Пока Собчак с Бородиной решали кто из них достойнее государственных денег, я нашел время написать о них же. В смысле о деньгах. В офлайн-жизни я превращаюсь в банковского крысюка клерка и в теме разбираюсь. Последнее время читаю много негатива на тематических форумах: люди недоумевают почему им отказали в ссуде. Национальное бюро кредитных историй недавно опубликовало статистику, согласно которой одобряется только каждый третий кредит. У других игроков схожая ситуация. Дело в том, что кредитовать население для банкиров стало накладно. И так бывает. Теперь о причинах и следствиях простым саркастичным языком.
До прошлого года кредитные организации активно наращивали свои портфели. Люди брали на все: ипотеку (особенно дольщики), автокредиты, на отпуск в тепло сгонять, на холодильник или айфон. Вся эта потребительская радость происходила на фоне падения доходов населения. Что характерно, ВВП последние годы рос, вяло, неуверенно (1-2 % в год) но все же это рост, а доходы граждан сжимались. Из чего становится ясно, что бенефициаром этого роста стало не население. Нечто похожее происходило в 2000-х в Штатах, когда выдавались ипотечные ссуды всем желающим, доход заемщика и его кредитный рейтинг мало кого интересовали. Далее эти кредитные портфели упаковывались в деривативы (производные ценные бумаги) и выбрасывались на рынок барыгами с Уоллт-Стрит. И все у всех было хорошо: жилье строилось, цены росли, выдачи росли. Так происходило до 2007 года, пока раздутые пузыри не стали лопаться. По ряду причин (не будем в них вдаваться) заемщики утратили возможность обслуживать долг. Кредиторы остались без денег и с кучей закладных на жилье, которое никому не нужно. Более подробно и художественно об этом расскажут такие голивудские шедевры как "Игра на понижение" или "Предел риска" (Margin Call). Остается загадкой как американские финансовые власти это допустили, ведь признаки пузыря стали видны многим задолго до того, как он лопнул. Сдается мне что просто кто-то на этом заработал. Ну это уже почва для творчества ученых конспирологов, вроде Михаила Хазина.
Наш же мегарегулятор, оказался профессиональнее (или честнее) и поэтапно, начиная с 2018 года стал ужесточать требования к капиталу. Это не резервы, как многие путают. Грубо говоря, структура любой ссуды состоит из привлеченных на рынке денег и небольшой части собственных средств банка. Повышая требования к достаточности капитала, Центробанк обязал увеличивать долю собственных средств в любой ссуде. А наращивать этот показатель теми же темпами, что и кредитный портфель у банков возможности нет. Пришлось притормозить. При этом самыми "дорогим" для банка является необеспеченное потребительское кредитование. Для таких ссуд необходимо иметь наибольший объем капитала. Поэтому сейчас потребкредит может получить только высококачественный заемщик и если вы к оным не относитесь лучше за ним не обращаться, т.к. все ваши обращения помнит кредитная история. И если их много это всегда настораживает. По мере снижения рисков, "стоимость кредита" для банка уменьшается, дешевле выдавать автокредиты и самые "дешевые" это ипотеки. Так, универсальные банки переориентировали свою розницу на автокредитование, поэтому плохим заемщикам получить автокредит больше шансов, чем потребительский. Вообще, прежде чем идти в банк за деньгами на любые цели, проверьте сами свою кредитную историю и рейтинг через госуслуги. Бесплатно целых два раза в год, потом за деньги.
Что непонятно спрашивайте, где ошибся поправьте.