Банки конкурируют между собой за клиентов-бизнесменов. Через расчетные счета коммерческих фирм проходят миллионы рублей, и за оказание услуг предприятиям финансисты получают неплохие деньги.
Однако некоторые кредитные организации ищут способы извлечь повышенную прибыль, ничего не делая. В данной статье мы опишем ситуацию, о которой поведал предприниматель в одном из Telegram-каналов. Название банка, обогатившегося за счет клиента-бизнесмена, мы приводить не будем (так как у нас нет возможности проверить подлинность полученной информации). Расскажем лишь о схеме обмана, которая в условиях нашей действительности фантастической не кажется.
Выгодное коммерческое предложение и открытие счета
Итак, одно коммерческое предприятие решило открыть в банке, который входит в число 30 крупнейших финансово-кредитных организаций России, расчетный счет. Предпринимателей заинтересовала низкая комиссия банка за услуги эквайринга. Эквайринг — это перевод денег с пластиковой карточки покупателя на расчетный счет продавца (мы сталкиваемся с данной услугой, когда рассчитываемся в магазине банковской картой через терминал). В выбранном предпринимателем банке комиссия за эквайринг была 1,6%, хотя среднерыночная стоимость этой услуги — 2,2%.
Счет в банке был открыт, на него положена сумма 1 миллион рублей. Согласно условиям договора, при закрытии расчетного счета и выводе с него денег банк взимает комиссию 10%. Но счет закрывать никто и не собирался (при такой-то выгодной комиссии за эквайринг).
Блокировка счета по 115-ФЗ
Тут следует упомянуть, что государство возлагает на банки функцию надзора за платежными операциями их клиентов. Закон, по которому финансовые организации следят за платежами физических и юридических лиц, называется «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (номер закона — 115-ФЗ). Так государство выявляет компании, которые уклоняются от уплаты налогов. Не секрет, что некоторые предприниматели перечисляют средства на счета подставных фирм, затем обналичивают деньги, совершают неподконтрольные государству операции с использованием «налички» и таким образом уменьшают налогооблагаемую базу.
Центральный банк разработал специальные критерии подозрительных операций. Если банк выявит нарушение клиентом закона 115-ФЗ, то он должен заблокировать его счета и потребовать объяснения смысла совершаемых переводов. Пока клиент не докажет, что он не нарушает «антиотмывочный» закон и не уклоняется от уплаты налогов в казну, его счет (и все хранящиеся на нем деньги) будут заблокированы.
Предприниматели беззащитны перед применением 115-ФЗ и блокировкой банком расчетного счета. Точного списка документов, которые бизнесмены должны предъявить банку в качестве объяснений, не существует. Присланная предпринимателями документация рассматривается долго. Если сотрудников финансовой организации не устроят объяснения клиентов, то они не разблокируют их счет. И таким образом создается почва для злоупотреблений.
Вернемся к нашей истории (про открытие счета в банке с выгодным эквайрингом). Первый запрос из банка о смысле совершаемых платежный операций пришел предпринимателям уже через неделю после открытия ими счета. Хотя здравый смысл говорит нам о том, что для выявления факта уклонения компании от уплаты налогов требуется значительно больше времени.
Итак, через 7 дней после открытия счета банк прислал клиенту запрос с просьбой пояснить экономический счет операций по счету, причину низкой налоговой нагрузки и с какой целью используется эквайринг.
Чтобы не вступать в конфликт с финансистами и законом, предприниматели потратили свое рабочее время и отправили в банк все договоры с контрагентами, копии налоговых деклараций и платежки с перечислением налогов в бюджет. Одновременно с этим бизнесмены решили расторгнуть договор с банком, который не столько оказывает им услуги, сколько вмешивается в дела компании. Через интернет-банк они направили в кредитную организацию платежное поручение о переводе миллиона рублей на счет предприятия в другом банке.
Но, как и следовало ожидать, платежное поручение банк не исполнил. Он заблокировал счет клиента и его доступ к системе удаленного обслуживания. Вскоре бизнесмены получили еще более масштабный запрос о своей деятельности. В документе банк просил предоставить сведения, которые, по логике вещей, не входят в его компетенцию. Среди запрошенной информации были:
· сведения о счетах предприятия в других банках, включая выписки по ним;
· фотографии офиса;
· видеоролик общения с сотрудниками;
· ПТС автомобилей;
· копии водительских удостоверений работников и т. д.
Расторжение договора и уплата комиссии
У предпринимателей, поведавших данную историю, сложилось впечатление, что банк просто создает им невыносимые условия для работы, вынуждает закрыть расчетный счет и не дает возможность предварительно вывести миллион рублей. А, как мы помним, при расторжении договора и перечислении остатка денег на счет в другом банке финансисты удерживают с клиента комиссию в размере 10% (в данном случае это 100 тысяч рублей).
Возможно, что эта история — про то, как добропорядочный и законопослушный банк создал непреодолимые препятствия очередному «уклонисту от налогов». Однако заманчивое коммерческое предложение, последующее молниеносное вмешательство во внутренние дела предприятия и оставшаяся на счете в банке приличная «комиссия» навевают на нас «смутные сомнения».
Как обезопасить себя от необоснованной блокировки счета по 115-ФЗ? Выход здесь один. При выборе банка следует ориентироваться не только на его рекламные предложения. Необходимо еще и ознакомиться с отзывами о деятельности организации. Предприниматели в интернете оставляют много откликов, в том числе и о ситуациях с блокировкой счетов.