Есть важные вещи, на которые нужно обратить свое внимание перед обращением в банк за кредитом. Это нужно, чтобы получить кредит на выгодных условиях. Поскольку уже после обращений, многое нельзя изменить.
Опишем основные действия, которые следует предпринять любому клиенту, чтобы получить кредит на выгодных условиях:
- самое первое, что следует сделать - заказать кредитный отчет или отчет по кредитной истории. Он покажет заемщику, как его кредитную историю будут видеть банки при ее проверке. Конечно, следует это делать клиентам, которые пользовались кредитами. Важно сделать проверку и по другой причине - на наличие или отсутствие ошибок, в частности, если было досрочное погашение кредитов. Банки часто не вносят сведения о досрочном погашении кредита, например. Также часты случаи, когда просрочка была закрыта, а банк не отправил данную информацию в бюро, с которыми сотрудничает. Также на основе данного отчета можно увидеть размер скорингового балла, рассчитанного бюро кредитных историй. Однако отметим, что его цифра не является гарантией того, что кредит будет одобрен. Так, например, клиенту со скоринговым баллом выше 700 реально могут отказать многие банки ( последний пример такого клиента - размер балла 723 по Эквифаксу, при том, что в 2015-середине 2016 у него были просрочки по одному кредиту 90-120 дней). Само собой, очень многие банки ему отказали. Зато другому клиенту, с относительно хорошей кредитной историей ( закрытыми просрочками 30-60 дней 3 года назад) одобрили многие банки, среди которых Сбербанк, ВТБ. А сумма баллов набранных им по Эквифаксу всего лишь 391.
- обратиться для расчета возможных условий по кредиту в банк, с которым у клиента есть какие-либо взаимоотношения. Наличие зарплатной карты или вклада или ранее закрытого кредита. Или даже простой дебетовой карты, по которой есть определенные движения. Все это может помочь оформить кредит по ставке чуть ниже, нежели для сторонних клиентов.
- сравнить условия в нескольких банках, при чем выбирать следует наиболее крупные и влиятельные. Как правило, наиболее выгодные условия предлагают такие банки: ВТБ, Райффайзенбанк, Альфа-банк или Газпромбанк.
- сравнить ставку и размер страховой премии, которая будет выплачена при данной конкретной ставке. На какое количество пунктов увеличится ставка по кредиту при отказе от страховки.
ВАЖНО! Эта величина может разниться - в одних банках разница при отказе страховке составит 3 п.п., в других - 5-7 п.п. . Чем ниже предлагает банк ставку по кредиту - тем больше будет сумма страховки.
Возьмем, например, условия потребительского кредита для новых клиентов на стандартных условиях одного из крупнейших банков - Уралсиба. При наличии подписанного договора страхования ставка по кредиту устанавливается в размере 13,9%. При отказе от нее - 19,9%. При сумме кредита 1 млн рублей и сроке 60 месяцев. размер страховки составляет 205 000 рублей.
Отказаться от нее клиент имеет право в течении 14 дней после оформления кредита. Однако, если был подписан договор коллективного страхования, в таком случае приходит отказ от возврата страховки. Какой вид договора страхования - индивидуальный или коллективный, важно уточнить при подаче заявки! Обычно страховку возвращают при индивидуальном договоре страхования.