К использованию заемных средств в нашей стране прибегают многие. Но, поскольку ссуды у нас дорогие, заемщики стремятся как можно быстрее их выплатить. Каковы особенности досрочного закрытия кредитного договора в России?
Прежде всего нужно уточнить понятие: что именно является досрочным погашением займа? Это процедура выплаты заемщиком суммы в размере, перекрывающем задолженность, до момента официального наступления даты по графику. Таким образом, заем может быть погашен досрочно как полностью, так и частично.
Последний вариант предполагает внесение суммы, которая больше предусмотренной графиком очередного платежа. В таком случае банк должен будет пересчитать в сторону уменьшения проценты по займу.
Можно погасить кредит досрочно полностью, что позволит сэкономить на процентах. Этот вариант выгоден заемщику, но расходится с интересами банка, который недополучает свою законную прибыль. Поэтому кредиторы иногда препятствуют досрочному закрытию ссуды, создавая различные препоны заемщикам и выдвигая жесткие требования по процедуре.
Раньше, до принятия соответствующих поправок в законодательстве, досрочно погасить кредит было практически невозможно, так как это действие приводило к обязательствам по выплате больших сумм штрафов и неустоек.
Каждый банк устанавливал самостоятельно размер санкций в виде фиксированного платежа или процента от недополученной прибыли. Штрафы оказывались тем выше, чем крупнее была сумма ссуды. Конечно же, потребителям подобное ограничение в услуге кредитования было невыгодно, поэтому финансовые организации вынуждены были в борьбе за клиентов пересмотреть подход к досрочному погашению займов.
Теперь практически не встречаются ограничения в договоре, касающиеся его досрочного расторжения. Заемщик имеет право в любое время погасить ссуду, при этом в его обязанности входит своевременное информирование банка о таком решении (обычно за 30 дней). Уведомление оформляется письменно, финансовая организация в течение 5 дней обязана ответить на него. Если заем гасится частично, то пересматривается график платежей.
Согласовывать с банком надо любые изменения в режиме выплат — и сроки, и суммы, так как некоторые виды кредитных договоров имеют ограничения по досрочному погашению. В частности, это касается ипотечных займов и автокредита. Также по некоторым договорам может быть установлен мораторий на досрочное погашение в течение какого-то периода времени. Часто банки накладывают мораторий на частичное досрочное погашение, стремясь сохранить собственную прибыль.
Досрочное погашение кредита имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Если заемщик раньше времени погасит часть долга, экономя на процентах, то банку это невыгодно, и он постарается отбить хотя бы часть прибыли, для чего оставшиеся платежи будут пересчитаны по аннуитетной схеме.
Для клиента в досрочном погашении займа есть очень большой плюс психологического характера — человек будет чувствовать себя намного спокойнее, избавившись от долга.
Еще одна польза для заемщика состоит в том, что добросовестно выполненные обязательства положительно отразятся на его кредитной истории. Следовательно, в дальнейшем такому клиенту будут рады не только в этом банке, но и в других кредитных учреждениях.
Но здесь есть один нюанс. Если досрочно погасить кредит слишком рано, например выплачивать его полтора года вместо планируемых 5 лет, то вы окажетесь слишком невыгодны банку и имеете все шансы попасть в серый список. И пусть ваш рейтинг платежеспособности высокий, но вы не дали банку возможности заработать. Подобное финансовыми системами не забывается, и в будущем при попытке взять очередную ссуду вам просто откажут без объяснения причин.
Принимая решение досрочно погасить заем, нужно внимательно перечитать все положения договора, проанализировать плюсы и минусы такого поступка. Если график погашения займа вам вполне по силам, на ежемесячный взнос уходит не более 20 % семейного бюджета, то, возможно, не стоит сильно напрягаться и отказывать себе во всем, чтобы досрочно выплатить ссуду, рискуя при этом оказаться нежелательным клиентом банков в перспективе.
Если у вас нет стопроцентной уверенности в пользе досрочного погашения кредита, лучше все-таки воздержаться от этого шага. Но если срок договора подходит концу, то такой способ вполне приемлем, к тому же досрочная выплата хорошо отразится на кредитной истории. Какой бы способ оплаты кредита вы ни выбрали, решение необходимо принимать очень взвешенно, просчитав все моменты за и против.
Полезные материалы про банки здесь!
Читайте также:
Потребительский кредит пенсионеру: где можно выгодно брать?
Не приговор: что делать при просрочке по кредитной карте?
Своя квартира рядом: суть соцпрограммы - ипотека для учителей!