Кредиты для бизнеса уже давно стали обыденным делом для отечественных компаний. Владельцы совершенно разных направлений бизнеса обращаются в банк с разными проблемами: нужно увеличить оборотные средства, купить офис, склад, оборудование или нужно улучшить условия по действующему кредиту.
Сегодня разберем последнюю потребность – улучшение действующих кредитных условий или рефинансирование кредита. Эта потребность может возникнуть по ряду причин, например, срочность – когда деньги понадобились еще вчера и на сбор документов совершенно нет времени, приходится прибегать к инвесторам или кредитам на совершенно грабительских условиях. Ошибки также имеют место быть, чаще всего это происходит из-за невнимательности при изучении договора и текстов «мелким шрифтом». В кредитовании физических лиц такие моменты уже регулируются государством на законодательном уровне, а вот кредиты на бизнес нет.
В любом случае, это несет определенную нагрузку, которую можно и нужно снижать. Для этого как раз и можно использовать возможность рефинансирования действующего кредита.
Суть рефинансирования или, проще говоря, перекредитовки заключается в погашении старого долга за счет нового кредита на более выгодных условиях. Здесь, помимо более интересной процентной ставки, Вам могут предложить увеличение срока займа, комфортный график погашения основного долга и улучшение прочих условий.
Важно не путать процедуру рефинансирования и реструктуризации, основной целью последней является изменение условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Сам договор при реструктуризации не закрывается. Реструктуризацию всегда проводит тот же банк, который выдавал кредит.
Рефинансирование можно разделить на два основных типа:
- Внутреннее – оформленное в том банке, где был взят первоначальный заём.
- Внешнее – полученное в любой другой лицензированной кредитной организации.
Среди них трудно выделить лучший вариант, так как всё зависит от условий договора.
Здесь самое главное все хорошо просчитать. Не всегда лучшая процентная ставка выгоднее более высокой действующей. Необходимо рассчитать сколько процентов уже выплачено, сколько еще придется выплачивать, какую сумму сможете «высвободить» при увеличении срока действия кредита и прочие аспекты
Если обращаться к цифрам, то рефинансирование будет выгодно, если «новая» процентная ставка будет ниже не менее, чем на 2%. Если речь идёт о долгосрочном кредите, то снижение ставки даже на 1% уже будет большим плюсом и позволит сэкономить большую сумму денег.
Рефинансирование также предоставляет заёмщику возможность изменить валюту кредитования. Сейчас валютные кредитование бизнеса встречается все реже, но все же может возникнуть и такая потребность.
При помощи рефинансирования Вы имеете право объединить несколько кредитов в один или же консолидировать долги. Это поможет упростить процедуру платежей по разным договорам и в разные сроки. При консолидации клиент получает возможность оплачивать общую сумму по новому договору один раз в месяц.
Завершая описание общих параметров перекредитовки скажем о сроках. Обычно они определяются банком при заключении договора, но в среднем, для юридических лиц, срок погашения задолженности составляет от 60 до 120 месяцев.
Сейчас такой продукт как «рефинансирование» для бизнеса есть во многих банках. Для каждого банка необходимо предоставлять свой пакет документов. Он может сильно различаться, но одно условие обязательно для всех банков – предоставление действующего кредитного договора.
Кроме предоставления полного пакета необходимых документов компания должна удовлетворять определенным требованиям:
- Юридическое лицо является коммерческой организацией и резидентом РФ.
- Доля государства в уставном капитале компании не превышает 25%.
- У организации отсутствует просроченная задолженность перед налоговыми или другими государственными органами.
- Заемщик на момент обращения в банк не имеет просроченной задолженности перед этим или другими банками по ранее заключенным договорам.
- Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не находится на стадии банкротства или ликвидации и не имеет опротестованных векселей.