Здравствуй, дорогой Дзен! Сегодня поговорим о кредитах.
Часто мои знакомые говорят мне о том, что инвестировать они начнут сразу, как только закроют кредит. Причем, закрывать они его планируют досрочно, увеличивая сумму погашения с дополнительных средств. Но я задумалась, а правильно ли они просчитывают свои финансовые перспективы? Давайте разберемся вместе.
Средний процент по кредиту в РФ 14% годовых. Сейчас делают рефинансирование и под 9% годовых, но это только усугубит нашу статистику. Не верите мне, поверьте математике.
И так, мы имеем, процент по кредиту в 14% годовых. Отлично. Сравним его с доходностью по акциям? В этом посте рассмотрена моя доходность инвестиционного портфеля. Возьмем не самый доходный портфель, а средний показатель по отрасли - 25% годовых. Т.е. на наш скромный капитал будет начисляться 25% годовых или же мы будем сокращать сумму основного долга по кредиту на 14% годовых от того же капитала.
Для тех, кто не уловил:
Кредит в 100000 рублей через год будет равен 107700 рублей.
Депозит в 100000 рублей через год будет равен 125000 рублей.
Давайте теперь рассмотрим две ситуации.
1. При досрочном внесении дополнительных ежемесячных платежей по кредиту в размере 10000 рублей мы погасим кредит за полгода и потратим 104200 рублей. А остальные пол года мы будет складывать на депозит по 20000 рублей, итого у нас накопится около 149000 рублей на депозите (сложный процент сыграет свою роль).
2. Теперь давайте рассмотрим ситуацию, когда дополнительный платеж мы будем вносить на инвестиционный счет, а не погашать им долг. По кредиту мы выплатим все те же 107700 рублей, а что будет с инвестициями? Ежемесячно мы будем пополнять наш инвест-портфель на 10000 рублей. И тут, по итогу года мы получим 148000 рублей.
Что у нас в итоге получилось? В первом варианте мы экономим 3500 рублей по кредиту и выигрываем почти 1000 рублей в инвестициях. Получается, что гасить досрочно кредит в первую очередь, действительно, выгодно? Не совсем так... если взять тот же принцип на более длительных сроках кредитования, например 5 лет, то получается картина с точностью до наоборот. Не верите? Смотрите:
Имеем: кредит 500000 на 5 лет.
1. Общая сумма выплат: 601000 рублей. Срок кредита 37 месяцев. Срок инвестирования - 24 месяца, итоговая сумма на счету: 614500 рублей.
2. Общая сумма выплат: 698000 рублей. Срок кредита 60 месяцев. Срок инвестирования - 60 месяцев, итоговая сумма на счету: 1 207 000 рублей.
Неплохой разбег? Правда? Поэтому прежде, чем отвечать себе на вопрос о том, когда вы начнете инвестировать, рекомендую воспользоваться математикой. Благо в интернете полно ресурсов, которые помогают посчитать все в автоматическом режиме.
Подписывайтесь на мой канал, впереди нас ждет еще много полезного.