами граждан – инвестирование в ценные бумаги и иные финансовые активы. Если на момент выхода на пенсию средства находились под управлением НПФ, накопительная часть пенсии будет назначена через этот фонд.
Зачем переводить накопления из ПФР в негосударственный пенсионный фонд?
Главная цель перевода накоплений в негосударственный фонд заключается в возможности получить существенный доход от управления средствами. Для этого государство предусматривает следующий комплекс гарантий и обязательств:
1. НПФ имеют право инвестировать средства в любые финансовые инструменты, одобренные Центробанком РФ;
Интересно: Как вырастить раба системы без гроша в кармане?
2. по итогам пятилетнего срока управления происходит фиксация дохода или убытков;
3. весь полученный доход, за исключением расходов на управление, зачисляется на лицевой счёт;
4. если зафиксирован убыток от инвестирования, государство компенсирует его из федерального бюджета – основная сумма накоплений останется неизменной даже в этой случае.
Плюсы хранения пенсионных накоплений в НПФ
• Можно повлиять на собственную пенсию. Гражданин может самостоятельно решить, сколько взносов он будет делать в фонд.
• Можно получать пенсионные выплаты от разных организаций. Диверсификация источников пассивного дохода положительно влияет на материальное благосостояние. Хранение накоплений даже в одном НПФ позволяет получать 2 пенсии (от государства и от НПФ). Кроме того, можно принимать участие сразу в нескольких фондах.
• Государство регулирует деятельность фондов. Все НПФ должны следовать законам государства, располагать разрешениями для занятия собственной деятельностью, предоставлять отчеты государству. Это выступает одним из факторов надежности, который уменьшает риски перевода накоплений в негосударственный фонд.
• Налоговые льготы предоставляются не только гражданам, но и нанимателям, которые делают отчисления. Внесённые в фонд деньги не учитываются при налогообложении участника фонда и нанимателя.
• Прозрачная деятельность. Участники фонда могут в любой момент получить данные по собственным счетам и узнать, сколько отчислений было сделано, какой доход был начислен.
Минусы хранения пенсионных накоплений в НПФ
• Малый уровень дохода от инвестиций. Процент увеличения капитала в НПФ обычно не очень большой (примерно 5-7 процентов в год).
• Невозможно получить свои деньги раньше положенного срока. Получить накопления из негосударственного фонда возможно лишь в исключительных ситуациях (смерть, получение статуса «инвалид», тяжелая болезнь, эмиграция). В прочих ситуациях получить собственные деньги раньше срока невозможно.
Интересно: Как начать копить? Простой способ + таблица
• Отсутствие влияния клиентов НПФ на то, куда будут инвестированы их деньги. НПФ вкладывают деньги участников туда, куда захотят. Для рядовых граждан подобный недостаток несущественен, однако опытный инвестор, возможно, мог бы гораздо выгоднее распорядиться своими денежными средствами.
• Прибыль облагается налогом. Делая отчисления в НПФ, гражданин получает налоговые льготы. Однако при получении денег из фонда нужно платить налог, начисляемый при операциях с капиталом.
Какой НПФ лучше?
Совокупный портфель пенсионных средств на конец 2019г. превысил 6 трлн руб., что составляет 5,6% ВВП. Увеличение портфелей во всех сегментах рынка связано с положительной доходностью от инвестиций. В 2019г. Впервые все НПФ показали положительную доходность портфелей (годом ранее 5 НПФ были убыточны)
Уже в этом году в стране планируется провести пенсионную реформу. Пока сложно понять, какой именно она будет. Однако глава Минфина заявил, что накопительная система, действовавшая последние три года, уже не актуальна.
Предполагается, что в новой системе будут содержаться стимулы для вложения работниками средств в обеспечение будущей достойной пенсии. Однако здесь важно разобраться, куда именно стоит вкладывать средства, иначе можно просто лишиться своих накоплений.
Для обычного гражданина сделать такой выбор очень трудно, ведь специализированными знаниями располагают далеко не все.
Интересно: Как не платить Сбербанку комиссию за переводы!
Именно поэтому люди ищут какие-то ориентиры для сравнения НПФ и выбора подходящего варианта. Подобными ориентирами могут служить рейтинги НПФ, которые формируются с учётом целого ряда параметров. Конечно, ключевыми показателями являются доходность и надёжность.
Кроме доходности важнейшим показателем стабильности НПФ считается его надёжность
Рейтинг надежности НПФ, составленный агентством «Эксперт РА», выглядит несколько иначе. Здесь верхние строчки достались следующим НПФ:
По данным Центробанка в 2020 г. рейтинг НПФ по надежности выглядит так:
1. «Сбербанк».
2. «ВТБ».
3. «ГАЗФОНД».
4. «НЕФТЕГАРАНТ».
5. «Атомгарант».
6. «Альянс».
7. «Алмазная осень».
8. «Сургутнефтегаз».
9. «Ренессанс пенсии».
10. «Социум».
11. Лукойл Гарант (Открытие).
12. НПФ Электроэнергетики. «Нефтегарант».
В заключении можно сказать, что к выбору НПФ нужно отнестись ответственно, внимательно сопоставить все ЗА и ПРОТИВ, соотнести доходность к риску и оценить уровень инфляционных ожиданий. В целом управление НПФ в России осуществляется довольно грамотно: за 2019г. портфели НПФ в целом перераспределяются в сторону уменьшения рисков, сокращению портфеля акций в пользу высоконадёжных облигаций, о чём свидетельствуют данные Банка России:
Подписывайся и будь в курсе:
Свои вопросы можете задавать под этим постом 👇