Дорогие карты дорого обслуживать. Высокую цену платят не только владельцы премиальных кредиток, но и торговые точки, где VIP-клиенты рассчитываются. Высокая межбанковская комиссия бьёт по карману предпринимателей, и владельцы торговых сетей переходят на более дешёвые способы безналичного расчёта — оплату через Систему быстрых платежей или по QR-коду. Бизнес экономит, банки не получают процент, последствие — программы лояльности оплачивать будет нечем.
Заплатят все
Не только мы отдаём свои деньги в магазине, когда расплачиваемся картой. Торговая точка платит банку эквайринговую комиссию. Размер платежа зависит от типа торговой точки, комиссии платёжной системы, в неё входит доход банка, который выпустил вашу карту, и банка, который обслуживает торговое предприятие. И в этой схеме играет важное значение тип карты.
Самая дешёвая комиссия — на социально-значимые и крупные покупки. Например, сейчас образовательные и лечебные учреждения платят 0,3−1% межбанковской комиссии, аптечные пункты — 1,3%. Автосалоны платят 1−1,2%, при покупке недвижимости взимается 0,8%. Максимальный размер межбанковской комиссии — 10 000 рублей на крупные покупки.
Такие ограничения нужны для торговых предприятий, которым приходится отдавать часть выручки банкам. В 2019 году ритейлеры посчитали, что платят завышенную комиссию за эквайринг, поэтому на некоторые позиции комиссию ограничили. В спор между предпринимателями и банками втянули даже президента Владимира Путина. «Выберу.ру» писал, что глава государства назвал эквайринг квазиналогом и согласился, что комиссия завышена.
Карты подогревают комиссию
По некоторым платежам комиссию в итоге снизили. Госдума дала Центробанку право регулировать эквайринг. Но ретейлеры всё равно переплачивают из-за дорогих банковских карт. «Коммерсант» отмечает, что в среднем банки снимают по обычным картам 1,2−1,5% платежа. А по картам VIP – 2−2,5%.
Ситуацию подогревает спрос на премиальные карты. Банкам выгодно выпускать дорогой «пластик», который привлекает клиента статусом и расширенной программой лояльности. Если программа какой-либо карты подходит под требования платёжной системы, банк переводит эту карту в статус VIP.
Альтернатива и одно «но»
Оплата покупок через Систему быстрых платежей ЦБ или по QR-коду для ретейлеров дешевле. Но среди жителей России такая оплата в обычных магазинах не пользуется популярностью. «Выберу.ру» писал, что за оплату медицинских услуг, образования и повседневных товаров по QR-коду торговая точка платит 0,4%, за прочие услуги — 0,7%. За перевод с СБП комиссия ещё ниже — 0,2−0,7%.
Но заинтересованным в экономии на эквайринге ритейлерам придётся привлекать клиентов к новым способам платежей. Безналичные покупки стремятся к победе над «кэшем». Выбор способов оплаты расширяется. Но проблема кроется в удобстве: картой в оффлайн-магазине платить проще, чем переводить деньги через СБП или формировать динамический QR-код. Поэтому пока перевес на стороне «пластика».
Но в переходе на альтернативные способы безналичной оплаты есть минус для владельцев карт — покупателей в магазинах. Если банки перестанут зарабатывать на комиссии столько, сколько получают сегодня, им будет невыгодно платить кешбэк. Большая часть банков уже перешла с денежного вознаграждения на баллы. Некоторые финансовые организации предлагают обменять бонусы в своих каталогах на товары и услуги партнёров. «Выберу.ру» сообщал, что от рублёвого кешбэка отказались ВТБ и «Почта Банк». Большая часть крупных финансовых организаций перешла на бонусное вознаграждение. Зато известно, что рублёвый кешбэк не торопятся отменять две организации — Газпромбанк и «Тинькофф Банк».