В связи с тем, что ставки по кредитам и ипотеке постоянно снижаются, среди населения набирает большую популярность такая услуга, как рефинансирование, т.е. выдача нового кредита на более выгодных условиях, с целью погашения уже имеющегося.
Про рефинансирование сейчас много информации в широком доступе (ТВ, СМИ, сайты банков), но мало говорят о созвучном слове рефинансированию, еще одном виде банковской услуги – реструктуризации. Предлагаю разобраться, что такое реструктуризация, кто может ее получить и кому она может быть полезной, какие существуют виды реструктуризации, основные плюсы и минусы.
Что такое реструктуризация
Реструктуризация ипотечного кредита – банковская услуга, предполагающая пересмотр условий действующего договора, по результатам которого составляется удобный для заемщика график платежей. Реструктуризация позволяет решить вопрос погашения задолженности при ухудшении материального положения плательщика.
Виды реструктуризации
Способы реструктуризации каждый банк устанавливает сам и может предложить на выбор один или несколько планов реструктуризации. Наиболее популярные:
· пролонгация кредита (увеличение срока кредита, ежемесячный платеж «растягивается» на дополнительное время и становится меньше, но при этом сумма переплаты по займу увеличивается);
· уплата текущих процентов, отсрочка выплаты основного долга;
· кредитные каникулы (возможность в течение определенного времени вообще не вносить платежи по кредиту. В соответствии с новыми нормами такая отсрочка предоставляется максимум на шесть месяцев);
· изменение валюты (если кредит был получен в иностранной валюте, он конвертируется в рубли);
· снижение процента по ипотеке (на это банки идут крайне редко, только если разница между процентной ставкой по договору заемщика и предложениями для новых клиентов будет существенной);
· изменение схемы выплат (если при заключении договора заемщик должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации они станут аннуитетными).
Если предложенные условия реструктуризации и новый график ежемесячных платежей устраивают заемщика, то клиент подписывает дополнительное соглашение к ипотечному договору и обязан его соблюдать.
Кто может получить
Банки заинтересованы в своевременном погашении долга по ипотеке и обычно готовы пойти навстречу добросовестным заемщикам, испытывающим временные трудности с выплатой кредита. Обратиться за реструктуризацией могут люди, попавшие в следующие жизненные ситуации:
- изменения в работе – увольнение, понижение зарплаты и прочее;
- потеря трудоспособности, по причине болезни или инвалидности;
- декретный отпуск по уходу за ребенком;
- призыв на срочную службу в армии;
- развод.
Реструктуризация ипотеки может быть реализована по обоюдному согласию (на основании соглашения) между кредитором и заемщиком, либо в судебном порядке. В каждом конкретном случае могут быть свои основания для проведения реструктуризации, однако следует помнить, что реструктуризация ипотечного кредита - это добровольное решение банка, а не его обязанность.
Порядок оформления
Подробный порядок оформления реструктуризации можно узнать в банке, выдавшем кредит, но сам алгоритм проведения услуги общий:
сбор документов, в т.ч., подтверждающих причину реструктуризации (справка о существенном снижении доходов с места работы, справка об инвалидности, свидетельство о рождении ребенка и другие)
подача письменного заявления с указанием причины временной неплатежеспособности;
ожидание решения;
ознакомление с предложенным графиком, подписание дополнительного соглашения к ипотечному договору.
Плюсы и минусы реструктуризации
Оформление реструктуризации дает следующие выгоды ответственному заемщику:
· снижение ежемесячного платежа (временно или на весь срок);
· отсутствие просрочек, штрафов и пений;
· возможность исполнить обязательства и выплатить ипотеку даже в трудных финансовых условиях.
Для кредитора реструктуризация дает возможность избежать судебных издержек, повышает благонадежность клиентов. Существенным недостатком этой процедуры для заёмщика в большинстве случаев является возрастание суммарной переплаты по кредиту. Также, стоит отметить что если в дальнейшем Вы захотите рефинансировать ранее реструктуризированный кредитный договор, то тут возникнут существенные трудности.
Подписывайтесь на мой канал https://zen.yandex.ru/banki_naiznanky и аккаунт в инстаграм https://www.instagram.com/banki_naiznanky/ и будьте в курсе новостей.