Да, так бывает, что страхование выгоднее депозита.
Чтобы понимать, как такое бывает, давайте внимательно посмотрим на механизм страхования и механизм депозита.
С депозитом все более или менее знакомы. Вы приносите деньги в банк, Часть ваших денег банк резервирует для совершения ежедневных операций, остальные деньги отдает в кредит тем, кто хочет их занять. Именно поэтому все банки так боятся "набега вкладчиков", потому что денег в них фактически нет. Резерв банковской системы составляет около трех триллионов рублей, в то время как банки нам должны 29,4 триллиона рублей.
Теперь мы знаем, что фактически в банке нет ваших денег. Если вам понадобится денег больше чем вы внесли, банк выдаст вам кредит из денег других вкладчиков. И возьмет за это свой процент.
Страховая компания работает по другому. Под каждый договор страхования создается резерв высоколиквидных активов, именно поэтому, когда вы вносите один платеж, вам доступно покрытие страхового случая в полном объеме. Например, вы заключили договор страхования здоровья на 1 000 000 и внесли годовой платеж в 30 000 рублей. При наступлении страхового случая вы получаете миллион сразу, даже если вы внесли в страховую компанию всего один платеж.
Страховые компании не боятся набега клиентов, потому что у них созданы резервы, действуют договоры перестрахования с более крупными страховыми компаниями, которые в свою очередь размещают деньги в развитых экономиках. Платой за такую услугу является невозможность забрать свои деньги из страховой компании в полном объеме до окончания договора страхования.
Можно ли на страховании заработать? Обычно нет. В отдельных случаях по договору страхования можно получить возврат НДФЛ. Доходность по полисам накопительного страхования обычно равна инфляции. Впрочем депозит здесь тоже не лучший инструмент.
Взамен доходности вы получаете надежность ну и еще кое-что. До тех пор, пока деньги находятся в страховой компании, они вам не принадлежат. Когда это может быть полезно?
Это полезно, когда вам нужно сохранить деньги от посягательства третьих лиц. Договоры страхования не участвую в разделе имущества, на них не может быть обращено взыскание по требованию кредиторов. Известен случай, когда крупный бизнесмен заключил 17 договоров страхования на несколько миллионов долларов каждый. Таким образом он спас капитал до окончания судебного преследования. Депозит здесь бессилен. По закону об исполнительном производстве деньги и ценные бумаги подлежат аресту в первую очередь.
Договор накопительного страхования жизни может помочь и в случае, если у вас слабая финансовая дисциплина, а деньги нужно копить. Страховая не даст вам забыть про контракт и будет требовать внести очередной платеж, в то время как депозит - дело сугубо добровольное.
Еще одно нетрадиционное использование страхования - договоренность супругов после развода об обеспечении детей. Женщины боятся что бывший муж будет скрывать доход от алиментов, мужчины опасаются, что деньги будут потрачены не только на ребенка. И те и другие имеют на это полное право.
Чтобы избавить обе стороны от страха, достаточно застраховать ребенка до 18 лет полисом накопительного страхования. Тогда этими деньгами никто креме ребенка распорядиться не сможет. Купить полис может любой из родителей. Согласно семейному кодексу до 50% алиментов могут зачисляться на депозит в пользу ребенка, но про депозиты мы уже знаем. Денег этих в банке нет.
И напоследок. Страховые выплаты не облагаются налогом на доходы физических лиц.
Используйте финансовые инструменты правильно.
Всем добра!
P.S. Прочитайте мои статьи: