Можно ли вернуть страховую премию (деньги на страховку) при кредитовании?
Краткий ответ: в течении 14 дней после подписания кредитного договора со страховкой можно получить всю сумму страховой премии легко и просто, по истечении 14 дней – трудно или почти невозможно и проще через юристов.
А теперь подробнее. Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 г. страховая компания обязана сделать возврат страховой премии при обращении клиента. Для этого достаточно написать заявление в страховую компанию (чаще всего по их форме). Если же нет офиса страховой компании в вашем городе, то его надо отправить экспресс-почтой. Важно, чтобы ваше заявление дошло до офиса страховой компании в течении 14 дней. Через 7-10 дней вы получите деньги, уплаченные за страховку, на счет, указанный в заявлении.
После двухнедельного срока, «периода охлаждения», возврат стоимости страховки возможен лишь частичный. Проценты удержания индивидуальны для каждого договора страхования и зависят не столько от политики страховой компании, сколько от политики банка, выдавшего кредит, т.к. в большинстве случаев страховая компания «карманная», т.е. или «дочка» самого банка, или структурное подразделение одной и той же финансовой группы. Проще всего отказаться от страховки, когда страховая премия включена в ежемесячный платеж по кредиту. В таком случае можно отказаться от страховки в любой момент.
Расторгать или не расторгать договор страхования, вот в чем вопрос. Ответ на него опять же индивидуален для каждого отдельного случая, т.к. в этом уравнении очень много переменных. Во-первых, это страховые риски, которые покрывает договор страхования, во-вторых, влияние наличия или отсутствия страхового договора на условия кредитного договора. Чем больше рисков предусмотрено в договоре и чем старше возраст заемщика, тем дороже страховка. Если отсутствие страховки увеличивает процентную ставку по кредиту, то стоит посчитать «выигрыш» от затеи с отказом от страховки. Может случиться так, что выгоднее быть застрахованным, т.к. сумма переплаты с повышенной кредитной ставкой может превышать стоимость самой страховки.
Еще одной особенностью страховки от банков является их дороговизна по сравнению с обычными страховыми компаниями, занимающимися страхованием жизни. Поэтому можно в течении 14 дней перестраховаться по более выгодным тарифам в «неручных» страховых компаниях и приложить новый страховой полис к кредитному договору, чтобы процентная ставка по кредиту не повышалась. Здесь главное соблюсти наличие всех страховых случаев, предусмотренных в договоре страхования от «ручного» страховщика. В заявлении на смену страховой компании лучше предусмотреть пункт, в котором будет указано, что в случае несговорчивости банка, вы обратитесь в Роспотребнадзор, Федеральную антимонопольную службу, Банк России, прокуратуру и обязательно опишите свои проблемы на интернет-форумах и сайтах про банки. PR-службы банков – частые пользователи этих форумов и чтобы выглядеть белыми и пушистыми в глазах общественности, часто идут на уступки вразрез с пунктами в своем же кредитном договоре.
В случае досрочного погашения кредита тоже можно вернуть часть страховой премии. Нужно быть готовым добиваться этого через суд, т.к. часто в договорах страхования сказано, что страховая премия не возвращается при досрочном погашении кредита.
Помните, что каждый работник банка, подготавливающий договор финансово заинтересован в том, чтобы оформить в довесок к основному договору страховку, т.к. получает определенный процент от страховки. Поэтому он(а) будет вас всячески отговаривать, пудрить мозги, запугивать, рассказывать страшилки со страховыми случаями из своего опыта работы и т.п. Ваша задача – не поддаваться на их рассказы и твердо стоять на своём, возврате страховой премии.
Надеюсь, статья была полезна для вас. Прошу поделиться ею, если это так. Заранее благодарю!