Больше половины российских заемщиков уязвимы из-за чрезмерной закредитованности – любое уменьшение их доходов или рост расходов могут превратить их в банкротов. Как выбраться из долговой ямы?
Пора беспокоиться
Каждому стоит оценить критичность своей накопленного долга.
Есть два способа. Простой—оценить шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в зоне проблемного долга. Итак, вы:
-- постоянно переоцениваете свои доходы;
-- не знаете, сколько должны отдавать каждый месяц;
-- откладываете оплату счетов за услуги ЖКХ на потом;
-- используете новые кредитные карты и кредиты для выплаты старых долгов;
-- платите только минимальный платеж по кредитным картам;
-- не имеете никаких накоплений на экстренные случаи.
Посложнее. Можно заняться подсчетами и сравнить суммы которые вы тратите на обслуживание долга (сумма ежемесячных платежей) и доходы семьи. Если выплаты по кредитам съедают более половины доходов, то вы в «красной зоне» ( в России, таких заемщиков – данные по домохозяйствам, к сожалению, отсутствуют -- почти 9 млн человек). Небольшие потрясения, которые чуть уменьшат доходы или увеличат расходы, — и вы не сможете выполнять ежемесячные обязательства.
Выплаты в размере 39—50% семейного дохода также считаются очень высокими. Считайте, что тревожная лампочка уже загорелась. Нужно срочно приложить усилия для снижения долга. 24—38% — в целом это нормально, но можно и пониже. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как российское правительство: держите низкий уровень долга и, возможно, затягиваете пояс там, где не нужно.
Что делать?
Первое —напишите данные по всем долгам, можно в виде таблицы: вид кредита (ипотека, автокредит, кредит наличными, кредит на товар, кредитная карта, микрозаем и т. д.), сумма задолженности по ним, процентная ставка (в годовом выражении, ее проще всего посмотреть в договоре или в личном кабинете на сайте банка), срок погашения, размер ежемесячного платежа, дата платежа.
Второе — поиск источников для погашения долга. Их немного: либо повышать доходы, либо снижать расходы. Если подушевой доход в домохозяйстве (общий месячный доход, включая зарплаты, пенсии и пособия, делится на количество «едоков»), как у многих в России, находится в пределах 15—20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Если вы в финансовой яме, хотя бы перестаньте увеличивать долг. Придется сесть за изучение расходов и поискать, от каких из них можно отказаться и какие ценности продать, чтобы больше средств направлять на погашение долга.
Третье --сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике плоха, список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься, тем более, что эти способы многие уже перепробовали.
Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, меняя привычки и сокращая непродуктивные расходы. Тут главное – отказаться только от необязательных расходов. Если телефон помогает вам зарабатывать, смена тарифа на дешевый может только увеличить расходы. Сотовые компании за все звонки сверх лимитов возьмут втридорога.
В интернете есть длинные списки рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и даже тупыми, другие вполне могут помочь получить дополнительные наличные. Продажа ненужных вещей через «Авито» или «Юлу», бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все. Главное, подобрать под себя
Четвертое — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Есть несколько методов и они давно известны. Наберите в поисковике "долги метод лавины" и читайте.